U.S. Los bonos de ahorro y los certificados de depósito (CD) son vehículos de ahorro que ofrecen un modesto beneficio a cambio de un alto grado de seguridad. En ambos casos, el inversor presta algo de dinero a cambio del pago de una cantidad determinada de intereses. Ambas son formas fáciles y cómodas de invertir sin pasar por un agente de bolsa. Sus ahorros estarán seguros y ganarán intereses.
Sin embargo, hay diferencias, y la mayor se reduce al tiempo. U.S. Los bonos de ahorro están diseñados para ser una inversión a largo plazo, mientras que los CD pueden encontrarse con vencimientos tan cortos como un mes.
Puntos clave
- Si está invirtiendo a largo plazo, una U.S. el bono de ahorro es una buena opción.
- El bono de ahorro de la serie I tiene un tipo variable que puede dar al inversor el beneficio de futuras subidas de los tipos de interés.
- Si está ahorrando a corto plazo, un CD ofrece mayor flexibilidad que un bono de ahorro.
U.S. Bonos de ahorro
A U.S. Los bonos de ahorro tienen la garantía de duplicar su valor en 20 años, y pueden seguir generando intereses si se mantienen hasta 30 años. Por eso el bono de ahorro es un regalo tradicional para los recién nacidos.
Un bono de ahorro no puede cobrarse durante el primer año, y se impone una penalización de tres meses de intereses por cobrarlo antes de que pasen cinco años. Después, el propietario del bono recuperará el precio de compra en su totalidad y renunciará a futuros pagos de intereses.
Hay dos variedades principales de U.S. bonos de ahorro del gobierno:
- El bono de ahorro de la serie EE paga un interés fijo que está garantizado para duplicar el valor del bono en 20 años. El tipo de interés se fija en el momento de la compra del bono, y los impuestos se aplazan hasta que se cobra el bono. El tipo de interés de los bonos EE hasta octubre de 2021 se fija en el 0.10%.
- El bono de ahorro de la serie I tiene un tipo de interés fijo y otro variable. El tipo fijo se establece en el momento de la compra del bono, y el tipo variable se ajusta cada seis meses en función de la inflación de los precios al consumo. Esto puede evitar un caso de remordimiento del inversor si los tipos de interés se disparan durante la vida del bono. El tipo de interés de los bonos I hasta octubre de 2021 se fija en el 3.54%.
Certificados de depósito (CD)
Los CD son emitidos por los bancos y son una forma de cuenta de ahorro. Pagan un poco más de interés que una cuenta de ahorro normal. Un CD puede comprarse por un plazo tan corto como un mes y tan largo como 10 años. Cuanto más corto es el plazo, más bajo es el tipo de interés.
Los tipos de interés ofrecidos en cada momento están vinculados al tipo de interés preferencial vigente. Por lo tanto, si está comprando un CD en un momento de tipos bajos e inflación mínima, tiene sentido evitar inmovilizar su dinero durante un largo período. Si parece que los tipos de interés van a subir pronto, puede comprar un CD a uno, tres o seis meses y buscar una oferta mejor cuando venza.
Algunos inversores utilizan una estrategia llamada laddering para invertir en CDs. Compran un nuevo CD cada mes o cada tres meses, independientemente de los tipos de interés ofrecidos. De este modo, se exponen a los tipos más altos disponibles en cada momento, al tiempo que se aseguran de disponer de algo de dinero en efectivo cuando venza un CD más antiguo.
De las dos opciones de inversión, los CD son más flexibles. No tiene que comprometerse con una inversión a largo plazo ni inmovilizar su dinero durante un periodo prolongado. Sin embargo, si tiene que rescatar el CD antes de tiempo, se le aplicará una penalización. Tampoco es buena idea mantener su fondo de emergencia en un CD porque las penalizaciones por retirada anticipada pueden consumir varios meses de intereses e incluso una pequeña cantidad de capital.
Merece la pena buscar un CD, ya que cada banco fija sus tipos en función del tipo de interés preferente actual.
Consideraciones especiales
Tanto los bonos de ahorro como los CD se consideran inversiones extremadamente seguras. U.S. Los bonos de ahorro tienen una calificación AAA y están „respaldados por la plena fe y el crédito del Estado”.S.gobierno.”Los CD de hasta 250.000 dólares están totalmente asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC).
Los ingresos obtenidos de los CDs están sujetos a impuestos tanto a nivel estatal como federal. Además, estas ganancias tributan como ingresos por intereses y no como ganancias de capital, lo que conlleva un tipo más bajo. Debería recibir un formulario 1099-INT de la institución financiera que tiene el CD. Cuando sus ganancias abarcan varios años fiscales, usted pagará impuestos sólo sobre la parte que se ganó en ese año fiscal. Si mantiene el CD en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA), estos impuestos pueden ser diferidos.
Cualquier interés obtenido de un bono de ahorro está sujeto a impuestos. Tendrá que declarar estos ingresos por intereses en su declaración anual de impuestos federales. Sin embargo, no se cobran impuestos estatales ni locales.
Además, los bonos de la Serie EE y de la Serie I pueden beneficiarse de la exclusión del impuesto sobre la educación si los utiliza para pagar gastos de educación superior cualificados y usted es un contribuyente cualificado. Estos fondos pueden ayudarle a compensar el coste de la matrícula y otras tasas.
Fuentes del artículo
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