¿Qué es un beneficiario irrevocable??
Un beneficiario irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado. Lo que es irrelevante es la condición de beneficiario. No puedes elegir por tu cuenta cambiar el beneficiario o los términos de la póliza, y no puedes cancelar la póliza sin el consentimiento del beneficiario. El beneficiario debe aceptar cualquier cambio en los derechos de compensación de estas entidades.
Puntos clave
- Un beneficiario irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en una póliza de seguro de vida o un contrato de fondo segregado.
- Un beneficiario irrevocable es una versión más férrea de un beneficiario. Sus derechos están garantizados, y a menudo deben aprobar cualquier cambio en la póliza.
- Los beneficiarios irrevocables no pueden ser retirados una vez designados a menos que estén de acuerdo con ello, incluso si son cónyuges divorciados.
- A menudo se nombra a los hijos como beneficiarios irrevocables para garantizar su herencia o asegurar el pago de la manutención de los hijos.
- El nombramiento de un beneficiario irrevocable también puede tener beneficios en la planificación del patrimonio, especialmente si la póliza de seguro se pone en un fideicomiso irrevocable.
Cómo entender a un beneficiario irrevocable
Un beneficiario irrevocable tiene ciertos derechos garantizados sobre los activos de la póliza o el fondo. Es un estatus más férreo que el de un beneficiario revocable, cuyo derecho a los activos puede ser denegado o modificado en determinadas circunstancias.
Con una póliza de seguro de vida, el titular puede designar un beneficiario irrevocable o revocable para recibir el pago en caso de fallecimiento del asegurado. Si alguien figura como beneficiario irrevocable, no es posible negar los ingresos de la póliza tras el fallecimiento del asegurado, ni tampoco se pueden realizar cambios en las condiciones de pago de la póliza, a menos que el beneficiario esté de acuerdo.
Por ejemplo, un cónyuge que es beneficiario irrevocable tiene derecho al pago de la póliza incluso después de un divorcio. El ex-cónyuge debe estar de acuerdo con los cambios en la póliza antes o después de la muerte del asegurado. Ni siquiera el asegurado puede cambiar el estatus de un beneficiario irrevocable una vez nombrado. Los beneficiarios irrevocables también tienen que ser notificados si la póliza caduca o se intenta cancelar.
En algunos estados, un beneficiario irrevocable tiene derecho a vetar cualquier cambio en la póliza de seguro, incluida la cancelación. En otros estados, sólo pueden impugnar los elementos que les afectan directamente, como el pago de la póliza.
Ventajas de un beneficiario irrevocable
La principal ventaja de nombrar un beneficiario irrevocable es que garantiza que el dinero va a parar a donde usted quiere. Difícil de cambiar en vida y prácticamente imposible de modificar después de tu muerte, es para los legados de los que estás 100% seguro y no quieres tener que preocuparte de mantenerlos al día.
Los hijos suelen ser nombrados beneficiarios irrevocables. Si un padre quiere garantizar el dinero a un hijo, puede designar a ese hijo como beneficiario irrevocable, garantizando así que el hijo recibirá las prestaciones por fallecimiento de la póliza de seguro de vida o del contrato de fondo segregado. Un padre también puede nombrar a su cónyuge beneficiario irrevocable para asegurarse de que tiene los medios para mantener a sus hijos adecuadamente y no depender de otra persona.
Como forma de salvaguardar una herencia, hacer un beneficiario irrevocable puede ser especialmente importante en esta época de matrimonios múltiples y familias mixtas. Un padrastro o madrastra no puede desvincular a un hijo de un matrimonio anterior ni alterar o impugnar una póliza tras el fallecimiento del asegurado. En caso de un divorcio complicado, podría ser preferible nombrar a un hijo en lugar de un cónyuge como beneficiario irrevocable de la póliza.
Una designación de beneficiario significa que los fondos en cuestión no tienen que pasar por el proceso de sucesión, por lo que el beneficiario los recibe más rápidamente.
Fideicomisos irrevocables
Los beneficiarios pueden proteger los activos de otras maneras. Una designación de beneficiario anula cualquier tipo de legado hecho en un testamento, y no tiene que pasar por un proceso de sucesión. El beneficiario recibirá los fondos más rápidamente de esta manera.
