Hay una comodidad definitiva en saber que incluso si su salud toma un giro inesperado, usted y su familia tienen una red de seguridad financiera. Sin embargo, cuando el dinero es escaso, pagar cada mes tanto la póliza de seguro de vida como la cobertura sanitaria puede resultar complicado. Cuando los gastos empiezan a aumentar, puede ser tentador dejar uno u otro para llegar a fin de mes.
Cada tipo de seguro, sin embargo, sirve para un propósito completamente diferente y ofrece una cobertura distinta.
Puntos clave
- A menudo se aconseja a las parejas jóvenes que contraten tanto un seguro de salud como un seguro de vida.
- El seguro de salud cubre una parte de los gastos médicos y de las visitas al médico, mientras que el seguro de vida paga una indemnización a tanto alzado en caso de fallecimiento prematuro.
- Aunque los jóvenes adultos sanos suelen renunciar al seguro médico, la Ley de Asistencia Asequible ha facilitado la obtención de cobertura o la permanencia en el plan de los padres.
- Además de la cobertura sanitaria, la mayoría de las personas necesitan realmente un seguro de vida una vez que tienen familia.
- Cuando sólo se adquiere la cobertura que realmente se necesita, pagar simultáneamente el seguro de salud y el de vida resulta mucho menos desalentador.
Vida frente a. Seguro de salud
El seguro de vida paga una suma global a sus beneficiarios en caso de su muerte prematura. La idea es que la prestación por fallecimiento sea suficiente para sustituir la pérdida de ingresos futuros, así como para cubrir los gastos y obligaciones pendientes, como los gastos funerarios, los gastos médicos y otras deudas, o para financiar las cuentas de ahorro para la universidad o los años de jubilación. Esto proporciona a la familia una continuidad financiera para que no pase apuros, a pesar de la pérdida de usted y de su capacidad asalariada.
Por otro lado, el seguro médico ayuda a pagar los gastos médicos, como las visitas al médico, las estancias en el hospital, los medicamentos, las pruebas y los procedimientos. Esto ayuda a garantizar que las personas puedan pagar la atención médica y mantenerse saludables.
La realidad es que mucha gente necesita realmente ambos tipos de protección, sobre todo si tienen personas a su cargo. Si ese es el caso, la mejor idea es limitar la cobertura a lo que realmente se necesita para poder pagar ambos tipos de seguro.
Tenga en cuenta que las necesidades de seguro pueden cambiar drásticamente durante las distintas etapas de la vida. Lo que puede parecer esencial para un padre con hijos adolescentes puede no ser tan importante para un recién graduado universitario o un jubilado.
Los „jóvenes invencibles”
Antes de la puesta en marcha en 2014 de la Ley de Asistencia Asequible (ACA, promulgada en 2010), Muchos veinteañeros y treintañeros han optado por renunciar a un seguro médico; aproximadamente el 30% de los adultos jóvenes menores de 26 años no tienen ningún tipo de seguro médico. Y no sin razón: Estos „jóvenes invencibles”, como los llaman algunos expertos, tienen una incidencia mucho menor de problemas de salud que la mayoría de los segmentos de la población. Pagar una prima de seguro médico cada mes parecía innecesario para algunos. Pero con la ACA, que impone a la mayoría de los estadounidenses la obligación de tener cobertura sanitaria, eso empezó a cambiar.
La Ley de Recortes de Impuestos y Empleos (TCJA, por sus siglas en inglés) eliminó el mandato (o, más estrictamente hablando, la multa por incumplimiento), a partir de 2019. Aun así, una vez consideradas las ventajas de la cobertura sanitaria, bien podrían querer tenerla.
Una buena noticia para los recién licenciados es que la ACA permite seguir en el plan de los padres hasta los 26 años. Eso puede darles algo de tiempo antes de contratar una póliza propia.
Algunos estados, como Nueva York, Nueva Jersey, Florida y Pensilvania, permiten incluso que los hijos adultos sigan cubiertos por el plan de sus padres hasta los 30 o 31 años. Por lo general, deben ser solteros y no tener dependientes propios.
