La esperanza de vida: Es más que un número

La esperanza de vida es el factor más influyente que utilizan las compañías de seguros para determinar las primas de los seguros de vida. Entender cómo las compañías de seguros utilizan el concepto de esperanza de vida -y cómo se calcula para el asegurado- puede ayudarle a decidir cuándo comprar una póliza, cómo calcular el valor potencial futuro de su póliza y qué tener en cuenta a la hora de elegir una opción de pago de renta vitalicia.

La esperanza de vida: Las cifras exactas

La esperanza de vida se define como la edad hasta la que se espera que viva una persona. También puede describirse como el número de años que se espera que viva una persona, según las tablas publicadas por el Servicio de Impuestos Internos (IRS).

Hay varios factores que afectan a su esperanza de vida; los dos más importantes son cuándo nació y su sexo. Hay otros factores que pueden influir en su esperanza de vida:

  • Su carrera
  • Condiciones médicas personales
  • Historial médico familiar

Puede consultar los datos del gobierno federal sobre la U.S. esperanza de vida en la página web del National Center for Health Statistic y en la Tabla de Vida Actuarial de la Administración de la Seguridad Social.

Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Esto se debe a que, a medida que envejece, los actuarios utilizan complejas fórmulas que tienen en cuenta a las personas más jóvenes que usted, pero que ya han fallecido. A medida que se envejece más allá de la mediana edad, se sobrevive a un número cada vez mayor de personas más jóvenes que uno, por lo que la esperanza de vida aumenta. En otras palabras, cuanto más viejo sea (a partir de cierta edad), más probable será que llegue a serlo.

La esperanza de vida y su prima de seguro de vida

Existe una correlación directa entre su esperanza de vida y el importe que se le cobrará por una póliza de seguro de vida. Cuanto más joven sea el asegurado en el momento de contratar un seguro de vida, más probable será que viva. Esto significa que el riesgo para la compañía de seguros de vida es menor, ya que es menos probable que usted fallezca a corto plazo, lo que requeriría el pago de la totalidad de la prestación de su póliza antes de que haya pagado mucho por ella.

Por el contrario, cuanto más se espere para contratar un seguro de vida, menor será la esperanza de vida, lo que se traduce en un mayor riesgo para la compañía de seguros de vida. Las compañías compensan ese riesgo cobrando una prima más alta.

Por ello, muchas personas se preguntan si deberían contratar un seguro de vida para sus hijos. Al fin y al cabo, tener una póliza siendo niño garantiza la prima más baja posible. Sin embargo, hay que tener en cuenta el análisis coste-beneficio antes de comprar una póliza para su hijo. Dado que el principal beneficio financiero del seguro de vida es proporcionar ingresos a los dependientes en caso de fallecimiento del titular de la póliza, la cobertura del seguro de vida es relativamente innecesaria para un niño.

Sin embargo, podría proporcionar a su hijo una prima baja y cobertura durante toda su vida, lo que puede ser importante dependiendo de factores como las futuras condiciones médicas o la ocupación del hijo. Hable con su asesor financiero o agente de seguros sobre los pros y los contras de adquirir una póliza de seguro de vida para su hijo.

El principio de la esperanza de vida sugiere que debería contratar una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge lo antes posible. No sólo ahorrará dinero gracias al menor coste de las primas, sino que también tendrá más tiempo para que su póliza acumule valor y se convierta en un recurso financiero potencialmente importante a medida que envejece.

La esperanza de vida y el cálculo de la rentabilidad de su póliza de seguro de vida

Su esperanza de vida también desempeña un papel importante a la hora de determinar el rendimiento potencial de la inversión (ROI) que podría conseguir.

Pago a los beneficiarios – Cantidad pagada a la póliza en el momento del fallecimiento = Rendimiento de la inversión

Por ejemplo, si elige una póliza que paga a sus beneficiarios 150.000 dólares en el momento de su fallecimiento y sólo ha pagado 48.000 dólares en primas por la cobertura, el rendimiento de su inversión es de 102.000 dólares.

Su esperanza de vida y las rentas vitalicias

Una renta vitalicia es un contrato entre usted y una compañía de seguros de vida en el que la compañía se compromete a proporcionarle un „flujo de ingresos” durante un periodo de tiempo determinado o hasta su fallecimiento. El pago suele comenzar a cierta edad y, según las condiciones de la renta vitalicia, puede continuar hasta su beneficiario después de su muerte. Los pagos a su beneficiario pueden ser inferiores a los que se le hacen a usted en vida, dependiendo del tipo de renta vitalicia y de las condiciones del contrato.

La cantidad que la compañía de seguros le paga está determinada, en parte, por su esperanza de vida. Veamos tres ejemplos diferentes para ver cómo la esperanza de vida juega o afecta a su contrato de renta vitalicia:

  • Si elige una anualidad vitalicia conjunta con un pago por período determinado, está estimando esencialmente cuánto tiempo vivirá. Sin embargo, si usted fallece antes del periodo de tiempo contratado, su beneficiario seguirá recibiendo fondos durante los años restantes del contrato.
  • Si elige una anualidad con opción de vida conjunta con beneficios para el sobreviviente, está seleccionando un contrato que continuará haciendo pagos a su beneficiario sobreviviente después de su muerte, o continuará haciendo pagos a usted después de la muerte de su beneficiario. Por lo general, si usted fallece primero, el importe del pago de la anualidad de su beneficiario se reduce, pero si su beneficiario fallece primero, usted seguirá recibiendo el importe total del pago. Debido a que esa anualidad beneficia tanto a usted como a su beneficiario, el costo de su prima se basaría en las expectativas de vida tanto de usted como de su beneficiario.
  • Si elige una opción de renta vitalicia única, los pagos se realizan en función de su esperanza de vida únicamente y cesan tras su fallecimiento.
  • Los pagos de las anualidades suelen realizarse de forma sistemática y pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, según lo permitan los términos del contrato de la anualidad.

    En diciembre. En 2019, el presidente Trump firmó la ley Setting Every Community Up for Retirement (SECURE). Como parte de esta ley, se espera que más empresas ofrezcan rentas vitalicias como opciones de inversión dentro de los planes 401(k). Antes de la Ley, los empresarios tenían la responsabilidad fiduciaria de garantizar que las rentas vitalicias fueran adecuadas para las carteras de los empleados. Ahora, las compañías de seguros asumen esa responsabilidad.

    El resultado final 

    Es importante conocer su esperanza de vida, no sólo para entender cómo su compañía de seguros de vida llega al costo de su prima, sino también para tomar decisiones informadas sobre sus opciones de pago de anualidades. Dos factores determinantes que afectan a la elección de la renta vitalicia son si desea que los pagos continúen a un beneficiario después de su muerte, y cuánto tiempo espera vivir. Una renta vitalicia de período determinado puede ser ideal en algunos casos, mientras que una con opciones de supervivencia puede ser más adecuada en otros casos.

    Fuentes del artículo

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    1. Servicio de Impuestos Internos. "Publicación 590-B (2020), Distribuciones de acuerdos individuales de jubilación (IRA)," Páginas 46-63. Accedido en agosto. 13, 2021.

    2. U.S. Congreso. "Ley Pública 116-94," División O, Sec. 204. Accedido en agosto. 13, 2021.

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