Planificar adecuadamente la jubilación
Cualquier profesional de la salud mental le dirá que compararse con los demás no es bueno para su tranquilidad. Sin embargo, cuando se trata de ahorrar para la jubilación, tener una idea de lo que hacen los demás puede ser una información útil.
Determinar con exactitud la cantidad que necesitará para sus días posteriores a la carrera profesional puede resultar difícil, pero averiguar cómo planifican otros -o no- puede ofrecer un punto de referencia para establecer objetivos e hitos.
Puntos clave
- Los estadounidenses' los saldos de los planes 401(k) han aumentado, gracias a una combinación de rendimiento de los activos y aumento de las aportaciones.
- Los saldos de las cuentas 401(k) y los porcentajes de aportación varían mucho según la edad, siendo las personas de 60 años las que acumulan las mayores cifras.
- La tasa media de contribución del empleado al 401(k), como porcentaje del salario, fue del 8.9% en 2019.
- Según la Administración de la Seguridad Social, sus prestaciones de jubilación solo están diseñadas para sustituir aproximadamente el 40% del salario del trabajador medio.
- La mayoría de los estadounidenses todavía no están ahorrando cantidades suficientes de dinero para sus años de jubilación, según muestran varios estudios.
Saldos del plan 401(k) por generación
La buena noticia es que los estadounidenses se han esforzado por ahorrar más. Según Fidelity Investments, la empresa de servicios financieros que administra más de 9.Con 8 billones de dólares en activos, el saldo medio del plan 401(k) alcanzó los 112.300 dólares en el cuarto trimestre de 2019. Eso es un aumento del 17% desde los 95.600 dólares del cuarto trimestre de 2018.
Cómo se desglosa esto por edad? Así es como Fidelity calcula las cifras.
Veinteañeros (de 20 a 29 años)
- Saldo medio del 401(k): 10.500 dólares
- Tasa de contribución (% de los ingresos): 7%
Treintañeros (de 30 a 39 años)
- Saldo medio del 401(k): 38.400 dólares
- Tasa de contribución (% de los ingresos): 8%
Entre los millennials (que Fidelity define como los nacidos entre 1981 y 1996), las contribuciones a las cuentas individuales aumentaron un 21% en comparación con el cuarto trimestre de 2018. Esta generación aportó aproximadamente 373 millones de dólares a las cuentas individuales, un 46% más que en el cuarto trimestre anterior. Las IRAs Roth representaron el 73% de las contribuciones de los millennials.
Los cuarentones (de 40 a 49 años)
- Saldo medio del plan 401(k): 93.400 dólares
- Tasa de contribución (% de los ingresos): 8%
El aumento del saldo de las cuentas de los miembros de la Generación X podría reflejar el hecho de que estas personas llevan un par de décadas trabajando y han contribuido a los planes durante ese tiempo. La tasa de contribución ligeramente mayor puede reflejar el hecho de que muchos están en sus años de mayores ingresos.
Quincuagenarios (de 50 a 59 años)
- Saldo medio del 401(k): 160.000 dólares
- Tasa de aportación (% de los ingresos): 10%
El salto en la tasa de contribución de este grupo sugiere que muchos están aprovechando la disposición de recuperación de los planes 401(k), que permite a las personas de 50 años o más depositar más (6.500 dólares adicionales en 2022) que la cantidad estándar.
Sexagenarios (de 60 a 69 años)
- Saldo medio del 401(k): 182.100 dólares
- Tasa de contribución (% de los ingresos): 11%
En cuanto a los ahorros, es ahora o nunca para este grupo. El hecho de que la tasa de contribución sea tan alta sugiere que muchos baby boomers siguen trabajando durante esta década de sus vidas.
Setentones (de 70 a 79 años)
- Saldo medio del 401(k): 171.400 dólares
- Tipo de cotización (% de los ingresos): 12%
A partir de enero de 2020, la Ley de Asignaciones Consolidadas posteriores eliminó el límite de edad que impedía a las personas de 70½ años o más realizar aportaciones a las cuentas individuales tradicionales. Esto abrió una opción adicional de ahorro para la jubilación para aquellos que actualmente trabajan o tienen su propio negocio.
Por supuesto, hoy en día vivimos en un mundo muy diferente al de hace años. No se sabe cómo afectará a la capacidad de ahorro para la jubilación de cada generación el impacto financiero de la pandemia del COVID-19.
Objetivos de ahorro para la jubilación
¿Qué objetivo debería tener, en cuanto a los ahorros?? Fidelity tiene algunas ideas bastante concretas. A los 30 años, la empresa calcula que debería haber ahorrado una cantidad igual a su salario anual.
