Tarjetas de crédito frente a. Tarjetas de débito: Una visión general
Las tarjetas de crédito y las tarjetas de débito suelen ser casi idénticas, con números de tarjeta de 16 dígitos, fechas de caducidad y bandas magnéticas y chips EMV. Ambas pueden facilitar y hacer cómodas las compras en las tiendas o por Internet, con una diferencia fundamental. Las tarjetas de débito le permiten gastar dinero con los fondos que ha depositado en el banco. Las tarjetas de crédito le permiten pedir prestado dinero al emisor de la tarjeta hasta un determinado límite para comprar artículos o retirar efectivo.
Probablemente tenga al menos una tarjeta de crédito y una de débito en su cartera. La comodidad y la protección que ofrecen son difíciles de superar, pero tienen importantes diferencias que podrían afectar sustancialmente a su bolsillo. A continuación le explicamos cómo decidir cuál utilizar para satisfacer sus necesidades de gasto.
Puntos clave
- Las tarjetas de crédito le dan acceso a una línea de crédito emitida por un banco, mientras que las tarjetas de débito deducen dinero directamente de su cuenta bancaria.
- Las tarjetas de crédito ofrecen una mayor protección al consumidor contra el fraude en comparación con las tarjetas de débito vinculadas a una cuenta bancaria.
- Las nuevas tarjetas de débito ofrecen una protección similar a la de las tarjetas de crédito, mientras que muchas de ellas ya no cobran cuotas anuales.
- Al comparar las tarjetas de crédito con las de débito vinculadas a una cuenta bancaria, es importante tener en cuenta las comisiones y las ventajas.
Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es una tarjeta emitida por una institución financiera, normalmente un banco, y permite al titular tomar prestados fondos de esa institución. El titular de la tarjeta se compromete a devolver el dinero con intereses, según las condiciones de la entidad. Las tarjetas de crédito se emiten en la siguiente variedad de categorías:
- Tarjetas estándar simplemente extienden una línea de crédito a sus usuarios para realizar compras, transferencias de saldo y/o anticipos en efectivo y a menudo no tienen cuota anual.
- Tarjetas Premium ofrecen ventajas como servicios de conserjería, acceso a las salas de espera de los aeropuertos, acceso a eventos especiales, etc., pero suelen tener cuotas anuales más elevadas.
- Tarjetas de recompensa ofrecen devoluciones en efectivo, puntos de viaje u otros beneficios a los clientes en función de su gasto.
- Tarjetas de transferencia de saldo Tienen tipos de interés iniciales bajos y comisiones por transferencias de saldo desde otra tarjeta de crédito.
- Tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito inicial en efectivo que el emisor retiene como garantía.
- Tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto preestablecido, pero a menudo no permiten que los saldos impagados se arrastren de un mes a otro.
Los usuarios de tarjetas de crédito pueden obtener dinero en efectivo, descuentos, puntos de viaje y muchas otras ventajas que no están al alcance de los titulares de tarjetas de débito mediante el uso de tarjetas de recompensa. Las recompensas pueden aplicarse a tanto alzado o a tipos escalonados. Por ejemplo, puede tener una tarjeta que ofrece dos millas ilimitadas por dólar en las compras y otra que ofrece tres millas por dólar para los gastos de viaje, dos millas por dólar para cenar y una milla por dólar para todo lo demás. Así, podría utilizar las millas obtenidas para reservar futuros viajes.
Al elegir las tarjetas de recompensa, preste atención a si las recompensas pueden caducar y qué opciones tiene para canjearlas.
Ventajas del uso de tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito pueden ofrecer ciertas ventajas sobre las de débito, aunque también pueden tener algunos inconvenientes. A continuación, analizamos los pros y los contras de gastar con tarjetas de crédito.
Construir un historial de crédito
El uso de la tarjeta de crédito se refleja en su informe de crédito. Eso incluye el historial positivo, como los pagos puntuales y los bajos índices de utilización del crédito, así como los elementos negativos, como los retrasos en los pagos o la morosidad. La información de su informe de crédito se utiliza para calcular su puntuación de crédito. Los gastadores responsables pueden aumentar su puntuación con un historial de gastos y pagos puntuales y manteniendo los saldos de sus tarjetas bajos en relación con sus límites.
Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen un seguimiento gratuito de la puntuación de crédito como una ventaja de la tarjeta, para que pueda controlar su progreso al construir el crédito.
