¿Qué pasaría si pudiera obtener la flexibilidad de las primas y el valor nominal ajustables del seguro de vida y la oportunidad de aumentar el valor en efectivo?? ¿Y si pudiera conseguirlo sin el riesgo inherente a la inversión en el mercado de valores??
Todo esto es posible con una póliza de seguro de vida universal indexado (IUL). Estas pólizas no son para todo el mundo, así que siga leyendo para saber si esta combinación de flexibilidad y crecimiento de la inversión es una buena opción para usted.
Puntos clave
- El seguro de vida universal indexado (IUL) permite al titular de la póliza decidir la cantidad de valor en efectivo que se asigna a una cuenta fija o a una cuenta indexada a la renta variable.
- Las pólizas de seguro IUL ofrecen una serie de índices muy conocidos, como el S&P 500 o el Nasdaq-100.
- Las pólizas de seguro IUL ofrecen la posibilidad de acumular dinero en efectivo al tiempo que proporcionan una prestación por fallecimiento.
Qué es el seguro de vida universal indexado (IUL)?
El seguro de vida universal (UL) viene en muchos sabores diferentes, desde los modelos de tasa fija a los variables, donde se seleccionan varias cuentas de capital para invertir en. El seguro de vida universal indexado (IUL) permite al propietario asignar los importes del valor en efectivo a una cuenta fija o a una cuenta indexada de acciones. Las pólizas ofrecen una variedad de índices conocidos, como el Nasdaq-100 o el S&P 500. Las pólizas de seguro IUL son más volátiles que las UL fijas, pero tienen menos riesgo que las pólizas de seguro UL variables, porque no se invierte dinero en posiciones de renta variable.
Las pólizas de seguro IUL ofrecen una acumulación de efectivo con impuestos diferidos para la jubilación, al tiempo que mantienen una prestación por fallecimiento. Las personas que necesitan una protección de seguro de vida permanente, pero que desean aprovechar la posible acumulación de efectivo a través de un índice de acciones, pueden utilizar los IUL como seguro de persona clave para los propietarios de empresas, planes de financiación de primas o vehículos de planificación patrimonial. Los IUL se consideran productos de seguro de vida avanzados, ya que pueden ser difíciles de explicar y comprender adecuadamente.
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Vida Universal Indexada: Flexibilidad y seguridad
Cómo funciona el seguro de vida universal indexado (IUL)?
Cuando se paga una prima, una parte paga el coste del seguro en función de la vida del asegurado. Se pagan las comisiones, y el resto se añade al valor en efectivo. El importe total del valor en efectivo se acredita con intereses basados en los aumentos de un índice de acciones (pero no se invierte directamente en el mercado de valores).
Algunas pólizas permiten al asegurado seleccionar varios índices. Los IUL suelen ofrecer un tipo de interés fijo mínimo garantizado y una selección de índices. Los asegurados pueden decidir el porcentaje asignado a las cuentas fijas e indexadas.
El valor del índice seleccionado se registra al principio del mes y se compara con el valor al final del mes. Si el índice aumenta durante el mes, los intereses se añaden al valor efectivo. Las ganancias del índice se abonan a la póliza mensual o anualmente.
Por ejemplo, si el índice ganó un 6% desde principios de junio hasta finales de junio, el 6% se multiplica por el valor en efectivo. El interés resultante se añade al valor en efectivo. Algunas pólizas calculan las ganancias del índice como la suma de los cambios del periodo, mientras que otras pólizas toman una media de las ganancias diarias de un mes. Si el índice baja en lugar de subir, no se abonan intereses en la cuenta de efectivo.
Las ganancias del índice se abonan a la póliza sobre la base de un porcentaje, denominado „tasa de participación”.”El porcentaje lo fija la compañía de seguros y puede oscilar entre el 25% y más del 100%. Por ejemplo, si la ganancia es del 6%, el índice de participación es del 50%, y el valor efectivo total actual es de 10.000 dólares, se añaden 300 dólares al valor efectivo (6% x 50% x 10.000 dólares = 300 dólares).
Las pólizas IUL suelen abonar el interés del índice a las acumulaciones de efectivo una vez al año o una vez cada cinco años.
Las pólizas de seguro IUL reducen el riesgo, ya que no se invierte el efectivo directamente en el mercado de valores.
Ventajas del seguro de vida universal indexado (IUL)
- Precio bajo: El tomador asume el riesgo, por lo que las primas son bajas.
- Acumulación de valor en efectivo: Las cantidades acreditadas al valor en efectivo crecen con impuestos diferidos. El valor en efectivo puede pagar las primas del seguro, lo que permite al titular de la póliza reducir o dejar de pagar las primas de su bolsillo.
- Flexibilidad: El tomador del seguro controla la cantidad arriesgada en las cuentas indexadas, y los importes de la prestación por fallecimiento pueden ajustarse según sea necesario. La mayoría de las pólizas de seguro IUL ofrecen una serie de cláusulas opcionales, desde garantías de indemnización por fallecimiento hasta garantías de no caducidad.
- Prestación por fallecimiento: Esta prestación es permanente, no está sujeta a los impuestos sobre la renta o sobre el fallecimiento y no tiene que pasar por un proceso de sucesión.
- Menos riesgo: La póliza no se invierte directamente en el mercado de valores, lo que reduce el riesgo.
- Distribución más fácil: Se puede acceder al valor en efectivo de las pólizas de seguro IUL en cualquier momento sin penalización, independientemente de la edad de la persona.
- Aportación ilimitada: Las pólizas de seguro IUL no tienen limitaciones en las aportaciones anuales.
Desventajas del seguro de vida universal indexado (IUL)
- Límites en los porcentajes de acumulación: Las compañías de seguros a veces fijan un porcentaje máximo de participación inferior al 100%.
- Mejor para importes nominales mayores: Los valores nominales más pequeños no ofrecen muchas ventajas sobre las pólizas de seguro UL normales.
- Basado en un índice de renta variable: Si el índice baja, no se abonan intereses al valor en efectivo. (Algunas pólizas ofrecen un tipo bajo garantizado durante un periodo más largo.) Los vehículos de inversión utilizan índices de mercado como referencia de rendimiento. Su objetivo es normalmente superar el índice. Con el IUL, el objetivo es beneficiarse de los movimientos al alza del índice.
El resultado final
Aunque no son para todo el mundo, las pólizas de seguro IUL son una opción viable para las personas que buscan la seguridad de una póliza de vida universal fija y el potencial de generación de intereses de una póliza variable.
Fuentes del artículo
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