El seguro de vida es algo que puede considerar añadir a su plan financiero si está interesado en proporcionar una medida de seguridad a sus seres queridos. El producto de un seguro de vida puede utilizarse para pagar los últimos gastos, eliminar las deudas pendientes o cubrir los gastos del día a día. Que el seguro de vida sea una inversión inteligente puede depender de lo que necesites y quieras que haga una póliza por ti.
Puntos clave
- El hecho de que el seguro de vida sea una buena inversión para usted depende de sus finanzas individuales, así como del tiempo que necesite la cobertura.
- El seguro de vida a plazo puede tener sentido si quieres estar cubierto durante un periodo de tiempo determinado, mientras que el seguro de vida permanente puede cubrirte de por vida.
- La parte de inversión del seguro de vida permanente crece libre de impuestos. También puede pedir un préstamo con el valor en efectivo para comprar una casa o pagar los gastos universitarios de sus hijos, libre de impuestos.
- Como alternativa, con el seguro de vida a plazo, todos los pagos se destinan a la prestación por fallecimiento para sus beneficiarios, sin valor en efectivo y, por tanto, sin componente de inversión; esto significa pequeñas primas a cambio de una gran prestación por fallecimiento.
1:28
Qué es el seguro de vida?
Tipos de seguros de vida
A la hora de decidir si el seguro de vida es una buena inversión, es importante entender los tipos de pólizas que puede adquirir. Existen diversas variantes de planes de seguro de vida, pero generalmente se dividen en dos categorías: permanente y a plazo.
El seguro de vida a término está diseñado para cubrirle durante un plazo determinado, de ahí su nombre. Por ejemplo, puede adquirir una póliza de vida a 20 o 30 años. Estas pólizas funcionan de forma similar a otros tipos de seguros que puedes tener, como el de coche; pagas una prima cada mes, y si ocurre algo malo -en este caso, tu muerte prematura- se paga una prestación.
El seguro de vida permanente, en cambio, le cubre de por vida mientras pague las primas. Ciertos tipos de seguro de vida permanente también pueden tener un componente de inversión que permite a los asegurados acumular un valor en efectivo. Cuando se oye a los asesores financieros y, más a menudo, a los agentes de seguros de vida abogar por el seguro de vida como inversión, se refieren al componente de valor en efectivo del seguro de vida permanente y a las formas en que se puede invertir y pedir prestado este dinero.
Consejo
Las primas del seguro de vida a plazo suelen ser más baratas que las del seguro de vida permanente.
Ventajas y desventajas del seguro de vida permanente
Hay muchos argumentos a favor de utilizar el seguro de vida permanente como inversión. Sin embargo, muchas de estas ventajas no son exclusivas de los seguros de vida permanentes. A menudo puede obtenerlos de otras maneras sin tener que pagar los elevados gastos de gestión y las comisiones de los agentes que conllevan los seguros de vida permanentes. Estos son algunos de los beneficios más defendidos del seguro de vida permanente.
Pro: Crecimiento con impuestos diferidos
Las pólizas de seguro de vida permanente que tienen un componente de inversión le permiten aumentar su patrimonio con impuestos diferidos. Esto significa que no pagas impuestos sobre los intereses, dividendos o ganancias de capital sobre el componente de valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida hasta que retires el producto. Esto es similar a los beneficios fiscales que se obtienen con ciertas cuentas de jubilación, como las IRA, las 401(k) y las 403(b). Si está maximizando sus aportaciones a estas cuentas año tras año, invertir en un seguro de vida permanente por razones fiscales puede tener sentido.
Pro: Cobertura de por vida
Otra de las ventajas del seguro de vida permanente es que no se pierde la cobertura después de un número determinado de años. Una póliza a plazo finaliza cuando usted llega al final de su plazo, que para muchos asegurados es a los 60 años, mientras que las pólizas permanentes pueden cubrirle de por vida. Si prevé que habrá personas que dependan económicamente de usted más allá de la duración de una póliza temporal típica (por ejemplo, un hijo discapacitado), esta ventaja puede resultarle atractiva.
Pro: Pedir un préstamo contra el valor en efectivo
Si necesita dinero para comprar una casa o pagar la universidad, puede pedir un préstamo sobre el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente. Por el contrario, si deposita dinero en un plan de jubilación con ventajas fiscales, como un 401(k), y quiere retirarlo para un fin distinto al de la jubilación, podría tener que pagar multas. Además, algunos planes de jubilación, como el 457(b), dificultan o incluso impiden sacar dinero para estos fines.
Ventajas: Beneficios acelerados
Puede recibir entre el 25% y el 100% de la prestación por fallecimiento de su póliza de seguro de vida permanente antes de morir si sufre una enfermedad específica como un ataque al corazón, un derrame cerebral, un cáncer invasivo o una insuficiencia renal terminal. La ventaja de las prestaciones aceleradas, como se denominan, es que puede utilizarlas para pagar sus facturas médicas y posiblemente disfrutar de una mejor calidad de vida en sus últimos meses.
Importante:
Las prestaciones aceleradas no son exclusivas de los seguros de vida permanentes; algunas pólizas temporales también las ofrecen.
Contras del seguro de vida permanente
Aunque el seguro de vida permanente puede aportar varias ventajas, hay que tener en cuenta algunas desventajas potenciales. El coste es uno de los más importantes. En comparación con las pólizas de seguro de vida a plazo, el seguro de vida permanente puede requerir el pago de primas más elevadas. Si resulta que no necesita cobertura de seguro de por vida, puede estar pagando primas innecesariamente.
