La estrategia de reclamación de beneficios de la Seguridad Social conocida como „empezar, parar, empezar” se redujo para los individuos, y se eliminó para las parejas casadas, tras la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015. A continuación, le mostramos cómo puede seguir maximizando las prestaciones para algunas personas y la forma en que solía funcionar.
Puntos clave
- "Empezar, parar, empezar" es una estrategia destinada a maximizar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social.
- Esta laguna se redujo para los individuos y se eliminó para los matrimonios en los últimos años a raíz de las nuevas leyes aprobadas en 2015.
- Esta estrategia de solicitud puede ser complicada; para decidir si es adecuada para usted, hable con un representante de la Seguridad Social o un asesor financiero para ver si es posible.
Maximizar las prestaciones de la Seguridad Social
La mayoría de los jubilados consideran que su cheque mensual de la Seguridad Social es una parte importante de la planificación de la jubilación. En teoría, la Seguridad Social parece muy sencilla. Alcanza los 62 años y puede empezar a cobrar las prestaciones. O se espera hasta la edad normal de jubilación (66 años para la mayoría) para cobrar una prestación mayor. Para obtener un cheque mensual aún mayor, espere hasta los 70 años. Pero hay algunas complejidades de cuándo y cómo se cobra la Seguridad Social que pueden tener un gran impacto en sus ganancias de la Seguridad Social de por vida.
Si empieza a cobrar sus prestaciones de jubilación antes de su plena edad de jubilación, sus prestaciones tendrán un nivel reducido. Si continúa con sus prestaciones de forma ininterrumpida, éstas sólo se incrementarán por la inflación.
Al empezar a cobrar las prestaciones de jubilación antes de la edad de jubilación completa, está sacrificando el mayor pago base que podría recibir si empieza a cobrar las prestaciones a la edad de jubilación completa o después de ella. Si espera hasta los 70 años para empezar a cobrar, obtendrá el mayor pago posible de la Seguridad Social.
Cómo funciona "Empezar, parar, empezar"
El experto en Seguridad Social Larry Kotlikoff, profesor de economía de la Universidad de Boston, denominó el enfoque de la Seguridad Social ‛empezar, parar, empezar. La estrategia permitía recibir una prestación a los 62 años durante un tiempo, suspender las prestaciones y reanudarlas más tarde.
La decisión de aplazar el cobro de las prestaciones más allá de la edad de jubilación completa dará lugar a créditos de jubilación retrasados. Sus prestaciones crecerán un 8% cada año que posponga su cobro hasta que cumpla los 70 años.
Este enfoque puede ser una forma de maximizar los pagos de la Seguridad Social de por vida para algunos, pero hay advertencias. Lo mejor es utilizar una calculadora, como la que proporciona la Administración de la Seguridad Social, para entender cómo podría funcionar esta estrategia en su caso.
No hay ninguna ventaja en suspender las prestaciones más allá de los 70 años.
Antes de la Ley Presupuestaria Bipartidista de 2015, las personas solían poder cobrar los beneficios de la Seguridad Social a los 62 años, suspender los beneficios y reiniciarlos más tarde. Ahora bien, si cobra en cualquier momento antes de su plena edad de jubilación, sólo tiene 12 meses para cambiar de opinión, y si lo hace, tendrá que devolver el dinero recibido. Además, solo se puede hacer una vez, y la Administración de la Seguridad Social lo considera una retirada de prestaciones.
Existe otra opción. Si ha recibido las prestaciones durante más de un año y ya no tiene derecho a retirarlas, se le permite suspenderlas una vez que alcance la plena edad de jubilación. Los créditos de jubilación retardada se acumulan anualmente hasta que se reanuda el cobro de las prestaciones o se alcanzan los 70 años.
Los escenarios anteriores serían viables para alguien que inicialmente necesita las prestaciones, pero más tarde consigue un trabajo o una ganancia inesperada, por ejemplo.
Las parejas casadas pierden una estrategia
Una versión de la estrategia de „empezar, parar, empezar” que se aplicaba a los cónyuges, conocida como „presentar y suspender”, fue eliminada gradualmente y finalmente eliminada por la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2015.
Maximiza las prestaciones para los matrimonios en los que uno de los cónyuges alcanza la plena edad de jubilación y no ha solicitado la Seguridad Social. En esencia, permitía a uno de los cónyuges cobrar una prestación conyugal y retrasar sus propias prestaciones, que seguían acumulando créditos de jubilación retrasada.
He aquí un ejemplo de cómo funcionaba, para un matrimonio llamado Jenny y David. A los 62 años, Jenny se presenta a la Seguridad Social. Cuando David alcanza los 66 años, su plena edad de jubilación, decide no cobrar sus propias prestaciones de la Seguridad Social. En su lugar, David solicita las prestaciones del cónyuge y cobra la mitad de la prestación de jubilación de Jenny. Como David tiene 66 años, puede cobrar la mitad de la prestación conyugal de jubilación completa. A continuación, espera hasta los 70 años para empezar a cobrar su mayor prestación en su propia cuenta. A partir de ese momento, David cobra su propia jubilación más amplia durante el resto de su vida.
Tras la Ley Presupuestaria Bipartidista, esta opción -también llamada "estrategia de aplicación restringida"- sólo estaba disponible para las personas nacidas en 1953 o antes y se eliminó por completo para quienes no la hubieran aplicado antes del 30 de abril de 2016.
El resultado final
La estrategia de reclamación „empezar, parar, empezar” es complicada. La mejor manera de determinar si debe intentar este plan es hablar con un representante de la Seguridad Social o consultar con un asesor financiero cualificado. Dedique algún tiempo a planificar su estrategia de Seguridad Social para maximizar sus prestaciones de jubilación de por vida.
Fuentes del artículo
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