Si ganas 50.000 dólares a los 30 años, deberías tener 50.000 dólares guardados para la jubilación. A los 40 años, deberían tener el triple de su salario anual. A los 50 años, seis veces tu salario; a los 60, ocho veces; y a los 67, 10 veces. Si llega a los 67 años y gana 75.000 dólares al año, debería tener ahorrados 750.000 dólares.
8.9%
La tasa de contribución media de los empleados al 401(k) (como porcentaje del salario) en 2019.
También existe la regla del 80%, de probada eficacia y que algunos denominan de la vieja escuela: Ahorre tanto como necesite para tener el equivalente al 80% de su salario antes de la jubilación. Para alguien que gana 75.000 dólares al año, necesitaría aproximadamente 60.000 dólares al año durante la jubilación para mantener su mismo nivel de vida.
Medición de la situación
Si se comparan estos criterios con las cifras de saldo medio de los planes 401(k) de Fidelity, se observa que la mayoría de los estadounidenses están atrasados en el ahorro para la jubilación, incluso si tienen activos en cuentas distintas de sus planes 401(k).
Un estudio de la Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno de 2019 descubrió que casi el 48% de los estadounidenses de 55 años o más no tienen ningún nido de jubilación o plan de pensiones tradicional.
Los que tienen fondos de jubilación no tienen suficiente dinero en ellos: Según nuestro estudio, las personas de 56 a 61 años tienen una media de 163.577 dólares, y las de 65 a 74 años tienen incluso menos ahorros. Si ese dinero se convirtiera en una renta vitalicia, sólo supondría unos cientos de dólares al mes. Cualquier planificador financiero estaría de acuerdo en que no es suficiente.
En su vigésima encuesta anual, el Centro Transamerica de Estudios sobre la Jubilación descubrió que la mediana de los millennials era de unos 23.000 dólares de ahorro para la jubilación, en comparación con los 64.000 dólares de la generación X y los 144.000 dólares de los baby boomers.
El Instituto de Política Económica ha llegado a conclusiones similares: Estima que las personas de 32 a 37 años han ahorrado unos 31.644 dólares, pero esa cifra aumenta considerablemente hasta los 67.270 dólares para las personas de 38 a 43 años. Para los que tienen entre 44 y 49 años, el promedio de ahorros para la jubilación es de 81.347 dólares. Por último, las personas de 50 a 55 años han ahorrado una media de 124.831 dólares. Aunque parezcan cantidades saludables, todas estas cifras están muy por debajo incluso de los objetivos más conservadores.
Parte del problema, según Transamerica, podría ser la falta de comprensión y educación financiera. El 68% de los trabajadores cree que no sabe tanto sobre la jubilación como debería. De hecho, el 37% de los trabajadores afirma no saber nada sobre la asignación de activos, y alrededor del 22% admite no saber cómo se invierte su dinero para la jubilación.
Además, sólo el 20% de los estadounidenses dice saber „mucho” sobre la Seguridad Social, aunque casi el 74% espera que sea una fuente de ingresos importante cuando deje de trabajar.
La Administración de la Seguridad Social afirma que sus prestaciones de jubilación están diseñadas para reemplazar sólo el 40% del salario del trabajador medio.
Cómo darle la vuelta
Es triste, pero cierto, que la mayoría de los estadounidenses no tienen suficientes ahorros para mantenerse durante la jubilación.
¿Cómo evitar ese destino?? En primer lugar, estudie el proceso de ahorro para la jubilación. Conozca cómo funcionan la Seguridad Social y Medicare, y qué puede esperar de ellos en términos de ahorro y prestaciones.
A continuación, calcule cuánto cree que necesitará para vivir cómodamente cuando se acaben sus días de 9 a 5. A partir de ahí, llega a un objetivo de ahorro y desarrolla un plan para llegar a la suma que necesitas en el momento en que la necesites.
Empezar lo antes posible. La jubilación puede parecer muy lejana, pero cuando se trata de ahorrar para ella, los días se reducen a unos pocos y cualquier retraso cuesta más a largo plazo.
Cuál es un saldo sólido de 401(k) para una persona de 30 años?
Fidelity informa de que los individuos de entre 20 y 29 años tienen un saldo medio de 401(k) de 10.500 dólares. Los treintañeros tienen 38.400 dólares de media.
Cuánto debería tener alguien de 60 años en su 401(k)?
Según Fidelity, el saldo medio del 401(k) para el grupo de edad de 60 a 69 años es de 182.100 dólares.
Cuánto dinero se necesita para una jubilación cómoda?
Fidelity estima que la persona media debe esperar gastar entre el 55% y el 80% de sus ingresos anuales durante su jubilación, en función de sus ingresos, su estilo de vida durante la jubilación y los costes sanitarios.
Fuentes del artículo
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