Qué es una refinanciación sin pago en efectivo?
Una refinanciación sin desembolso se refiere a la refinanciación de una hipoteca existente por un importe igual o inferior al saldo pendiente del préstamo existente (más los costes adicionales de liquidación del préstamo). Se realiza principalmente para reducir el tipo de interés del préstamo y/o para cambiar algunas de las condiciones de la hipoteca.
Una refinanciación sin salida de efectivo es un tipo de refinanciación de tipo y plazo, y puede contrastarse con una refinanciación con salida de efectivo.
Puntos clave
- Una refinanciación sin salida de efectivo reemplaza un préstamo existente con el mismo valor del principal, o potencialmente menos, pero no asigna ningún dinero para gastar en efectivo al prestatario.
- Una refinanciación sin desembolso es una refinanciación de tipos y plazos porque se centra principalmente en ajustar los intereses y los plazos del prestatario sin adelantar dinero nuevo.
- Una refinanciación sin salida de efectivo es lo contrario de una refinanciación con salida de efectivo, que sí adelanta dinero nuevo al prestatario.
Cómo entender una refinanciación sin desembolso de efectivo
La refinanciación de un préstamo es una opción para los prestatarios que desean realizar ajustes favorables en las condiciones de un préstamo. Las refinanciaciones pueden ser habituales en los préstamos hipotecarios debido a la variedad de préstamos y a las ventajas que se pueden encontrar en diferentes situaciones.
Por lo general, las refinanciaciones de préstamos pueden agruparse en dos categorías: con y sin pago. En una refinanciación con salida de efectivo, el prestatario añade a su saldo principal. En una refinanciación sin salida de efectivo, el prestatario sólo refinancia el saldo principal o posiblemente menos.
Un préstamo de refinanciación sin intereses es un tipo de préstamo común utilizado en las ofertas de refinanciación de hipotecas estándar. Se centra en mejorar el tipo de interés que se aplica al prestatario en el préstamo para facilitar el ahorro de costes. También puede acortar o alargar la duración del préstamo para que sirva mejor al prestatario.
Tanto los préstamos con y sin salida de efectivo se basan en la propiedad inmobiliaria subyacente como garantía. Diferenciadores clave para considerar el cash-out vs. no puede ser el saldo pagado junto con el capital acumulado en la vivienda y el valor actual del préstamo. Un prestatario que ha pagado una parte sustancial de su hipoteca puede buscar una refinanciación con pago en efectivo porque tiene capital disponible. Las refinanciaciones sin salida de efectivo no aumentan el pago del principal ni proporcionan fondos adicionales.
Consideraciones especiales
Entorno de tipos de interés
La refinanciación puede producirse en todo tipo de entornos de mercado. Sin embargo, son especialmente populares cuando los tipos de interés están bajando. Un entorno de tipos de interés a la baja ofrece la oportunidad de aprovechar los tipos de interés más bajos que ofrecen los prestamistas. Cuando los tipos bajan, los prestatarios pueden optar por refinanciar sus préstamos a un tipo más bajo.
El mercado de préstamos hipotecarios también puede ofrecer otras oportunidades de refinanciación más allá de la caída de los tipos, debido a la gran variedad de préstamos hipotecarios disponibles. Los prestatarios tienen la opción de elegir entre una multitud de variantes de préstamos hipotecarios, entre ellos:
- Hipotecas a tipo fijo
- Hipotecas de tipo variable
- Hipotecas de tipo variable
- Hipotecas Jumbo
- Hipotecas aseguradas por el gobierno
- Hipotecas de sólo interés
La refinanciación de un tipo de interés fijo a otro más bajo suele ser una motivación. Sin embargo, cuando los tipos suben, los prestatarios de préstamos de tipo variable o ajustable también pueden querer refinanciar para evitar que los costes de los tipos de interés suban más. Los prestatarios deben ser cautelosos y realizar la debida diligencia al refinanciar un préstamo hipotecario. Hay varias opciones de refinanciación. Además, las nuevas condiciones del préstamo suelen durar el tiempo restante del préstamo, por lo que es importante que el prestatario negocie las mejores condiciones posibles.
Los prestatarios que optan por un vencimiento a más largo plazo en un préstamo sin desembolso pueden no darse cuenta de que, incluso con la refinanciación a un tipo más bajo, pagarán más intereses con el tiempo. Muchos prestatarios que buscan préstamos sin documentación también pueden pasar por alto la oportunidad de obtener fondos adicionales del capital disponible en su casa a una tasa de préstamo que puede ser más baja que los préstamos tradicionales sobre el capital de la vivienda o las líneas de crédito sobre el capital de la vivienda.
Los gastos también serán un factor para cualquier tipo de refinanciación de un préstamo hipotecario. La mayoría de las operaciones de refinanciación implican costes directos adicionales, que la mayoría de los prestatarios incluyen en el saldo de la nueva hipoteca.