Todo el mundo, incluidos los millennials, quiere saber exactamente cuánto ahorrar para una jubilación cómoda, para poder fijarlo y olvidarse de él. JPMorgan Chase (JPM) ha intentado averiguar eso para la generación nacida entre 1982 y 2004.
Su estudio de 2015 „Los Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Retirement” busca responder a la pregunta, teniendo en cuenta cómo la vida, el mercado y el gobierno pueden afectar a la planificación de la jubilación. A continuación, un resumen de las cifras J.P. Morgan ha elaborado y analizado tres de los problemas más comunes de la jubilación que los millennials pueden encontrar.
Puntos clave
- Casi la mitad de los millennials carecen de acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador.
- Los millennials no podrán ahorrar lo necesario si no invierten en renta variable.
- Los millennials se enfrentan a la escasez de puestos de trabajo debido a los efectos de la automatización e Internet.
Lo que necesitan los millennials para una jubilación cómoda
Para este estudio, J.P. Morgan descubrió que si un millennial comenzó a ahorrar a los 25 años, necesitará ahorrar lo siguiente para poder jubilarse a los 67 años y cumplir con los objetivos de ingresos de jubilación:
- Los que ganan una renta media necesitarán ahorrar entre un 4% y un 9% antes de impuestos.
- Los que tienen ingresos en la categoría de afluencia necesitarán ahorrar entre el 9% y el 14% antes de impuestos.
- Los que se consideran de alto patrimonio necesitarán ahorrar entre el 14% y el 18% antes de impuestos.
Marca T. Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. de Irvine, CA, y autor de Fondos indexados: El programa de recuperación de 12 pasos para los inversores activos, explica:
"Los millennials acaudalados y de alto poder adquisitivo necesitarán ahorrar mucho más que los de ingresos medios debido a los mayores impuestos y al hecho de que aportan menos de sus ingresos totales a la Seguridad Social cada año. Estos efectos combinados hacen que deban depender más de sus propios ahorros para poder financiar su nivel de vida en la jubilación."
Además de los ahorros antes de impuestos mencionados, el estudio sugiere que los millennials necesitarán ahorrar el 2% de sus ingresos después de impuestos y, si tienen un plan de jubilación patrocinado por el empleador, contar con una aportación del empleador del 50% de hasta el 3% de sus salarios, información que complica aún más la obtención de una respuesta directa.
Hay muchas cosas que pueden afectar a la cantidad de dinero que los millennials pueden ahorrar y a lo que terminan teniendo durante la jubilación. Los tres factores siguientes podrían hacer necesario ahorrar incluso más que las estimaciones anteriores.
Acceso a los planes de jubilación
Según una encuesta realizada en 2019 por Milliman.com, más del 25% de los millennials no tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, mientras que otro 30% tiene trabajos en los que no han cumplido los requisitos para beneficiarse de uno (pueden, por ejemplo, estar trabajando sólo a tiempo parcial). Esto significa que menos del 45% tiene acceso a estos planes de jubilación. Esto puede tener un gran impacto en la cantidad que puede ahorrar en una cuenta con ventajas fiscales. Cuanto menos invierta en una cuenta de jubilación de la empresa, como un plan 401(k), más tendrá que ahorrar en general.
Con un 401(k), por ejemplo, las personas pueden aportar hasta 19.500 dólares para 2021 como beneficio con impuestos diferidos (aumentando hasta 20.500 dólares en 2022). Si no tienen acceso a un plan 401(k) y necesitan utilizar una cuenta de jubilación individual (IRA), tienen un límite de ahorro de 6.000 dólares al año en una cuenta con impuestos diferidos para 2021. Este límite de aportación se mantiene en 2022.
Esto significa que habrá que destinar más dinero a una cuenta de ahorro sujeta a impuestos, lo que disminuye el efecto de capitalización de la cuenta, ya que hay que pagar impuestos sobre los ingresos por intereses o las ganancias de capital. Además, en los cálculos anteriores se pierde la supuesta aportación del empleador, por lo que también tendrá que ahorrar ese porcentaje por su cuenta.
Además de ahorrar para la jubilación, los millennials deben asegurarse de contar con un fondo de emergencia que les ayude cuando se queden sin trabajo o se enfrenten a una crisis inesperada.
Asignación de activos
Tener la asignación correcta en acciones y bonos puede suponer una gran diferencia en la rentabilidad de su cartera a lo largo de los años. Si esa asignación es demasiado baja en acciones, no alcanzará sus objetivos.
Simplemente no puedes acumular el dinero que necesitas para jubilarte sin una mayor exposición a la renta variable. La inflación por sí sola destruirá el poder adquisitivo de sus dólares si sus inversiones carecen de potencial de revalorización. Así que si trasladarse para añadir más acciones a su cartera es demasiado estresante, tendrá que encontrar una manera de aumentar drásticamente sus ahorros.
Incertidumbre laboral
Aunque los ordenadores y la web han facilitado mucho las cosas en general, tienen algunos inconvenientes. A lo largo de su vida, han aumentado las posibilidades de que su trabajo sea sustituido por la automatización. Además, debido a la generalización del acceso a Internet, aumenta la competencia de los trabajadores extranjeros que pueden hacer su trabajo a distancia, y probablemente por mucho menos de lo que le pagan a usted, lo que disminuye la necesidad de contar con personal a tiempo completo.
Con estos dos factores, las posibilidades de quedarse sin trabajo aumentan a medida que las empresas buscan recortar costes. Cuando se está en el paro, se pierde tiempo y fondos para ahorrar en una cuenta de jubilación y obtener una aportación de la empresa. También corre el riesgo de tener que retirar los ahorros para la jubilación para mantenerse a flote. Esa es otra razón por la que necesitas un fondo de emergencia.
El resultado final
Hay muchas razones por qué los millennials se estresan al ahorrar para la jubilación. La mejor manera de hacer frente a todas ellas es ahorrar todo lo que se pueda. Un buen objetivo es ahorrar al menos entre el 15% y el 20% de sus ingresos brutos para asegurarse de que podrá vivir la vida que desea después de decir adiós al trabajo.
Fuentes del artículo
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