El seguro de vida permanente también podría tener implicaciones fiscales para usted o sus beneficiarios si decide renunciar a la póliza o fallece con un préstamo pendiente. Y el hecho de tomar préstamos o beneficios acelerados podría reducir la prestación por fallecimiento que se paga a sus beneficiarios cuando usted fallece.
Ventajas y desventajas del seguro de vida temporal
El seguro de vida temporal puede ser una buena inversión si no quiere dejar a sus seres queridos con la carga de pagar deudas u otros gastos. Estas son algunas de las ventajas más importantes de adquirir una póliza de vida temporal.
Ventajas: Primas más bajas
Los seguros de vida a plazo suelen ser menos costosos que los seguros de vida permanentes. Esto se debe a que la compañía de seguros asume menos riesgos, ya que usted sólo está asegurado durante un periodo de tiempo determinado. Cuanto más joven y sano sea usted cuando compre una póliza de vida temporal, más bajas serán las primas.
Consejo
Las pólizas de seguro de vida a plazo sin examen pueden permitirle omitir el examen médico, pero pueden conllevar primas más elevadas.
Ventajas: Flexibilidad
Una de las ventajas del seguro de vida temporal es que puedes elegir el tiempo que quieres estar cubierto. Así, si cree que sólo necesitará un seguro de vida durante 10 o 20 años, puede elegir un plazo que se ajuste a sus necesidades. Esto significa que puede prever cuánto pagará en primas a lo largo de toda la vigencia. Una póliza de vida permanente, por el contrario, sería más bien un juego de adivinanzas, ya que no hay una fecha de finalización fija.
Ventajas: Convertirse en un seguro permanente
Si decide prolongar indefinidamente su póliza de vida temporal, puede convertirla en un seguro de vida permanente. Hacerlo puede aumentar las primas, pero puede ser una inversión que merezca la pena si quiere tener cobertura de por vida. La conversión también podría darle la oportunidad de acumular valor en efectivo.
Contras del seguro de vida temporal
Cuando se contrata una póliza de vida temporal, todas las primas se destinan a garantizar una prestación por fallecimiento para los beneficiarios. El seguro de vida a plazo, a diferencia del seguro de vida permanente, no tiene valor en efectivo y, por tanto, no tiene ningún componente de inversión. Si todavía está vivo cuando termina el plazo, la póliza simplemente caduca y usted y sus beneficiarios no ven ningún dinero.
Sin embargo, puede considerar el seguro de vida temporal como una inversión en el sentido de que está pagando relativamente poco en primas a cambio de la tranquilidad de saber que, en caso de fallecimiento, sus beneficiarios recibirán una prestación por fallecimiento relativamente elevada.
Si está interesado en una póliza por un periodo fijo con un mecanismo de ahorro incorporado que le recompensa por sus pagos más adelante, una póliza de seguro de vida con devolución de prima (ROP) puede ser una opción atractiva. Pagará una tarifa fija durante la duración de su póliza, pero a diferencia de la cobertura tradicional de seguro de vida a plazo, recuperará todo su dinero al final del plazo.
Ejemplo de seguro de vida a plazo
Una mujer de 30 años, no fumadora y con una salud excelente, podría obtener una póliza a plazo de 20 años con una prestación por fallecimiento de 1 millón de dólares por 480 dólares al año. Si esta mujer fallece a los 49 años después de pagar las primas durante 19 años, sus beneficiarios recibirán 1 millón de dólares libres de impuestos cuando ella sólo pagó 9.120 dólares.
El seguro de vida temporal proporciona un rendimiento incomparable de la inversión en caso de que sus beneficiarios tengan que utilizarlo. Dicho esto, proporciona un rendimiento negativo de la inversión si usted se encuentra entre la mayoría de los titulares de pólizas cuyos beneficiarios nunca presentan una reclamación. En ese caso, habrá pagado un precio relativamente bajo por la tranquilidad, y podrá celebrar que sigue vivo.
Ejemplo de seguro de vida permanente
¿Qué pasaría si la misma mujer descrita anteriormente hubiera comprado un seguro de vida permanente en lugar de? Por una póliza de seguro de vida entera de la misma compañía de seguros, podría esperar pagar 9.370 dólares anuales. Entonces, ¿cuál sería el valor en efectivo que acumularía por ese coste adicional??
- Después de cinco años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de 19.880 dólares, y ella habrá pagado 46.850 dólares en primas.
- Después de 10 años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de 65.630 dólares, y ella habrá pagado 93.700 dólares en primas.
- Después de 20 años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de 181.630 dólares, y ella habrá pagado 187.400 dólares en primas.
Pero después de 20 años, si hubiera comprado una póliza a plazo por 480 $ al año y hubiera invertido los 8.890 $ de diferencia, con un rendimiento medio anual del 8%, tendría 421.064 $ antes de impuestos.
"Claro," dice usted, "pero el seguro de vida permanente garantiza su devolución. No tengo garantizado un rendimiento del 8% en el mercado." Eso' es cierto. Pero incluso si la mujer descrita anteriormente hubiera depositado los 8.890 $ adicionales al año en una cuenta de ahorro con un interés del 1%, tendría 196.425 $ después de 20 años, lo que sigue siendo más que el valor en efectivo garantizado de la póliza permanente de 181.630 $.
¿Es el seguro de vida una inversión inteligente??
El uso de un seguro de vida permanente como inversión puede tener sentido para ciertas personas de alto valor neto que buscan minimizar los impuestos sobre el patrimonio. Pero para el ciudadano medio, comprar un seguro a plazo e invertir la diferencia suele ser la mejor opción.
Incluso si está comprando un seguro de vida principalmente con fines de inversión, sigue siendo importante investigar las mejores compañías de seguros de vida para asegurarse de que está obteniendo la póliza más beneficiosa posible.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los redactores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Entre ellos se incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.