Protección de la garantía y de la compra
Algunas tarjetas de crédito también pueden ofrecer garantías o seguros adicionales sobre los artículos comprados que van más allá de los que ofrece el minorista o la marca. Si un artículo comprado con una tarjeta de crédito sale defectuoso después de que la garantía del fabricante haya expirado, por ejemplo, vale la pena comprobar con la compañía de la tarjeta de crédito si ésta ofrece cobertura. O puede tener una protección de compras y precios que le ayude a reponer los artículos robados o perdidos, o a devolver las diferencias de precio cuando el artículo que ha comprado se vende en otro sitio por menos precio.
Protección contra el fraude
Las tarjetas de crédito ofrecen mucha más protección que las de débito en la mayoría de los casos. Siempre que el cliente denuncie la pérdida o el robo a tiempo, su responsabilidad máxima por las compras realizadas tras la desaparición de la tarjeta es de 50 dólares. La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos ofrece a los clientes de las tarjetas de débito la misma protección frente a pérdidas o robos, pero sólo si el cliente lo denuncia en las 48 horas siguientes a su descubrimiento. Después de 48 horas, la responsabilidad del usuario de la tarjeta aumenta a 500 dólares; después de 60 días, no hay límite.
Otras ventajas de las tarjetas de crédito
La Ley de Facturación Justa del Crédito permite a los usuarios de tarjetas de crédito impugnar las compras no autorizadas o las compras de artículos que se dañan o pierden durante el envío. Si el artículo se compró con una tarjeta de débito, el cargo no puede anularse a menos que el comerciante esté dispuesto a hacerlo. Además, las víctimas de robos con tarjetas de débito no reciben el reembolso hasta que se haya completado la investigación.
El titular de la tarjeta de crédito, en cambio, no es responsable de los cargos en disputa; el importe suele deducirse inmediatamente y restablecerse sólo si la disputa se retira o se resuelve a favor del comerciante. Aunque algunos proveedores de tarjetas de crédito y débito ofrecen una protección de responsabilidad cero a sus clientes, la ley es mucho más indulgente con los titulares de tarjetas de crédito.
Si necesita alquilar un coche, muchas tarjetas de crédito ofrecen algún tipo de exención por colisión. Incluso si quieres utilizar una tarjeta de débito, muchas agencias de alquiler de coches exigen a los clientes que proporcionen la información de su tarjeta de crédito como respaldo. La única salida para un cliente puede ser permitir que la agencia de alquiler ponga una retención de quizás unos cientos de dólares en una tarjeta de débito de la cuenta bancaria como una forma de depósito de garantía.
Contras del uso de tarjetas de crédito
Los principales inconvenientes del uso de las tarjetas de crédito son el endeudamiento, el impacto en la puntuación de crédito y el coste.
El gasto puede llevar a la deuda
Cuando compras con una tarjeta de crédito, estás gastando el dinero del banco, no el tuyo. Este dinero tiene que ser devuelto, con intereses. Como mínimo, se le exige que realice el pago mínimo cada mes. La acumulación de saldos elevados en varias tarjetas puede dificultar el cumplimiento de los pagos mensuales y forzar su presupuesto.
Impacto en la puntuación de crédito
Pagar las facturas a tiempo y mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito puede ayudar a su puntuación FICO. Sin embargo, el uso indebido de las tarjetas de crédito podría perjudicar su historial crediticio si adquiere el hábito de pagar con retraso, si agota una o varias de sus tarjetas, si cierra cuentas antiguas o si solicita nuevos créditos con demasiada frecuencia.
Configure las alertas de las tarjetas de crédito para que le notifiquen las fechas de vencimiento de los pagos y los saldos de las tarjetas, de modo que pueda pagar a tiempo y evitar llegar al límite de su crédito.
Intereses y comisiones
Como una tarjeta de crédito es esencialmente un préstamo a corto plazo, tendrá que devolver lo que gaste con intereses. El tipo de interés y las comisiones que cobra la entidad de crédito se utilizan para calcular su tasa anual equivalente (TAE). Cuanto más alta sea la TAE de la tarjeta, más le costará mantener un saldo de mes en mes.
Debe saber si su tarjeta cobra una cuota anual, una cuota por transacciones extranjeras, una cuota por transferencia de saldo, una cuota por adelanto de efectivo, una cuota por retraso en el pago o una cuota por devolución de pago. Como regla general, cuanto mejor sea el programa de recompensas de una tarjeta de crédito y más ventajas ofrezca, mayor será la cuota anual.
¿Qué es una tarjeta de débito??