Los beneficiarios irrevocables también pueden desempeñar un papel en la planificación del patrimonio. Si nombra a un beneficiario en una póliza de seguro de vida y luego coloca esa póliza en un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT), los ingresos se consideran eliminados de su patrimonio, evitando así posibles impuestos sobre el patrimonio y las donaciones después de su muerte. Un fideicomisario designado puede supervisar el fideicomiso y distribuir los activos, lo que puede ser útil en el caso de beneficiarios irresponsables o cuando el beneficiario es menor de edad.
Aunque los beneficiarios irrevocables están bastante bien protegidos para empezar, los fideicomisos irrevocables ofrecen una capa adicional de protección contra los desafíos legales. Un beneficiario no puede ser demandado por un acreedor por estos fondos porque el dinero es propiedad del fideicomiso, no del individuo, mientras que el beneficiario no es dueño del dinero hasta el pago.
Cesión de garantías
Los beneficiarios irrevocables también entran en juego si desea utilizar una póliza de seguro como garantía para un préstamo. El prestamista, como un banco, se convertiría en el beneficiario irrevocable de la póliza, lo que significa que tendría derecho al valor en efectivo y/o a la prestación por fallecimiento si usted no paga la deuda o muere antes de que se le reembolse. Este proceso se denomina cesión de garantía. Si el préstamo se devuelve en su totalidad mientras usted vive, la cesión se elimina y el prestamista deja de ser el beneficiario de la prestación por fallecimiento.
Desventajas de un beneficiario irrevocable
La principal desventaja de tener un beneficiario irrevocable es la inflexibilidad. No puede hacer ningún cambio sin el consentimiento del beneficiario. La vida tiene una forma de sorprendernos, así que debe estar muy seguro de que las circunstancias no le harán arrepentirse de su elección.
En cuanto a los fideicomisos irrevocables, una desventaja adicional es que usted pierde el control de los activos en el fideicomiso, cediendo ese control a un fideicomisario. Si de repente necesita acceder a los fondos debido a una emergencia, no lo tiene.
Beneficiarios irrevocables y divorcios
Un tribunal puede ordenar a un asegurado que designe a su ex cónyuge como beneficiario designado. La mayoría de las veces se trata de casos en los que hay hijos a cargo, manutención de los hijos o pensión alimenticia.
En este caso, el ex cónyuge puede trabajar con un abogado especializado en divorcios para convencer al tribunal de que el titular de la póliza designe al ex cónyuge como beneficiario irrevocable para garantizar la manutención de los hijos. Sin embargo, el tribunal también puede hacer que se modifique la póliza si se considera que el pago es excesivo con respecto a lo que se necesita para mantener al hijo o en un momento en que los hijos ya no se consideran dependientes.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que la ley estatal decide en última instancia los derechos de los beneficiarios de una póliza de seguro, ya sean beneficiarios revocables o irrevocables. Los titulares de las pólizas deben ser claros con cualquier beneficiario en cuanto a los términos y condiciones de una póliza de seguro de vida.
¿Con qué frecuencia debo revisar a mis beneficiarios??
Algunos planificadores financieros, incluso las propias compañías de seguros, recomiendan revisar los beneficiarios anualmente. Esto puede ser innecesario, especialmente si ha nombrado beneficiarios irrevocables. Sin embargo, siempre que se produzca un cambio importante en la vida -matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o fallecimiento- debe revisar a sus beneficiarios.
¿Es un beneficiario irrevocable un beneficiario principal??
Los beneficiarios irrevocables siempre serán los principales beneficiarios. Tienen prioridad sobre los beneficiarios revocables, obligando a esos otros a un estatus secundario o terciario. Sería muy raro que un beneficiario irrevocable ocupara el segundo lugar.
Cómo puedo eliminar a un beneficiario irrevocable?
No se puede sin dificultad. El punto de la condición de beneficiario irrevocable es su permanencia. En general, un beneficiario irrevocable sólo puede ser retirado si el beneficiario acepta ser desplazado, renunciando voluntariamente a su condición.
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