Los cobradores de deudas disponen de dos sutiles armas: el miedo y la ignorancia. Mucha gente teme las llamadas telefónicas de medianoche o los embarazosos enfrentamientos en el lugar de trabajo, sin darse cuenta de que estas viejas amenazas son sólo eso: amenazas. Como aprenderá, estas prácticas y otros trucos del comercio de cobro de deudas son en realidad ilegales. Ser perseguido por los cobradores de deudas puede ser aterrador, pero no tiene por qué serlo si usted entiende sus derechos y las limitaciones impuestas a las agencias de cobro. Siga leyendo para saber cómo manejar el contacto inicial, cómo comunicarse correctamente con una agencia de cobros, cuáles son sus derechos y qué constituye un comportamiento abusivo por parte de un cobrador de deudas.
Manejo de las llamadas telefónicas de cobro de deudas
Su primera línea de defensa es saber qué decir y qué evitar decir en cualquier comunicación con un cobrador. No deje que un cobrador que se ponga en contacto con usted por teléfono le pille desprevenido: devuelva la pelota al campo del cobrador haciéndole estas preguntas clave:
- El nombre de la persona que llama.
- El nombre de la agencia de cobros en nombre de la cual llama el cobrador.
- Una dirección en la que se puede contactar con la agencia de cobros.
- El nombre del acreedor.
- La cantidad que el cobrador afirma que usted debe.
Asegúrese de obtener toda la información posible sobre la persona que llama, evitando responder a cualquier pregunta o dar información sobre usted mismo. Siempre es aconsejable evitar hablar de sus finanzas con una persona desconocida, por muy autorizada que parezca.
Durante este contacto inicial, asegúrese de no decir nada que pueda considerarse como una admisión de que la deuda es suya. Algunas deudas que los cobradores afirman que usted debe pueden no ser legítimas debido a la suplantación de identidad, a errores de facturación o a la prescripción. No sólo debe evitar entregar un dinero que no está legalmente obligado a pagar, sino que el pago de la deuda podría tener un efecto muy negativo en su puntuación de crédito.
Termine la conversación pidiendo a la persona que llama que le envíe una carta indicando lo que dicen que debe. La persona que llama debería tener ya su dirección; si no la tiene, no la facilite. El hecho de que la persona no tenga su dirección podría significar que hay juego sucio. Obtener toda la información por escrito le permite verificar si debe la deuda y, en caso afirmativo, que el importe es correcto. Para protegerse aún más, desde la primera vez que se ponga en contacto con usted un cobrador de deudas, debería iniciar un archivo para mantener un registro detallado de todas las llamadas telefónicas y copias de toda la correspondencia.
Gestión de las cartas de cobro de deudas
Si el contacto inicial del cobrador es por carta, los detalles de la deuda deben figurar en la carta. Si la carta es imprecisa, escriba (no llame) para obtener los detalles. Incluya una copia de la carta que ha recibido y no proporcione en ella ninguna información sobre usted que el cobrador no tenga ya.
Cuando haga un seguimiento del contacto inicial de la agencia de cobros, envíe su carta con un servicio que requiera confirmación de entrega con firma. La comunicación por correo le permite mantener un registro detallado y preciso de sus interacciones con la agencia, y con la confirmación de la firma, no pueden negar posteriormente haber recibido su carta. En su carta, notifique al cobrador que se disputa toda o parte de la deuda y asegúrese de enviar la carta dentro de los 30 días siguientes al contacto inicial de la agencia. Si dice que la deuda es controvertida, tendrá tiempo para verificarla. Si necesita ayuda con este proceso, visite el sitio web de información al consumidor de la Comisión Federal de Comercio para saber cómo escribir una carta eficaz a un cobrador de deudas.
Deja claro al cobrador que conoces tus derechos; es más probable que la agencia de cobros te trate con justicia (en el caso de una deuda legítima) o te deje en paz (en el caso de una falsa) si sabe que no eres un objetivo fácil.
Qué sucede a continuación?
En este punto, usted ha dicho al cobrador por teléfono o por correo que quiere una explicación por escrito de la deuda que se le acusa de deber. Al recibir su solicitud, el cobrador debe proporcionarle una verificación por escrito de la deuda (o una copia de una sentencia en su contra) y el nombre y la dirección del acreedor original, si son diferentes a los del cobrador actual.
Una vez que haya impugnado la deuda por escrito, la actividad de cobro de deudas debe cesar hasta que haya recibido una copia de la verificación de la deuda o de la sentencia y el nombre y la dirección del acreedor original.
En la siguiente sección se tratarán sus derechos y lo que constituye un comportamiento abusivo por parte de una agencia de cobros.
