Los titulares de los medios de comunicación suelen anunciar que los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para la jubilación, pero también hay quienes podrían estar ahorrando demasiado. Aunque esto no parezca algo malo, en realidad puede reducir su calidad de vida durante los años de trabajo y causar un estrés financiero excesivo.
Estas son algunas de las razones por las que puede estar ahorrando demasiado y cómo encontrar el equilibrio adecuado.
Puntos clave
- Es posible ahorrar demasiado para la jubilación si se confía en suposiciones generales para calcular cuánto necesitará.
- No sobreestime su tasa de sustitución de ingresos en la jubilación ni cuánto gastará en vivienda.
- Para ahorrar la cantidad adecuada, calcule su calendario, no utilice la tasa de sustitución estándar, investigue los gastos de manutención y médicos, y calcule los ingresos previstos para la jubilación procedentes de las pensiones y la Seguridad Social.
No personalizar la planificación de la jubilación
Una de las principales razones por las que puede estar ahorrando demasiado es que la planificación de la jubilación se ha generalizado demasiado. Con la llegada de las calculadoras en línea y el software de finanzas personales, los proveedores de tecnología han incorporado demasiadas suposiciones generales en su tecnología.
No todos los supuestos sirven para todas las personas. Cada persona tiene una situación vital diferente que no se puede empaquetar fácilmente en una aplicación de smartphone o representar con unos pocos números que se introducen en una calculadora online.
Por ejemplo, es poco probable que un programa automatizado sea capaz de predecir con exactitud qué cantidad de sus ingresos previos a la jubilación necesitará -también conocida como tasa de sustitución- y cuáles serán las tasas de rendimiento, la inflación y el gasto a lo largo de sus años de jubilación.
Sobrestimar la tasa de reposición
Sobrestimar la tasa de sustitución puede hacer que ahorre mucho más de lo que necesita para la jubilación. En pocas palabras, la tasa de sustitución de los ingresos de jubilación es un porcentaje de los ingresos previos a la jubilación que necesitará para mantener su nivel de vida durante la misma.
Los peligros de ahorrar demasiado para la jubilación incluyen causar un estrés financiero innecesario, como tener que luchar para pagar su hipoteca o para una de las emergencias inesperadas y costosas de la vida.
Una regla general que suelen citar los investigadores es estimar que necesitarás el 80% de tus ingresos actuales para mantener un estilo de vida cómodo en la jubilación. Sin embargo, David Blanchett, director de investigación sobre la jubilación en Morningstar, descubrió que las tasas de sustitución varían cuando se tienen en cuenta otros factores, como los diferentes niveles de ingresos y la esperanza de vida.
Su investigación concluyó que el rango real de las tasas de reposición se sitúa entre el 54% y el 87%. Si está planificando el 80% y en realidad sólo necesita el 55%, es probable que acabe ahorrando una cantidad considerable de dinero que probablemente no necesitará.
Previsiones incorrectas del coste de la vivienda
El lugar de residencia durante la jubilación es uno de los mayores costes que tendrá que afrontar. La forma en que planifique y gestione este aspecto de su vida tendrá un gran impacto en la cantidad que necesita ahorrar para la jubilación.
„El gasto en vivienda durante la jubilación es extremadamente difícil de calcular”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc. en Irvine, California. „La mayoría de los jubilados pasarán la mayor parte de su jubilación en su propia casa.”
Si planea permanecer en su casa el mayor tiempo posible, sus costes serán menores que si se traslada a un centro de asistencia o de cuidados continuos. Esto es especialmente cierto si su hipoteca está pagada.
El coste de la vivienda oscila entre el 30.Del 7% al 35.9% de los ingresos anuales, según la Oficina de Estadísticas Laborales. Suponiendo que su hogar gane 50.000 dólares al año y gaste el 30% de esa cantidad en vivienda, reduciría sus gastos en unos 15.000 dólares en la jubilación si se paga la hipoteca. Si tienes en cuenta que durante 30 años de jubilación, necesitarás ahorrar mucho menos dinero del que habías planeado.
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Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Cómo ahorrar la cantidad adecuada
¿Cómo saber si está ahorrando demasiado o no lo suficiente?? Seguir estos pasos le ayudará a ahorrar la cantidad adecuada.
Calcule su calendario de jubilación
El primer paso es determinar lo lejos que está de la jubilación. Si tiene más de 10 años, probablemente sea mejor ahorrar un porcentaje genérico. Porque cuanto más lejos se está de la jubilación, más difícil es hacer los números con exactitud. Los expertos suelen recomendar entre un 10% y un 15%.
Si le quedan menos de 10 años para dejar de trabajar definitivamente, puede hacer una planificación más detallada que determinará la cantidad que necesita ahorrar en los años previos a la jubilación.
El punto de partida más sencillo es asumir el mismo nivel de vida en la jubilación que en los años de trabajo”, dice Hebner. Lo más probable es que la mayoría no gaste tanto dinero, ya que no tendrá que ahorrar para la jubilación, probablemente pague menos impuestos y, además, ciertos gastos, como los de transporte, se reducirán considerablemente."
No utilice la tasa de sustitución estándar
No se limite a utilizar el 80% de los ingresos como tasa de sustitución. Calcule lo que gasta ahora, reste los gastos que ya no tendrá y añada los nuevos gastos que se producirán durante la jubilación. Por ejemplo, puede planear mudarse o, en los primeros años, viajar más de lo que lo hace actualmente. Si se convierte en padre o madre a una edad avanzada, es posible que todavía tenga hijos en la universidad o que acaben de empezar su carrera profesional cuando usted esté listo para jubilarse. O puede que tenga nietos u otros familiares a los que ayude a mantener.
Una vez que tenga una estimación realista de los gastos, puede utilizarla para calcular cuánto necesita ahorrar para poder pagarlos.
Investigar y planificar los gastos sanitarios
Investigue y cree planes para los gastos sanitarios. Dado que se trata de la mayor incógnita de su presupuesto, entender sus opciones le ayudará a estimar la cantidad adecuada para ahorrar. Investigue sobre Medicare, el seguro de asistencia a largo plazo, los costes de la vida asistida y los costes de los cuidados en el hogar.
Calcule los ingresos previstos para la jubilación
Por último, calcule lo que espera recibir de las pensiones, si las tiene, y de la Seguridad Social. Cuanto más tenga de estos recursos, menos tendrá que ahorrar en las cuentas de jubilación.
El resultado final
Planificar la cantidad que se necesita para la jubilación no es una tarea fácil. Hay muchas variables a tener en cuenta. Con un poco más de tiempo y esfuerzo, puede calcular la cantidad a ahorrar que le conviene. Y recuerde: si resulta que está ahorrando demasiado, puede plantearse jubilarse antes o utilizar parte de ese dinero ahora en su lugar. Asegúrese de que también está ahorrando lo suficiente para emergencias.
Fuentes del artículo
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