Si la póliza de tu madre y/o padre no es una opción y tienes menos de 30 años, puede valer la pena considerar una póliza catastrófica relativamente económica. No se le reembolsarán la mayoría de las visitas al médico y otras necesidades sanitarias cotidianas, pero una vez alcanzada una determinada franquicia, dispondrá de una red de seguridad si acaba sufriendo un problema médico importante. Para las personas con un historial médico casi intachable, esta cantidad mínima de seguro suele ser suficiente.
Considere la posibilidad de aumentar su cobertura adquiriendo un plan Bronce, Plata, Oro o Platino en la bolsa de salud de su estado? Es posible que pueda obtener alguna ayuda del gobierno. Aunque puede elegir cualquier plan de nivel metálico en el mercado, sus ingresos deben situarse entre el 100 y el 400% del nivel federal de pobreza para tener derecho a la desgravación fiscal. En 2021, para tener derecho a un subsidio, debe ganar menos de 51.040 dólares si es un individuo, 68.960 dólares si es una pareja y 104.800 dólares si es una familia de cuatro miembros. En cada caso, esa cifra representa cuatro veces el índice federal de pobreza para 2020.
Hasta 2022, la Ley del Plan de Rescate Americano elimina el límite de ingresos que restringía la posibilidad de acceder a los créditos fiscales de la ACA para ayudar a compensar el coste de las primas mensuales del seguro, abriendo la puerta a personas con ingresos superiores al 400% del nivel federal de pobreza, que antes no podían optar a los créditos fiscales. También limita el importe máximo que cualquier persona debe pagar por el seguro médico del mercado al 8.5% de los ingresos frente a. 9.83%, y aumenta los subsidios a los consumidores con menos ingresos, es decir, aquellos con ingresos entre el 100% y el 400% del nivel de pobreza.
Si vives en un estado que ha optado por ampliar Medicaid como resultado de la ACA, es posible que incluso puedas obtener cobertura a través de ese programa. Si te acabas de graduar y trabajas en una cafetería o en una tienda de comestibles para llegar a fin de mes, es posible que cumplas los requisitos.
Seguro de vida para menores de 30 años
Si bien es posible que no tenga muchas opciones a la hora de obtener cobertura sanitaria, el seguro de vida es un asunto diferente. Si aún no tiene hijos, es posible que no lo necesite.
Hay algunas excepciones. Si apoyas económicamente a tus padres o abuelos, deberás contratar una póliza lo suficientemente amplia como para cubrir sus necesidades. O tal vez quiera una pequeña póliza que cubra sus gastos funerarios si surge el imprevisto. Siempre que se trate de una póliza temporal sin complicaciones, este tipo de cobertura no suele ser tan cara para alguien de 20 o 30 años.
Criar una familia
Una vez que llegan los hijos (o incluso sólo el cónyuge), el seguro médico adquiere un nuevo nivel de importancia. Si su empresa ofrece un plan de salud, normalmente -aunque no siempre- será más barato que comprar en un mercado. En el trabajo, la empresa suele subvencionar una gran parte de su prima de salud; en el mercado de seguros „individuales”, usted paga toda la factura, menos los créditos fiscales o las subvenciones a las que pueda optar.
Pero es posible que no necesites la póliza más cara que ofrece tu compañía. Durante el periodo de inscripción abierta de tu empresa, echa un vistazo a la prima de cada plan. A continuación, haz una estimación aproximada de lo que tendrías que pagar de tu bolsillo por cosas como servicios de emergencia, análisis de laboratorio y medicamentos recetados con cada opción. Es posible que el plan de nivel superior no merezca la pena la prima adicional.
El mismo principio se aplica a las familias que no tienen cobertura en el trabajo y compran en el mercado individual. A menos que espere incurrir en gastos médicos importantes, un plan „Plata” a veces puede darle suficiente cobertura por menos que uno „Oro” o „Platino”.
Necesidades de seguro de vida
Además de la cobertura sanitaria, la mayoría de las personas necesitan un seguro de vida una vez que tienen familia. Pero no es necesario que te cueste un dineral dar a tus seres queridos una red de seguridad financiera. En primer lugar, considere la posibilidad de contratar una póliza temporal, que sólo se mantiene en vigor durante un número determinado de años. Suelen ser mucho más baratos que las pólizas permanentes, como las de vida entera y las de vida universal.
