Con el seguro HO5, usted está al mando

Para los propietarios que quieren una protección básica, una póliza H03 será suficiente. Pero para los propietarios de viviendas que buscan la mayor protección y los mayores límites de cobertura, una póliza H05 premium es la mejor apuesta.

En la mayoría de los seguros de hogar, como la póliza H03, hay que demostrar que el siniestro de los bienes personales se debe a uno de los riesgos específicos que figuran en la póliza. Sin embargo, con una póliza premium, como una H05, la responsabilidad recae en la compañía de seguros. La única manera de no de que se le reembolsen los daños a los bienes personales es si el riesgo está específicamente exento de su póliza.

Puntos clave

  • La diferencia entre la póliza H03 y la póliza H05 para propietarios de viviendas es qué riesgos o peligros de su casa están cubiertos.
  • Una póliza básica H03 cubre todos los riesgos de la estructura del edificio, incluido el exterior; los bienes personales, incluido todo lo que hay en su casa, sólo están cubiertos si entran en el ámbito de aplicación de la póliza.
  • Con una póliza de prima H05, se cubren todos los riesgos de la estructura del edificio y de los bienes personales, pero todos los bienes personales, o sea todo lo que hay en su casa, a menos que entren en la lista de riesgos que están específicamente excluidos.
  • Las pólizas H03 son menos costosas que las H05 porque cubren menos y hacen recaer la carga de la prueba de un siniestro en el propietario de la vivienda.
  • Para la mayoría de los propietarios, las pólizas H03 son suficientes. Las pólizas HO5 benefician a quienes tienen muchas pertenencias de gran valor y bienes personales caros.

Póliza básica H03 frente a. Póliza Premium HO5

El tipo más común de seguro de hogar, una póliza HO3, se refiere a todos los riesgos de la estructura del edificio de su casa, lo que significa que usted estará asegurado contra cualquier riesgo que pueda ocurrir en el exterior de su casa.

En términos de cobertura de seguro, el riesgo se define como algo que puede destruir o causar daños a su propiedad. La rotura de una tubería, un incendio, los huracanes o los tornados son todos riesgos.

Los riesgos designados son los que están cubiertos y se mencionan específicamente en el contrato de la póliza de seguro. Si está cubierto contra todos los riesgos excepto los mencionados como exenciones, está contratando una póliza de riesgos abiertos. Todo riesgo también se denomina „riesgo abierto”, porque a menos que se excluya un riesgo específico, usted está cubierto. Sin embargo, sus bienes personales, el contenido de su hogar (es decir, los bienes de su familia) y los bienes de su familia están cubiertos por la póliza.e., su equipo de música, su ordenador y sus muebles) sólo están cubiertos por los riesgos mencionados en una póliza H03.

En las pólizas H03 es habitual que los bienes personales sólo estén cubiertos por su valor en efectivo -su valor actual, como artículo usado o depreciado- y no por su valor de reposición, el coste de un artículo nuevo y comparable.

En una póliza HO5, tanto los bienes personales como la vivienda están cubiertos por una póliza de riesgos abiertos. Por lo tanto, si tiene un siniestro debido a cualquier cosa que provoque daños en sus bienes personales dentro de su hogar, no tendrá que demostrar que se ha producido debido a un riesgo mencionado. Por ejemplo, si su tejado tiene una fuga de agua y su propiedad resulta dañada, no tiene que demostrar que ha ocurrido por un motivo cubierto por su póliza, como el granizo. Si el riesgo no está específicamente excluido, está cubierto.

Riesgos cubiertos con una póliza HO3

En una póliza H03 típica (tradicional), hay 16 riesgos específicos que suelen estar asegurados. Cubre la mayoría de los incidentes que pueden ocurrir y es lo suficientemente buena como para que la mayoría de la gente acabe contratando esta póliza para evitar primas de seguro más altas. Algunos de los riesgos que pueden estar incluidos en el H03 son el vandalismo, los daños por descongelación de hielo, el moho, el robo y la erupción volcánica.

Tipos de cobertura HO3

La cobertura de las pólizas de seguro HO3 suele dividirse en cinco categorías básicas: A, B, C, D y E.

