Utilizar fondos basados en la edad en su 401(k)

Muchas personas están tan ocupadas que no tienen tiempo para seguir sus carteras. La mayoría no ha recibido la formación o educación necesarias para comprender los entresijos de la inversión. La buena noticia es que existen fondos que eliminan las conjeturas sobre dónde colocar su dinero, en función de su edad y su tolerancia al riesgo.

Estos fondos reciben varios nombres, como modelos de asignación basados en la edad, fondos basados en la edad o fondos con fecha objetivo. Están diseñados para ajustar automáticamente su cartera a lo largo de los años a medida que se acerca la edad en la que espera jubilarse.

Puntos clave

  • Los fondos basados en la edad están diseñados para ajustar automáticamente su cartera a lo largo de los años a medida que se acerca a la edad en la que espera jubilarse.
  • A medida que envejece, el fondo asume menos riesgo para prepararse para su jubilación y su dependencia de los fondos para obtener ingresos.
  • Los fondos basados en la edad pueden incluir acciones, bonos, dinero en efectivo u otros tipos de inversiones que mucha gente puede no entender del todo.

Fondos basados en la edad frente a. Fondos de estilo de vida

Los fondos basados en la edad suelen establecerse como fondos de inversión. Por lo general, cuanto más joven sea, más riesgo asumirá su fondo, ya que tiene tiempo para compensar cualquier pérdida significativa. A medida que envejece, el fondo asume menos riesgo para prepararse para su jubilación y su dependencia de los fondos para obtener ingresos.

Los fondos de riesgo objetivo, o fondos de estilo de vida, también clasifican los activos en función del riesgo a lo largo del tiempo, pero en lugar de basarse en la edad, se basan en si usted se considera un inversor conservador o un amante del riesgo.

Tanto los fondos basados en el estilo de vida como los basados en la edad invierten su dinero en acciones, bonos y efectivo. Pero los fondos basados en el estilo de vida se centran más en la tolerancia al riesgo de una persona, que podría permanecer básicamente igual durante toda su vida. Los fondos basados en la edad cambian automáticamente a medida que la persona envejece.

En un fondo de estilo de vida, no hay cambios a menos que el inversor decida pasar a un fondo más o menos agresivo. Esto requiere una acción por parte del inversor. Con un fondo basado en la edad, una vez elegido el fondo, no es necesario realizar ninguna otra acción.

Tradicionalmente, los fondos basados en la edad se han considerado fondos de jubilación. Al mismo tiempo, se utilizan cada vez más para los planes 529. Un plan 529 es un fondo de inversión creado para el ahorro universitario. El fondo 529 cambia su nivel de riesgo a medida que el beneficiario del dinero se acerca a la edad universitaria.

Conceptos erróneos sobre los modelos basados en la edad

Hay conceptos erróneos sobre los modelos de asignación basados en la edad. Por ejemplo, pueden no ser perfectos para anticipar la esperanza de vida más allá del momento de la jubilación. Si alguien se jubila anticipadamente o vive más tiempo que la media, los fondos no lo tienen en cuenta.

Estos fondos tampoco ofrecen garantías de que su dinero vaya a obtener la máxima rentabilidad. No son como un fondo de la Seguridad Social, del que se puede esperar un determinado pago.

También es importante recordar que no todos los fondos con fecha objetivo son iguales. Variarán significativamente en función de la familia de fondos que se elija para la inversión.

Por último, tenga en cuenta que son como los fondos de inversión, ya que conllevan riesgos inherentes. El hecho de que algo esté ajustado al riesgo en función de la edad, no significa que no haya riesgo.

Su combinación de asignaciones

En un mundo perfecto, todos tendríamos tiempo para analizar los detalles de nuestras carteras de jubilación cada año y reequilibrarlas según convenga. Lo bueno de los fondos basados en la edad es que, a medida que envejecemos, se reequilibran para nosotros.

Esto hace que la inversión sea mucho más sencilla para aquellos que no tienen el tiempo o el conocimiento del mercado para hacer ajustes. En cambio, el gestor del fondo se ocupa de ajustar el equilibrio entre el riesgo y la rentabilidad. A medida que algunas partes de la cartera crecen y se vuelven dominantes, el gestor puede hacer los cambios necesarios, moviendo los valores para volver a equilibrar el fondo.

Al igual que los fondos de inversión normales, estos fondos tienen calificaciones, con el fin de dar a los inversores una idea de su seguridad y rendimiento. La puntuación de riesgo Morningstar del fondo asigna estrellas de calificación a estas cuentas. Un fondo con la calificación más baja recibiría una estrella, mientras que un fondo con la calificación más alta recibiría cinco estrellas.

Estas calificaciones se recalculan mensualmente, por lo que es conveniente vigilar su fondo para asegurarse de que su calificación no ha cambiado drásticamente.

