Una cláusula de devolución de la prima proporciona un reembolso de las primas pagadas en una póliza de seguro de vida a término si el titular de la póliza no muere durante el plazo establecido. Esto reduce efectivamente el coste neto del asegurado a cero. Una póliza con cláusula de devolución de prima también se conoce como seguro de vida con devolución de prima.
Lo más importante
- Una cláusula de devolución de la prima permite a los titulares de pólizas de seguro de vida temporal recuperar las primas que han pagado durante la vigencia de su póliza si no fallecen mientras ésta está en vigor. Las pólizas con esta disposición también se denominan seguros de vida con devolución de prima.
- Añadir una cláusula de devolución de la prima a una póliza de seguro a plazo puede aumentar su coste sustancialmente.
- El hecho de que una cláusula de devolución de la prima tenga sentido desde el punto de vista financiero depende de la probabilidad de que el asegurado invierta el dinero en otro lugar con una mayor rentabilidad.
Cómo funcionan los seguros de vida a plazo y las cláusulas de devolución de primas
Como su nombre indica, el seguro de vida a término proporciona cobertura durante un plazo determinado, como 10, 20 o 30 años. Si fallece durante el periodo de cobertura, la prestación por fallecimiento se destina al beneficiario o beneficiarios que haya designado en la póliza. Si sobrevive a la duración de la póliza, su cobertura simplemente termina. Una de las ventajas del seguro de vida a plazo sobre el seguro de vida permanente es que es menos costoso.
Si adquiere una cláusula adicional de devolución de prima o un seguro de vida con devolución de prima, la compañía de seguros le reembolsará las primas que haya pagado si sobrevive al plazo. Pero esta flexibilidad tiene un coste adicional. ¿Merece la pena??
A diferencia de la mayoría de los tipos de seguro de vida permanente, el seguro a plazo no tiene valor en efectivo, lo que significa que el único valor es la prestación por fallecimiento garantizada si usted fallece.
Sopesar los costes y los beneficios: Un ejemplo
Este es un ejemplo de cómo calcular el coste probable y el beneficio potencial de una cláusula adicional de devolución de prima.
Juan, un hombre de 37 años que no fuma, compra una póliza a plazo de 30 años y 250.000 dólares, con primas anuales de 562 dólares. Si quiere que se le añada una cláusula de devolución de la prima, el coste aumentará a 880 dólares, un incremento de 318 dólares anuales. Sin la cláusula adicional, John pagará un total de 16.860 dólares durante la vida de la póliza. La cláusula adicional elevará el coste total de su póliza temporal a 26.400 $.
¿Merecerá la pena pagar 9.540 dólares más en 30 años por el reembolso de las primas?? Desde un punto de vista financiero, eso depende de la cantidad de dinero que Juan podría ganar con ese dinero si lo invirtiera en su lugar, un concepto conocido como coste de oportunidad.
Por ejemplo, si invierte los 318 dólares adicionales al año en un fondo de inversión en acciones dentro de una cuenta Roth IRA libre de impuestos, en 30 años el fondo podría valer algo más de 38.906 dólares, suponiendo una tasa de crecimiento anual del 8%. En este caso, a Juan le convendría invertir la diferencia en lugar de añadir la cláusula adicional a su póliza. Pero esta respuesta es engañosamente sencilla porque el cálculo no tiene en cuenta factores como la tolerancia al riesgo o la situación fiscal de Juan. También supone que Juan se acuerda de seguir invirtiendo otros 318 dólares año tras año durante tres décadas.
¿Y si tiene una baja tolerancia al riesgo o unos ingresos demasiado elevados para permitirle contribuir a una cuenta IRA Roth?? Otra opción sería invertir el dinero en certificados de depósito (CD) imponibles que pagan un tipo de interés del 2%. Si Juan se encuentra en la franja impositiva del 32%, esto crecería hasta algo más de 14.760 dólares al final de los 30 años, después de impuestos. En este caso, la cláusula adicional de devolución de la prima produciría un mayor rendimiento global.
El pago de una cláusula de devolución de la prima está libre de impuestos porque se considera una devolución del capital.
Cuándo es buena idea una cláusula de devolución de prima?
Si tiene una prestación por muerte accidental y espera llegar a la fecha de vencimiento de la póliza, la cláusula adicional puede proporcionarle un beneficio adicional. Si desea interrumpir la póliza antes de su vencimiento, la cláusula adicional también puede ser útil.
¿Cuál puede ser una razón para no invertir en una?
Son caros! Las primas son más costosas que las de una póliza tradicional o una póliza temporal.
El resultado final
La conveniencia de contratar una cláusula adicional de devolución de prima o una póliza de seguro de vida con devolución de prima dependerá de su tolerancia al riesgo y de su situación fiscal individual. Para los asegurados que pueden invertir en cuentas con impuestos diferidos o libres de impuestos y que se sienten cómodos con los altibajos del mercado de valores, una póliza básica a plazo sin la cláusula adicional probablemente tenga más sentido. Sin embargo, los titulares de pólizas con aversión al riesgo pueden encontrar más atractiva la cláusula de devolución de ingresos con su tasa de rendimiento garantizada.
Fuentes del artículo
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