  • Cobertura A: Esto se refiere al edificio físico en el que vive y a cualquier estructura anexa, como un porche, una terraza o un garaje. Su casa suele estar cubierta por riesgos abiertos.
  • Cobertura B: Esto cubre otras estructuras de su propiedad, como cosas que no están unidas a su casa: garajes independientes, cobertizos, vallas, piscinas y pistas de tenis. Normalmente, estas otras estructuras están aseguradas hasta el 10% del importe de la Cobertura A, aunque se puede aumentar.
  • Cobertura C: Esto se aplica al contenido de su casa, es decir, sus muebles, electrodomésticos y otros bienes personales. A diferencia de la vivienda, que está cubierta frente a riesgos abiertos, el contenido está cubierto sólo frente a los riesgos mencionados, es decir, los sucesos específicamente enumerados en la póliza. Si no aparece en la lista, no está cubierto.
  • Cobertura D: Comúnmente conocida como cobertura por pérdida de uso, se aplica si su casa queda inhabitable. Cubre los gastos de estancia en un hotel y cualquier gasto adicional que se produzca. Esta cobertura suele estar basada en un riesgo específico y está limitada a un periodo de tiempo determinado o al 10% de la cobertura A.
  • Cobertura E: Se trata de la parte de responsabilidad personal de su póliza, que le protege en caso de que le ocurra algo a otra persona o a la propiedad de alguien, o en otras situaciones en las que se le considere culpable. Por lo general, cubre los honorarios legales o las costas judiciales para pagar los daños de los que es responsable.

Razones para contratar una póliza HO5

Las pólizas H05 tienden a ser más caras que las H03, más estándar. Si tiene un crédito fantástico y la diferencia de precio es relativamente pequeña, la inversión puede merecer la pena.

En primer lugar, las pólizas HO5 le ofrecen un seguro sin complicaciones; son una cobertura inclusiva en lugar de exclusiva para sus propiedades y bienes. Al presentar un siniestro, no tiene que pasar por el aro para demostrar que está cubierto, sino que la carga de la prueba recae en la compañía de seguros para decir que no lo está.

Una ventaja más específica de un HO5 es que está cubierto en circunstancias adicionales y por el importe máximo (i.e., valor de reposición) por los daños a sus bienes personales. Por lo tanto, es especialmente valioso si se poseen muchos artículos de alto valor.

Cómo saber si un HO5 merece la pena? Recorre tu casa con una libreta y un papel y anota todo lo que tienes. A continuación, escriba lo que cree que vale cada artículo. A continuación, busque en Internet el coste de reposición si tuviera que comprar ese mismo artículo nuevo, hoy mismo. Suma los valores y ahora que sabes lo que valen tus cosas, puedes decidir si necesitas una póliza HO5.

Los nombres de las pólizas de seguro pueden variar de un estado a otro, así que si buscas una HO5, explica a los agentes o corredores de seguros que quieres una póliza que incluya todos los riesgos, o cobertura de riesgos abiertos, para los bienes personales.

Exclusiones de la póliza HO5

Antes de convertirse por completo a la póliza HO5, hay que tener en cuenta algunas advertencias.

Uno de ellos es que puede que no cumpla los requisitos. Las pólizas HO5 suelen ser para las casas más nuevas o las situadas en barrios de bajo riesgo (nada en una zona de inundaciones o propensa a los desprendimientos). El alto valor de la propiedad también ayuda.

Además, aunque las pólizas HO5 son más completas, tampoco lo cubren todo. De hecho, hay varias exclusiones comunes, como se denominan, que incluyen los daños debidos a:

  • Movimiento de tierras
  • Ordenanza o ley
  • Daños causados por el agua: inundación, alcantarillado
  • Fallo eléctrico
  • Guerra
  • Peligro nuclear
  • Pérdida intencionada
  • Acciones del gobierno
  • Colapso
  • Robo si la estructura está en construcción
  • Vandalismo o daño malintencionado si la vivienda está desocupada más de 60 días
  • Moho, hongos o podredumbre húmeda (con algunas excepciones)
  • Negligencia, desgaste y deterioro
  • Avería mecánica
  • El smog, el óxido y la corrosión
  • El humo de las fumigaciones agrícolas y las operaciones industriales
  • Descarga, dispersión o filtración de contaminantes
  • Asentamiento, contracción, abultamiento o expansión de los cimientos de su casa
  • Infestación de pájaros, alimañas, roedores o insectos
  • Animales de su propiedad

