Qué es el seguro de riesgo de guerra?
El seguro de riesgo de guerra es una póliza de seguro que proporciona protección financiera al titular de la póliza contra las pérdidas derivadas de acontecimientos como invasiones, insurrecciones, disturbios, huelgas, revoluciones, golpes militares y terrorismo.
Las pólizas de seguro de automóvil, propietario de vivienda, inquilino, propiedad comercial, incendio y vida suelen tener exclusiones por guerra. Con estas exclusiones, la póliza no pagará las pérdidas derivadas de acontecimientos relacionados con la guerra. Debido a que una póliza de seguro estándar puede excluir específicamente el riesgo de guerra, a veces es posible adquirir una cláusula adicional de seguro de riesgo de guerra.
Puntos clave
- El seguro de riesgo de guerra es la cobertura que se ofrece sobre las pérdidas derivadas de acontecimientos como la guerra, las invasiones, las insurrecciones, los disturbios, las huelgas y el terrorismo.
- El seguro de riesgo de guerra se ofrece como una póliza separada, ya que está excluida de las pólizas de seguro estándar debido a los altos riesgos que implica.
- Las empresas y los particulares que operan en países de alto riesgo son buenos candidatos para el seguro de riesgo de guerra.
- El seguro de riesgo de guerra suele estar excluido de las pólizas estándar debido a la incapacidad de las compañías de seguros para predecir con precisión los daños y, por tanto, cobrar las primas adecuadas.
Comprender el seguro de riesgo de guerra
Las entidades que están expuestas a la posibilidad de que se produzcan trastornos políticos repentinos y violentos son buenos clientes para el seguro de riesgo de guerra. Por ejemplo, las empresas que operan en zonas políticamente inestables del mundo están expuestas a un elevado riesgo de pérdidas por actos de guerra. El seguro de riesgo de guerra puede cubrir peligros como secuestros y rescates, sabotajes, evacuaciones de emergencia, lesiones de los trabajadores, incapacidades de larga duración y pérdida o daño de la propiedad y la carga.
Además, algunas pólizas pueden cubrir la cancelación de eventos debido a la guerra. Hay pólizas de seguro de riesgo de guerra que incluyen los actos de terrorismo, pero otras consideran que el terrorismo y la guerra son dos categorías de riesgo distintas. Algunos países pueden exigir a las aerolíneas que tengan un seguro de riesgo de guerra antes de poder operar en su espacio aéreo o utilizar sus aeropuertos.
Los sectores de la aviación y el transporte marítimo pueden disponer de opciones de seguro de guerra más específicas, adaptadas a sus necesidades particulares. Por ejemplo, el seguro de riesgo de guerra puede compensar al propietario de un barco por el coste total del mismo en caso de que un gobierno lo confisque. Si las actividades bélicas obligan a un barco a una detención temporal, el seguro de riesgo de guerra puede cubrir esa pérdida de tiempo.
La póliza Bumbershoot es una forma especializada de seguro de exceso de responsabilidad civil dirigida al sector marítimo.
Preocupación por los seguros de riesgo de guerra
La cláusula de exclusión de guerra se convirtió en un tema candente en el sector de los seguros tras los atentados terroristas del 11 de septiembre de 2001 en Nueva York y Washington D.C. Los atentados causaron unas pérdidas estimadas de 40.000 millones de dólares en seguros. La amenaza de nuevos atentados terroristas o secuestros hace que el sector asegurador se muestre receloso a la hora de emitir pólizas de riesgo de guerra.
Las aseguradoras cancelan la emisión de muchas pólizas y coberturas a terceros. En respuesta, el Congreso votó para enmendar y ampliar el Programa de Seguro de Riesgo de Guerra de la Administración Federal de Aviación (FAA). La ley exige a la FAA que ofrezca un seguro de riesgo de guerra a U.S.-aerolíneas con base en la guerra. También ordenó que las primas de esta cobertura se basaran en el coste anterior al 11-S. El programa estuvo en vigor hasta 2014, momento en el que la industria privada había aumentado la capacidad y bajado los precios de los seguros de riesgo de guerra.
La dificultad del seguro de riesgo de guerra es la incapacidad de una compañía de seguros para evaluar con precisión el posible resultado de los daños y, por lo tanto, calcular las primas adecuadas para cobrar. Además, los daños causados por la guerra o actividades relacionadas pueden ser tan amplios e imprevisibles que incluso las primas elevadas podrían no ser suficientes para cubrir los daños de los que son responsables las compañías de seguros. Esto hace que el seguro de guerra sea una incógnita para las compañías de seguros, con un alto riesgo de que una póliza de seguro de guerra las lleve a la insolvencia.