Una tarjeta de débito es una tarjeta de pago que realiza los pagos deduciendo el dinero directamente de la cuenta corriente del consumidor, en lugar de prestárselo un banco. Las tarjetas de débito ofrecen la comodidad de las tarjetas de crédito y muchas de las mismas protecciones al consumidor cuando son emitidas por los principales procesadores de pagos, como Visa o Mastercard.
Hay dos tipos de tarjetas de débito que no requieren que el cliente tenga una cuenta corriente o de ahorro, así como un tipo estándar.
- Tarjetas de débito estándar de su cuenta bancaria.
- Tarjetas de transferencia electrónica de beneficios (EBT) Son emitidas por organismos estatales y federales para que los usuarios que cumplen los requisitos puedan utilizar sus beneficios para realizar compras.
- Tarjetas de débito prepago Ofrecen a las personas que no tienen acceso a una cuenta bancaria una forma de realizar compras electrónicas hasta el importe precargado en la tarjeta.
Los consumidores frugales pueden preferir utilizar las tarjetas de débito, ya que suelen tener pocas o ninguna comisión asociada, a menos que los usuarios gasten más de lo que tienen en su cuenta e incurran en una comisión por descubierto. (La ventaja de no tener comisiones no es válida para las tarjetas de débito prepagadas, que a menudo cobran comisiones de activación y uso, entre otros costes).) Por el contrario, las tarjetas de crédito generalmente cobran cuotas anuales, cuotas por exceso de límite, cuotas por retraso en el pago y una plétora de otras penalizaciones, además de los intereses mensuales sobre el saldo pendiente de la tarjeta.
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Cómo funcionan las tarjetas de débito
Ventajas del uso de tarjetas de débito
Las tarjetas de débito pueden tener ventajas y desventajas, al igual que las de crédito.
Evite las deudas
Una tarjeta de débito utiliza el dinero que el usuario ya tiene, eliminando el peligro de acumular deudas. Los comerciantes saben que la gente suele gastar más cuando usa el plástico que si paga en efectivo. Al utilizar las tarjetas de débito, las personas que gastan de forma impulsiva pueden evitar la tentación del crédito y ceñirse a su presupuesto. Esto puede ayudarte a mantenerte alejado de las deudas con altos intereses.
Protección contra el fraude
Además, algunas tarjetas de débito -sobre todo las emitidas por procesadores de pagos, como Visa o Mastercard- están empezando a ofrecer más protecciones de las que disfrutan los usuarios de tarjetas de crédito.
La clave está en denunciar el fraude o el robo tan pronto como se haya detectado. Su responsabilidad por las compras fraudulentas viene determinada por el plazo en el que se declara. Esperar demasiado tiempo para avisar al banco de que su tarjeta se ha utilizado para realizar compras no autorizadas puede hacer que se le haga responsable de algunas o todas las pérdidas.
Sin cuota anual
Aunque muchas tarjetas de crédito cobran una cuota anual, las de débito no lo hacen. Tampoco se cobra por sacar dinero con la tarjeta de débito en el cajero automático de su banco. Las tarjetas de crédito, en cambio, pueden cobrar una comisión por adelanto de efectivo más un elevado tipo de interés por esa comodidad. Sin embargo, es posible que tenga que pagar otras comisiones para mantener su cuenta corriente.
Los adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito no tienen un período de gracia; en cambio, los intereses comienzan a acumularse de inmediato.
Contras del uso de tarjetas de débito
Al igual que las tarjetas de crédito, los mayores inconvenientes del uso de las tarjetas de débito tienen que ver con el impacto en la puntuación de crédito y el coste.
Sin recompensas
A menos que tenga una cuenta de cheques de recompensas, no ganará puntos, millas o devoluciones en efectivo en las compras realizadas con su tarjeta de débito. Como las recompensas pueden ahorrarle dinero, dependiendo de cómo las canjee, podría estar perdiéndose algo si sólo gasta con una tarjeta de débito.
No creará crédito
Construir un buen crédito significa demostrar a los prestamistas que se puede devolver responsablemente el dinero que se pide prestado. Cuando gastas con una tarjeta de débito vinculada a tu cuenta bancaria, no tienes la oportunidad de hacerlo, por lo que usar una tarjeta de débito por sí sola no te ayudará a establecer o construir un historial de crédito.
Tasas
Aunque las tarjetas de débito no tienen cuotas anuales, es posible que pague otras cuotas por tener una cuenta corriente. Estos pueden incluir cargos de mantenimiento mensual, cargos por sobregiro si gasta en exceso de su cuenta, cargos por artículos devueltos y cargos por cajeros automáticos extranjeros si utiliza su tarjeta de débito en la máquina de otro banco o institución financiera.
Fuentes del artículo
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