¿Qué es una renta vitalicia??
Una renta vitalicia, también conocida como renta vitalicia, es un producto financiero vendido por las compañías de seguros; proporciona pagos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales a una persona mientras viva, a partir de una edad determinada. Las rentas vitalicias suelen ser adquiridas por inversores que desean asegurarse un flujo de ingresos durante la jubilación.
Puntos clave
- Las rentas vitalicias son productos financieros de seguro que pueden estructurarse para pagar al titular de la póliza durante un periodo de tiempo determinado, o mientras el titular y su cónyuge estén vivos.
- Una renta vitalicia es una renta que paga a una persona durante toda su vida, a partir de una edad acordada en el contrato.
- El calendario de pagos puede variar y puede ser tan frecuente como mensual o tan infrecuente como anual.
- Las rentas vitalicias pueden pagarse a un tipo fijo que se mantiene constante independientemente de la evolución de las inversiones subyacentes, o a un tipo variable, lo que significa que el tipo cambia en función de la evolución de las inversiones subyacentes.
- La mayoría de las rentas vitalicias variables permiten al titular de la póliza invertir en una variedad de fondos con el fin de construir una cartera diversificada.
Cómo funciona una renta vitalicia
Las rentas vitalicias pueden estructurarse para realizar pagos durante un periodo de tiempo fijo, normalmente 20 años, o para realizar pagos mientras el titular y su cónyuge estén vivos. Los actuarios trabajan con las compañías de seguros aplicando modelos matemáticos y estadísticos para evaluar el riesgo a la hora de determinar las pólizas y las tarifas.
El periodo de acumulación se produce cuando el comprador del contrato efectúa los pagos a la compañía de seguros; la fase de anulación se produce cuando la compañía de seguros efectúa los pagos al titular de la renta.
Al final del plazo, el valor de la cuenta se convertiría en un flujo de pagos en lo que se denomina la fase de anualización.
Consideraciones especiales
Las rentas vitalicias pueden estructurarse generalmente como fijas o variables. Las rentas vitalicias fijas proporcionan pagos periódicos regulares al rentista. Las rentas vitalicias variables permiten al propietario recibir mayores flujos de efectivo futuros si las inversiones del fondo de rentas van bien y menores pagos si sus inversiones van mal.
La mayoría de las rentas vitalicias variables le permiten invertir en una variedad de activos, principalmente fondos de inversión en acciones. Esto proporciona un flujo de efectivo menos estable que el de una renta vitalicia fija, pero permite que el titular de la renta se beneficie de los fuertes rendimientos de las inversiones de su fondo.
No hay límites de aportación al IRS y las ganancias no tributan hasta que se retiran. Los retiros de importes imponibles de una renta vitalicia están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario y, si se realizan antes de los 59½ años, pueden estar sujetos a una multa del 10% del IRS.
Los agentes o corredores que venden rentas vitalicias deben tener una licencia de seguro de vida emitida por el estado, y también una licencia de valores en el caso de las rentas vitalicias variables. Estos agentes o corredores suelen ganar una comisión basada en el valor teórico del contrato de renta vitalicia.
Ejemplo de anualidad vitalicia
Suponiendo una tasa de rendimiento del 6% durante todos los años, una inversión de 100.000 dólares a tanto alzado durante 20 años en una cuenta sujeta a impuestos tendría un valor de 222.508 dólares al final del plazo. Una renta vitalicia variable con impuestos diferidos antes de impuestos (0.El valor de una renta vitalicia del 25% anual sería de 305.053 dólares al final del plazo, y una renta vitalicia variable con impuestos diferidos después de los impuestos, suponiendo una retirada a tanto alzado (0.25% de cargo anual por anualidad), tendría un valor de 239.436 dólares.
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