La función principal de los seguros de vida es proteger y mantener a los dependientes en caso de fallecimiento del cabeza de familia. En consecuencia, no tiene mucho sentido contratar una gran póliza de seguro de vida para un recién nacido, ya que nadie depende económicamente de los bebés. Sin embargo, la contratación de una póliza de menor cuantía para un bebé puede ofrecer ventajas en determinadas situaciones, como la cobertura de los gastos de sepelio en el peor de los casos.
puntos clave
- Dado que el seguro de vida compensa a las familias por la pérdida del sostén de la familia, una póliza para un bebé sin ingresos no tiene sentido en la mayoría de los casos.
- Sin embargo, una pequeña póliza sobre la vida de un niño puede ser una forma de cubrir los costosos gastos funerarios o los gastos médicos no reembolsados.
- Muchos seguros de vida para adultos ofrecen cláusulas adicionales para niños por sólo unos pocos dólares al mes.
Cómo funciona el seguro de vida
En primer lugar, una breve introducción a los seguros. Una póliza de seguro de vida paga una suma de dinero a un beneficiario designado si el asegurado fallece mientras la póliza está en vigor. El titular de la póliza paga una prima por ella, normalmente mensual, para mantenerla activa.
Los dos tipos principales de seguro de vida son el seguro de vida a término y el seguro de vida entera. El seguro de vida a término sólo paga si el asegurado muere dentro del plazo definido, como 10, 20 o 30 años. Si el asegurado sobrevive al plazo, la póliza expira sin pagar o, en algunos casos, el propietario puede convertirla en una póliza de vida entera. Una póliza de vida entera se mantiene en vigor mientras se paguen las primas.
Dado que la mayoría de las pólizas de vida a plazo nunca pagan una prestación por fallecimiento, las primas son mucho más baratas que las de las pólizas de vida entera, que siempre se pagan en algún momento (a menos que el titular de la póliza deje que caduque). Por ejemplo, un hombre de 30 años que no fuma en Florida puede obtener una póliza de vida de 100.000 dólares que cubra 20 años por unos 9 dólares al mes. Una póliza de vida entera con la misma prestación por fallecimiento le costaría 50 dólares al mes o más.
Si bien el seguro de vida a término ofrece la mayor protección por el menor costo, algunas personas se inclinan por el seguro de vida entera porque funciona como un vehículo de ahorro con ventajas fiscales. Una parte de cada pago de la prima va a una cuenta que crece con intereses a lo largo del tiempo. La cantidad de dinero en esta cuenta se conoce como el valor en efectivo de la póliza. El titular de la póliza puede pedir un préstamo con este dinero o incluso rescatar su póliza por él, renunciando a la prestación por fallecimiento.
Históricamente, las tasas de rentabilidad de los seguros de vida entera han sido bajas, por lo que muchos inversores prefieren pagar las primas más baratas de los seguros de vida a plazo e invertir la diferencia en fondos de inversión.
Los bebés y el seguro de vida
A primera vista, los seguros para los bebés parecen ser contradictorios. El seguro de vida sirve para compensar la pérdida de un sustentador, no de un bebé. Los expertos en finanzas domésticas recomiendan contratar un seguro de vida suficiente para que los hijos dependientes lleguen a la edad adulta. Por ejemplo, una persona que gane 100.000 dólares al año y cuyo hijo menor tenga 10 años necesita 800.000 dólares de seguro de vida para mantenerlo hasta los 18 años.
Como los bebés no obtienen ingresos, nadie depende de ellos para vivir. Aunque la pérdida de un hijo por parte de los padres es trágica, tiene pocas repercusiones financieras: La familia no tiene que hacer frente a la pérdida de ingresos del bebé. Por este motivo, se podría argumentar que contratar una póliza de seguro de vida -incluso una póliza temporal relativamente barata- para un bebé es innecesario y un desperdicio de dinero que podría destinarse a gastos más útiles, como ahorrar para la universidad.
Además de los beneficios económicos directos, una póliza de seguro de vida para un hijo también puede ayudar a sufragar los costes de asesoramiento, bajas laborales y otros gastos relacionados con el fallecimiento prematuro de un ser querido, dejando más espacio para el proceso de duelo y la recuperación emocional.
Cuándo tiene sentido un seguro de vida para bebés
Sin embargo, existen un par de argumentos de peso para contratar al menos un pequeño seguro de vida para un recién nacido. La primera es tener dinero disponible en caso de que ocurra lo peor y el niño muera joven. La muerte es cara, por citar al dramaturgo Tennessee Williams, y cada año lo es más.
A partir de 2021, los procedimientos y gastos de entierro suelen oscilar entre los 7.000 y los 12.000 dólares; el coste medio de un funeral es de unos 9.000 dólares en la actualidad, lo que supone un aumento significativo con respecto a los 6.000 dólares de principios del siglo XXI. La prestación por fallecimiento de la póliza de seguro de vida de un hijo podría cubrir esos tristes gastos. En caso de enfermedad de larga duración, también podría compensar a los padres por los gastos médicos que el seguro de salud no permite, ayudándoles a evitar una deuda onerosa.
Además, el seguro de vida es menos caro cuanto más joven es el asegurado. Algunos padres prefieren fijar una prima baja para que el bebé tenga una cobertura económica para sí mismo cuando sea adulto. Aumentar una póliza existente suele ser más económico que comprar una nueva completa.
Además, muchos seguros de vida para adultos ofrecen cláusulas adicionales para niños por sólo unos pocos dólares al mes. Si la compra de la protección le aporta un poco de tranquilidad, ¿por qué no?? Aunque sea el tipo de siniestro que ningún padre quiere cobrar.
Fuentes del artículo
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