Un cambio de normativa en 2014 hizo que la Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) garantizara que los saldos de los 401(k) se transfirieran a planes de pensiones elegibles. Esto significa que si una empresa ofrece un plan de pensiones, los saldos de los planes 401(k) pueden transferirse a la pensión, y la prestación de la pensión resultante del saldo transferido estará garantizada por la PBGC al igual que la prestación de la pensión original antes de la transferencia.
Esto sólo afectará a las personas cuya empresa ofrece ambos tipos de planes. Cuáles son los pros y los contras de hacer este tipo de reinversión?
Ingresos de por vida
Una de las quejas sobre el actual sistema de planes de aportaciones definidas, como el 401(k), es que hace recaer la responsabilidad del ahorro para la jubilación en los empleados, a diferencia de los planes de prestaciones definidas.
Muchos expertos en ingresos para la jubilación consideran que los participantes estarán mejor con un flujo garantizado de ingresos de por vida del tipo que se proporciona al tomar un beneficio de pensión como un flujo de ingresos anualizado. Esto hace que los participantes no tengan que gestionar sus propios activos de jubilación.
Sin protección contra la inflación
El cambio de norma se refiere a los planes de pensiones de las empresas y no a los planes municipales, estatales y federales. Las pensiones de las empresas rara vez se indexan a la inflación a través del ajuste del coste de la vida (COLA), al igual que los planes de pensiones del sector público. Una vez iniciados los pagos, los jubilados están sujetos al impacto de la inflación en el poder adquisitivo de sus pagos mensuales.
Si el saldo se hubiera dejado en la cuenta del plan 401(k) del empleado, éste podría haber tenido la oportunidad de obtener un rendimiento de la inversión que le mantuviera por delante de la inflación. Por otro lado, su cuenta podría perder dinero en un mercado a la baja.
Además, la combinación de un plan de prestaciones definidas y un plan 401(k) o un plan de aportaciones definidas similar es muy potente. Esto proporciona un medio para que los ahorradores de jubilación diversifiquen sus fuentes de ingresos de jubilación. Pueden anualizar su prestación mensual de jubilación, proporcionando un flujo de ingresos garantizados (o casi garantizados) junto con las oportunidades de crecimiento de la inversión que ofrece un plan de aportaciones definidas.
Planes congelados
Muchos planes de pensiones empresariales están congelando sus prestaciones. Cuando esto ocurre, los trabajadores ya no pueden acumular prestaciones de jubilación adicionales basadas en la fórmula de la pensión, como la basada en los ingresos y los años de servicio.
Las implicaciones para cualquiera que se plantee reinvertir todo o parte de su 401(k) es el riesgo de convertir estos dólares en „dinero muerto”.”Esto significa que un participante puede haber anticipado la recepción de un beneficio de pensión a partir de los dólares del 401(k), de acuerdo con la fórmula de pensión basada en los años de servicio y los ingresos. En cambio, el dinero del antiguo plan 401(k) está ahora atrapado en un plan de pensiones con una prestación estancada.
Si este dinero se hubiera dejado en el plan 401(k), al menos habría existido la posibilidad de obtener futuras ganancias de inversión.
Límites de las prestaciones de la PBGC
A partir de 2020, la PBGC garantiza el pago de las pensiones hasta 69.750 dólares anuales. El PBGC sólo es un factor si el empleador que ofrece la pensión quiebra; de lo contrario, los pagos de las pensiones son un pasivo de la empresa al igual que un préstamo bancario.
Una buena característica de las nuevas normas es que cualquier dinero transferido al plan de pensiones desde un 401(k) no está sujeto a este límite anual de 67.295 dólares. Si un plan de pensiones quedara bajo la garantía de la PBGC, el empleado recibiría un pago de anualidad mensual basado en la cantidad de dinero del 401(k) transferido al plan de pensiones, además del pago de la prestación original del plan de pensiones.
¿Se pondrá esto de moda??
CNBC realizó una encuesta en línea a sus lectores, y un rotundo 92% de los encuestados indicaron que no considerarían la posibilidad de transferir su dinero del 401(k) al plan de pensiones de su empresa.
Esto no es tan sorprendente, teniendo en cuenta lo populares que han sido tradicionalmente las opciones de distribución de sumas globales de los planes de pensiones. Muchos jubilados parecen preferir tener más control sobre sus ahorros de jubilación mediante una transferencia a una cuenta de jubilación individual (IRA). Este sistema ofrece flexibilidad en la cantidad retirada y permite opciones en términos de dejar el dinero a los herederos a través de una IRA heredada, por ejemplo.
Otro factor podría ser que la PBGC no es tan conocida como la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), que realiza una función similar asegurando los depósitos bancarios.
¿Debe transferir su plan 401(k) a su pensión??
Como ocurre con la mayoría de las cuestiones de planificación financiera, la respuesta es que depende. Las circunstancias personales de cada uno son diferentes, pero he aquí algunos factores que los asesores financieros deben tener en cuenta para sus clientes.
Se sienten cómodos gestionando su plan 401(k) y cualquier reinversión posterior en una cuenta de jubilación? Esto es siempre una consideración si se enfrentan a la opción de tomar un pago como una renta vitalicia o la transferencia de una suma global.
Qué otros recursos de jubilación tienen? ¿Tienen ya inversiones de jubilación significativas fuera del plan de su empleador actual?? Esto puede incluir una IRA, inversiones sujetas a impuestos o una renta vitalicia.
Además, no olvide tener en cuenta los activos del plan de jubilación de su cónyuge. También hay que tener en cuenta la Seguridad Social y las pensiones de los antiguos empleadores. En resumen, deberá analizar todo su panorama de jubilación antes de decidir si debe trasladar los activos actuales del 401(k) a un plan de pensiones.
El resultado final
Es difícil saber si la norma que permite a los empleados transferir sus saldos 401(k) al plan de pensiones de su empresa se pondrá en práctica. Aunque es bienintencionado, hay que tener en cuenta una serie de pros y contras, la situación de cada uno es diferente, por lo que es necesario un análisis cuidadoso.
Fuentes del artículo
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