Al evaluar los fondos, recuerde que, dado que estos fondos son algo nuevo, es posible que no se disponga de datos sobre la rentabilidad pasada como en el caso de los fondos que llevan muchos años en el mercado.

También hay que tener en cuenta los coeficientes de gastos, que figuran en el folleto del fondo. Compare los fondos para ver las comisiones que cobran.

Lo bueno de estos fondos, al igual que con cualquier cuenta de inversión de impuestos diferidos, es que el rebalanceo no tendrá consecuencias fiscales hasta que el dinero se retire realmente de la cuenta, idealmente en la jubilación.

Las ventajas de invertir en estos fondos

Estos fondos son también una gran opción para el inversor principiante. Una persona joven que acaba de entrar en el mundo laboral puede encontrar que un fondo como éste es la forma ideal de empezar a invertir. Siempre pueden volver más tarde y mover las cosas una vez que aprenden las cuerdas de la inversión.

Los fondos basados en la edad también están muy diversificados. Pueden incluir acciones, bonos, dinero en efectivo u otros tipos de inversiones que mucha gente puede no entender del todo. Pueden incluir fondos internacionales o fondos especializados de los que pocos fuera del mundo financiero han oído hablar.

Las desventajas de los fondos basados en la edad

Si necesita tener un control total sobre su dinero, estos fondos pueden no ser una buena opción para usted. La idea de invertir en estos fondos es no tener que controlar cómo se maneja su dinero.

Otra posible desventaja podría ser la falta de opciones basadas en la edad que se le ofrecen a través de su plan de jubilación. Como ocurre con muchos planes 401(k) de la empresa, los empleados tienen un número limitado de opciones entre las que elegir.

Es de esperar que su empresa haya investigado y haya optimizado las opciones disponibles.

Lo más importante

Los fondos basados en la edad ofrecen algunas grandes ventajas a quienes prefieren un enfoque sin intervención. Aun así, estos fondos no son para todo el mundo.

Aunque se decida a invertir en un fondo basado en la edad, es conveniente investigar todo lo posible y comparar las opciones disponibles. Compare las estructuras de comisiones y compruebe lo que dicen en Morningstar o en sitios de investigación similares sobre los fondos que le sugieren.

Fuentes de información

Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.

  1. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. "Introducción a los planes 529." Consultado el 27 de junio de 2020.

  2. U.S. Comisión del Mercado de Valores. "Fondos de inversión y ETFs," Página 7. Accedido el 27 de junio de 2020.

  3. Morningstar. "Qué es la calificación por estrellas?" Consultado el 27 de junio de 2020.

  4. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. "Fondos de inversión y ETF," Páginas 25 & 32. Consultado el 27 de junio de 2020.

Cómo utilizar los fondos basados en la edad en su plan 401(k)

Muchas personas están tan ocupadas que no tienen tiempo para seguir sus carteras. La mayoría no ha recibido la formación o educación necesarias para comprender los entresijos de la inversión. La buena noticia es que existen fondos que eliminan las conjeturas sobre dónde colocar su dinero, en función de su edad y su tolerancia al riesgo.

Estos fondos reciben varios nombres, como modelos de asignación basados en la edad, fondos basados en la edad o fondos con fecha objetivo. Están diseñados para ajustar automáticamente su cartera a lo largo de los años a medida que se acerca a la edad en la que espera jubilarse.

Puntos clave

Fondos basados en la edad frente a. Fondos de estilo de vida

Los fondos basados en la edad se configuran normalmente como fondos de inversión. Por lo general, cuanto más joven seas, más riesgo asumirá tu fondo, ya que tienes tiempo para compensar cualquier pérdida significativa. A medida que envejece, el fondo asume menos riesgo en preparación para su jubilación y su dependencia de los fondos para obtener ingresos.

Los fondos de riesgo objetivo, o fondos de estilo de vida, también clasifican los activos en función del riesgo a lo largo del tiempo, pero en lugar de basarse en la edad, se basan en si usted se considera un inversor conservador o un amante del riesgo.

Tanto los fondos basados en el estilo de vida como los basados en la edad invierten su dinero en acciones, bonos y efectivo. Pero los fondos de estilo de vida se centran más en la tolerancia al riesgo de una persona, que podría permanecer básicamente igual durante toda su vida. Los fondos basados en la edad cambian automáticamente a medida que la persona envejece.

En un fondo de estilo de vida, no hay cambios a menos que el inversor decida cambiarse a un fondo más o menos agresivo. Esto requiere una acción por parte del inversor. Con un fondo basado en la edad, una vez elegido el fondo, no es necesario realizar ninguna otra acción.

Tradicionalmente, los fondos basados en la edad se han considerado como fondos de jubilación. Al mismo tiempo, se utilizan cada vez más para los planes 529. Un plan 529 es un fondo de inversión creado para el ahorro universitario. El fondo 529 cambia su nivel de riesgo a medida que el beneficiario del dinero se acerca a la edad universitaria.