Otra forma de mantener el coste bajo es comprar sólo el seguro de vida que necesite. Hay un par de maneras de calcular esto. Una de ellas es multiplicar tu sueldo por una cantidad determinada -10 veces tu salario anual es una regla general- y utilizarla para determinar el valor nominal de la póliza.
Un enfoque diferente y quizá más útil es calcular todos los gastos en los que incurriría su cónyuge si le ocurriera algo a usted. Piense en los gastos de guardería, las facturas de la compra, los pagos de la hipoteca y el coche, las matrículas, etc. Entonces reste lo que tenga en cuentas de ahorro e inversión. Su póliza debería cubrir la diferencia.
El hecho es que cualquier seguro es mejor que ningún seguro si tiene personas a su cargo. Así que si te sientes apurado desde el punto de vista financiero, compra lo que puedas pagar.
Nidos vacíos
Es una de esas molestas realidades de la vida: Cuanto más viejo sea, más probable será que sufra complicaciones de salud. Por lo tanto, la mediana edad no es el momento de empezar a escatimar en su seguro médico.
Pero envejecer tiene al menos una ventaja financiera. Una vez que tus hijos alcancen la edad adulta y la independencia económica, podrás empezar a reducir el seguro de vida. Eso no significa necesariamente que tenga que abandonar la cobertura por completo. Si todavía tiene que pagar una hipoteca, o si vive de una pensión que no paga una prestación de supervivencia, seguirá queriendo al menos algo de protección.
Si su póliza actual llega a su fin, una opción es contratar una póliza más pequeña que le proporcione una red de seguridad durante el periodo de nido vacío. O bien, si su actual cobertura temporal incluye una función de conversión, podría convertir una parte de ella en una póliza de vida permanente.
La ventaja de la convertibilidad es que no tiene que volver a pasar por la suscripción médica, que se vuelve más complicada a medida que envejece e inevitablemente tiene más problemas de salud. Tenga en cuenta que sólo puede beneficiarse de esta opción durante un determinado número de años, por lo que conviene revisar los términos y condiciones de su compañía.
Cuál es la diferencia entre el seguro de vida y el de salud?
El seguro médico está diseñado para pagar los tratamientos médicos, los medicamentos y las revisiones preventivas para usted y otras personas cubiertas por su plan. El seguro de vida proporciona una suma de dinero a sus seres queridos si usted fallece durante la vigencia de la póliza.
¿Necesita un seguro de vida después de jubilarse??
No hay una respuesta única para todos los casos. Si después de jubilarse no tiene problemas para pagar las facturas o llegar a fin de mes, y sus hijos son autosuficientes, es probable que no necesite un seguro de vida.
Si todavía tiene muchas obligaciones pendientes (como una hipoteca) o tiene hijos o un cónyuge que dependen de usted, mantener un seguro de vida es una buena idea. Si tiene un patrimonio considerable -lo suficiente como para que se apliquen los impuestos sobre el patrimonio-, el seguro de vida colocado en un fideicomiso irrevocable puede ser una forma de sacar dinero de su patrimonio.
¿Necesito un seguro de salud si soy joven??
Sí, por lo general es una buena idea tener algún tipo de seguro médico, incluso si es joven y está relativamente sano, al menos para casos de catástrofe. Los accidentes y las enfermedades graves pueden afectar a cualquiera, e incluso una breve visita a la sala de urgencias o un procedimiento quirúrgico ambulatorio pueden costar cientos o miles de dólares. Sin cobertura sanitaria, usted es responsable de todos esos gastos. Aunque cada vez es menos frecuente, algunos proveedores y servicios de urgencias le rechazarán si no está asegurado.
El resultado final
Cuando sólo contrata la cobertura que realmente necesita, pagar simultáneamente un seguro de salud y un seguro de vida es mucho menos complicado. Los que tengan 30 años o menos y no padezcan enfermedades crónicas pueden arreglárselas sin este último. Pero para las personas con personas a cargo, se trata de dos necesidades que realmente no se pueden evitar.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellos se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestra
política editorial.