Preguntas que hay que hacer sobre cualquier póliza

Independientemente de si elige una póliza HO3 o HO5 para propietarios de viviendas, debería hacer estas preguntas a su agente o corredor:

  • Cuáles son las exenciones exactas? Incluso si tiene una póliza HO5, podría tener exenciones -cosas o situaciones no cubiertas en su póliza- como se indica más arriba.
  • ¿Está cubierto el valor de reposición o el valor en efectivo?? Si está cubierto por el valor de reposición en lugar del valor en efectivo, se le paga lo suficiente para comprar el artículo nuevo en lugar de lo que vale el artículo en el momento en que se daña.

Lo más importante

Las pólizas HO5 le protegen de que su compañía de seguros no le reembolse ciertos tipos de daños a la propiedad personal. Sin embargo, optar por esta póliza de cobertura más cara depende del valor de sus posesiones y de si puede pagar la prima adicional. Independientemente de la póliza de seguro que elija, pregunte específicamente qué elementos no están cubiertos. No querrá desembolsar el dinero extra para una póliza HO5 y luego descubrir que lo que daña su propiedad es lo que no está cubierto.

Preguntas frecuentes sobre la póliza HO5

¿Qué son las pólizas de seguro HO4, HO6 y HO8??

Una póliza de seguro HO4, conocida popularmente como seguro de inquilinos, proporciona cobertura de los bienes personales de los inquilinos, es decir, de aquellos que alquilan (en lugar de poseer) su residencia.

Una póliza de seguro HO6 es el tipo de cobertura más común para condominios, cooperativas y casas adosadas. Comúnmente llamado Seguro de Condominio o Seguro de Casa Adosada, generalmente no cubre la estructura general del edificio.

Una póliza de seguro HO8 se refiere a la cobertura más básica para propietarios de viviendas, que suele proteger sólo contra pérdidas catastróficas. Diseñada para viviendas antiguas, sólo especifica 10 riesgos nombrados (frente a los 16 de otras pólizas).

Cuáles son los 16 riesgos mencionados?

Los 16 riesgos mencionados son acontecimientos o cosas citadas en una póliza de seguro de hogar; los daños o la destrucción que causen estarán cubiertos por esa póliza. Estos riesgos son estándar en la mayoría de las aseguradoras:

  • Fuego y rayos
  • Viento y granizo
  • Erupción volcánica
  • Explosión
  • Humo
  • Peso del hielo y la nieve
  • Disturbios
  • Aviones
  • Vehículos
  • Vandalismo
  • Robo
  • Caída de objetos
  • Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor
  • La congelación de los electrodomésticos, la fontanería, la calefacción, el aire acondicionado o los sistemas de rociadores contra incendios
  • Agrietamiento, quema, desgarro o abultamiento accidental de las instalaciones de fontanería, los sistemas de climatización o los aspersores contra incendios
  • Daños repentinos y accidentales por cortocircuito

Cuáles son los 3 niveles básicos de cobertura que existen para el seguro de hogar?

El seguro de hogar ofrece tres niveles de cobertura para la vivienda y los bienes personales.

Valor real en efectivo cubre el coste de la vivienda más el valor de sus pertenencias tras deducir la depreciación (i.e., (el valor actual de los artículos, no el precio que se pagó por ellos).

Valor de reposición Cubre el coste de reposición de su vivienda y sus posesiones, es decir, los precios actuales que se pagan por cosas nuevas y comparables, por lo que podrá reparar o reconstruir su casa hasta el valor original. Por supuesto, no puede gastar más que el importe total del seguro que ha contratado.

Coste/valor de reposición garantizado o ampliado es una cobertura de amortiguación de la inflación que paga lo que cueste reparar o reconstruir su casa, incluso si supera el límite de su póliza. Algunas aseguradoras ofrecen una sustitución ampliada, lo que significa que ofrece más cobertura que la adquirida, pero hay un límite máximo; normalmente, es entre un 20% y un 25% superior al límite.

Fuentes de los artículos

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póliza editorial.

  1. Limonada. "Póliza HO5." Accedido en agosto. 11, 2021.

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