Conceptos erróneos sobre los modelos basados en la edad

Hay conceptos erróneos sobre los modelos de asignación basados en la edad. Por ejemplo, pueden no ser perfectos para anticipar la esperanza de vida más allá del momento de la jubilación. Si alguien se jubila anticipadamente o vive más tiempo que la media, los fondos no lo tienen en cuenta.

Estos fondos tampoco ofrecen garantías de que su dinero tenga la máxima rentabilidad. No son como los fondos de la Seguridad Social, de los que se puede esperar un pago determinado.

También es importante recordar que no todos los fondos con fecha objetivo son iguales. Variarán significativamente en función de la familia de fondos que se elija para la inversión.

Por último, tenga en cuenta que son como los fondos de inversión, ya que conllevan riesgos inherentes. El hecho de que algo esté ajustado al riesgo en función de la edad, no significa que no haya riesgo.

Su mezcla de asignación

En un mundo perfecto, todos tendríamos tiempo para analizar los detalles de nuestras carteras de jubilación cada año y reequilibrarlas según convenga. Lo bueno de los fondos basados en la edad es que, a medida que envejecemos, se reequilibran para nosotros.

Esto hace que la inversión sea mucho más sencilla para aquellos que no tienen el tiempo o el conocimiento del mercado para hacer ajustes. En cambio, el gestor del fondo se ocupa de ajustar el equilibrio entre el riesgo y la rentabilidad. A medida que algunas partes de la cartera crecen y se vuelven dominantes, el gestor puede realizar los cambios necesarios, moviendo los valores para volver a equilibrar el fondo.

Al igual que los fondos de inversión normales, estos fondos tienen calificaciones, para dar a los inversores una idea de su seguridad y rentabilidad. La puntuación de riesgo Morningstar del fondo asigna estrellas de calificación a estas cuentas. Un fondo con la calificación más baja recibiría una estrella, mientras que un fondo con la calificación más alta recibiría cinco estrellas.

Estas calificaciones se recalculan mensualmente, y es conveniente que vigile su fondo para asegurarse de que su calificación no ha cambiado drásticamente.

Al evaluar los fondos, recuerde que, dado que estos fondos son un poco nuevos, es posible que no se disponga de datos sobre el rendimiento pasado como en el caso de los fondos que llevan muchos años en el mercado.

Habrá que tener en cuenta los coeficientes de gastos, que aparecerán en el folleto del fondo. Compare los fondos para ver las comisiones que cobran.

Lo bueno de estos fondos, al igual que con cualquier cuenta de inversión de impuestos diferidos, es que el reequilibrio no tendrá consecuencias fiscales hasta que el dinero se retire realmente de la cuenta, idealmente en la jubilación.

Las ventajas de invertir en estos fondos

Estos fondos son también una gran opción para el inversor principiante. Una persona joven que acaba de entrar en el mundo laboral puede encontrar que un fondo como éste es la forma ideal de empezar a invertir. Siempre pueden volver más tarde y mover las cosas una vez que aprendan las cuerdas de la inversión.

Los fondos basados en la edad también están muy diversificados. Pueden incluir acciones, bonos, dinero en efectivo u otros tipos de inversiones que mucha gente puede no entender del todo. Pueden incluir fondos internacionales o fondos especializados de los que pocos fuera del mundo financiero han oído hablar.

Las desventajas de los fondos basados en la edad

Si necesita tener un control total sobre su dinero, estos fondos pueden no ser una buena opción para usted. La idea de invertir en estos fondos es no tener que controlar el manejo de su dinero.

Otra posible desventaja podría ser la falta de opciones basadas en la edad que se le ofrecen a través de su plan de jubilación. Como en muchos planes 401(k) de la empresa, los empleados tienen un número limitado de opciones para elegir.

Es de esperar que su empresa haya investigado y optimizado las opciones disponibles.

El resultado final

Los fondos basados en la edad ofrecen grandes ventajas a los que prefieren no intervenir. Aun así, estos fondos no son para todo el mundo.

Aunque se decida a invertir en un fondo basado en la edad, es conveniente investigar todo lo posible y comparar las opciones disponibles. Compare las estructuras de comisiones y compruebe lo que dicen en Morningstar o en sitios de investigación similares sobre los fondos que le sugieren.

Fuentes del artículo

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política editorial.

  1. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. "Una introducción a los planes 529." Consultado el 27 de junio de 2020.

  2. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. "Fondos de inversión y ETFs," Página 7. Accedido el 27 de junio de 2020.

  3. Morningstar. "Qué es la clasificación por estrellas?" Consultado el 27 de junio de 2020.

  4. U.S. Comisión de Valores y Bolsa. "Fondos de inversión y ETFs," Páginas 25 & 32. Accedido el 27 de junio de 2020.

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