Qué es el seguro multinivel?
El seguro multilínea puede referirse a instrumentos de seguro complejos que una empresa puede utilizar para agrupar las exposiciones al riesgo de múltiples obligaciones de seguro corporativo en un solo contrato de seguro.
El término también se refiere a una agencia de seguros que suscribe pólizas para varias líneas diferentes de productos de seguros. Estos diversos productos incluirán cobertura para una variedad de categorías de riesgo.
Puntos clave
- Los seguros multilínea suelen referirse a instrumentos de seguro complejos que una empresa puede utilizar para agrupar la exposición al riesgo de múltiples obligaciones de seguro corporativo en un solo contrato de seguro.
- El seguro multilínea también puede referirse a una agencia de seguros que suscribe pólizas para varias líneas diferentes de productos de seguros que incluyen cobertura para una variedad de categorías de riesgo.
- La agrupación de seguros pretende reducir la prima total y facilitar la contabilidad de fin de año.
Entender el seguro multinivel
Los clientes individuales pueden decidir agrupar sus coberturas de seguro de automóvil, marítimo y de hogar en un contrato multilínea. Los clientes comerciales pueden agrupar varias pólizas comerciales diferentes, pero igualmente necesarias, en un único contrato multilínea. La agrupación debería reducir la prima total y facilitar la contabilidad de fin de año. Al mismo tiempo, los límites de responsabilidad civil pueden aumentar, al igual que en una póliza general.
Aunque cada riesgo particular seguiría teniendo límites de cobertura y franquicias, todas las pólizas se acumulan en una sola factura de prima mensual. Más allá de la comodidad de la ventanilla única, el valor para el consumidor es un posible descuento a cambio de la cobertura agrupada.
En el caso de los seguros comerciales, la empresa se enfrenta a una cartera de riesgos que incluye la pérdida o el robo de la propiedad física, el robo de la propiedad intelectual, la pérdida de vidas, la mala conducta de los funcionarios y muchos otros. En lugar de crear una cartera de pólizas de seguro independientes para gestionar todas esas exposiciones, una empresa puede utilizar un único contrato multilínea para todos los riesgos. Un contrato de seguro es entonces más eficiente y considerablemente más barato que muchos contratos individuales.
Las exposiciones al riesgo agrupadas suelen tener una relación general, como los riesgos de propiedad y de accidentes de la empresa. Las franquicias se suelen agregar en una cantidad de dólares por siniestro, independientemente del tipo de siniestro.
Por ejemplo, cuando las franquicias se combinan en una sola cifra elevada, una empresa con un solo siniestro probablemente pagará más en concepto de franquicia de lo que podría haber pagado con pólizas separadas. A la inversa, las pérdidas múltiples derivadas del mismo riesgo cubierto podrían significar que una empresa ahorra en sus costes deducibles globales debido a la agregación.
Agencias de seguros multilínea
Una agencia de seguros multilínea puede ofrecer seguros a clientes comerciales y particulares. Las pólizas individuales pueden incluir seguros de hogar, de automóvil, marítimos, de alquiler, de vida, de invalidez y de asistencia a largo plazo. El seguro comercial puede consistir en responsabilidad profesional, indemnización de los trabajadores, responsabilidad por productos, interrupción de la actividad empresarial y otros tipos de cobertura.
Para la aseguradora multinacional, las ventajas incluyen la creación de una relación a largo plazo con el cliente, que probablemente no buscará ofertas competitivas.
El seguro multilínea y el riesgo moral
Una de las preocupaciones de las pólizas de las empresas multinacionales es el riesgo moral. Una empresa puede ser reacia a controlar y remediar los factores de riesgo si consigue un ahorro demasiado importante con una póliza multilínea completa.
Y, por supuesto, el fraude descarado también es una posibilidad, con una dirección con inclinaciones criminales incentivada a fabricar reclamaciones. Las pólizas de seguro multilínea intentan mitigar estas posibilidades en el lenguaje del contrato que detalla los procedimientos de reclamación y las reglas de deducibilidad.