Conozca sus derechos
Mientras se desarrolla este proceso, asegúrese de saber que los consumidores tienen derechos considerables en virtud de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Esta ley fue creada por la Comisión Federal de Comercio (FTC) para eliminar las prácticas de cobro de deudas abusivas, engañosas y desleales. La ley establece específicamente otras directrices que los cobradores están obligados a cumplir.
La siguiente lista destaca sus derechos. Esta es sólo una lista parcial – para una lista completa, consulte el texto de la FDCPA (PDF). Además, las leyes de cada estado pueden ofrecerte una mayor protección frente a los cobradores que la FDCPA.
- El cobrador de deudas debe declarar, en el primer contacto con usted, si ese contacto es verbal: "que el cobrador de deudas está intentando cobrar una deuda y que cualquier información obtenida será para ese propósito."
- Si contrata a un abogado, la agencia de cobro de deudas debe comunicarse sólo con su abogado, no directamente con usted, a menos que el abogado no responda al cobrador de deudas o le dé permiso para ponerse en contacto con usted.
- El cobrador de deudas puede ponerse en contacto con otras personas, como sus amigos, familiares o vecinos, para tratar de obtener información sobre su ubicación, como la dirección y el número de teléfono de su casa y la dirección y el número de teléfono de su empresa. Los cobradores de deudas deben identificarse cuando se pongan en contacto con un tercero, pero no pueden decirle a nadie con quien se pongan en contacto que usted tiene una deuda.
Cómo identificar las prácticas abusivas de cobro de deudas
La FDCPA también permite a los consumidores identificar las prácticas abusivas de cobro de deudas al proporcionar una lista de comportamientos que los cobradores no pueden realizar. Estas son algunas de las directrices más importantes:
- Los cobradores no pueden ponerse en contacto con usted antes de las 8 de la mañana.m. o después de las 9 p.m. en su zona horaria.
- Los cobradores de deudas no pueden ponerse en contacto con usted en el trabajo si les informa de que su empresa le prohíbe recibir este tipo de comunicaciones. (Aunque el manual del empleado probablemente no aborde específicamente las actividades de cobro de deudas en el lugar de trabajo, es probable que su empresa no quiera que usted se ocupe de asuntos personales en horas de trabajo).)
- Los cobradores de deudas deben cumplir con su petición por escrito de dejar de ponerse en contacto con usted. A partir de ese momento, sólo pueden comunicarse con usted para informarle de que están poniendo fin a sus gestiones de cobro o de que tienen la intención de interponer un recurso legal específico contra usted.
- Los cobradores de deudas no pueden acosarle ni abusar de usted. En concreto, no pueden amenazar con violencia, utilizar un lenguaje obsceno, publicar una lista de consumidores que supuestamente se niegan a pagar sus deudas, hacer que su teléfono suene excesivamente o entablar una conversación telefónica repetidamente con la intención de molestar, abusar o acosar a cualquier persona en el número al que se llama.Tampoco pueden llamar sin identificarse o utilizando un nombre falso.
- Los cobradores de deudas no pueden intentar avergonzarle para que pague insinuando que ha cometido un delito.
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted por tarjeta postal y no pueden incluir nada en el sobre de una carta para indicar que son una agencia de cobro de deudas. La idea es que su información financiera se mantenga en privado: un empleado de correos, un familiar o un compañero de piso que vea su correo no debería conocer esta información.
- Los cobradores de deudas no pueden decirle que son empleados de una agencia de información al consumidor (porque no lo son).
Denuncia de abusos en el cobro de deudas
Según la FDCPA, la única defensa real de una agencia de cobro de deudas por su mal comportamiento es poder demostrar que cometió un error. Si necesita presentar una reclamación posterior o una demanda, esta documentación será indispensable.
Si no quiere enfrentarse a la molestia de presentar una demanda o no está seguro de que el cobrador de deudas haya infringido la ley pero sospecha que se trata de un juego sucio, aún puede hacer algo. Tome medidas contra las prácticas de cobro de deudas dudosas presentando una queja ante la FTC y ante el fiscal general de su estado. En su queja, incluya una descripción detallada del comportamiento abusivo e, idealmente, cite la ley o leyes que la agencia de cobro de deudas ha violado. Puede parecer que una sola queja no tiene mucha importancia, pero si un número suficiente de consumidores actúa puede dar lugar a una nueva legislación que proteja más al consumidor.
Lo más importante
Proteger eficazmente sus intereses al tratar con los cobradores de deudas se reduce a dos cosas: familiarizarse con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) y poner todo por escrito. Aunque saber cómo manejar la situación no la hará más divertida, al menos la hará menos aterradora y le dará la confianza necesaria para defenderse si se entera de que la deuda que le están cobrando no es legítima o si recibe un trato abusivo por parte de los cobradores.
Fuentes del artículo
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