En las últimas décadas, los consumidores se han vuelto cada vez más dependientes del crédito. Cuando usted utiliza un crédito, está pidiendo dinero prestado que promete devolver en un plazo determinado. Que los prestamistas te amplíen el crédito es un gran privilegio. Si tiene una buena calificación crediticia, disfrútela. Además, utilice el crédito de forma responsable. El crédito es frágil -un descuido puede crear problemas importantes- y usted puede perjudicar su calificación crediticia sin ni siquiera ser consciente de ello. Por lo tanto, debe entender su informe de crédito.
Puntos clave
- Su calificación crediticia desempeña un papel importante en su capacidad para obtener una hipoteca, realizar compras importantes o alquilar un apartamento.
- Si tiene una mala calificación crediticia, es posible que los prestamistas no le rehúyan y, en cambio, le presten dinero a un tipo de interés más alto que el que paga alguien con una mejor calificación crediticia.
- Hay cinco factores principales que influyen en su calificación crediticia: el comportamiento de pago del crédito, la utilización del crédito, la duración del historial crediticio, la combinación de créditos y las consultas.
- Hay estrategias clave para mejorar y mantener su calificación crediticia, como hacer los pagos a tiempo, no excederse en los gastos y limitar sus solicitudes de crédito.
Por qué es importante su calificación crediticia
Pocas cosas en la vida le siguen como su informe de crédito. Su informe de crédito y su calificación componen una instantánea financiera que le presenta al mundo de los negocios. Su historial financiero puede afectar a la facilidad con la que puede obtener una hipoteca, alquilar un apartamento, realizar compras de gran envergadura, pedir préstamos y, en algunos sectores, incluso ser contratado.
Cuando solicitas una tarjeta de crédito o incluso una conexión por cable, los prestamistas comprueban tu calificación crediticia. Su calificación crediticia ayuda a determinar la probabilidad de que pueda y quiera devolver el dinero que le han prestado. También indica el grado de riesgo que usted representa para un prestamista.
Un mayor riesgo crediticio significa que hay que añadir una prima de riesgo al precio al que se pide un préstamo. Si tiene una mala calificación crediticia, es posible que los prestamistas no le rechacen y, en cambio, le presten dinero a un tipo de interés más alto que el que paga alguien con una mejor calificación crediticia.
Qué comprende su puntuación de crédito?
Cuando pides dinero prestado, tu prestamista envía información a una oficina de crédito, que detalla, en forma de informe crediticio, lo bien que has gestionado tu deuda. Este historial aparece en sus informes de crédito de las tres principales U.S. agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias de crédito también recogen su historial crediticio en un único número conocido como calificación crediticia o puntuación de crédito. Las oficinas basan su calificación crediticia en cinco factores principales:
Aunque todos estos factores se incluyen en los cálculos de la puntuación de crédito, no se les da la misma importancia. La siguiente tabla cita el desglose de los factores anteriores según su ponderación. Verá que, con una ponderación del 35%, el factor más importante para su calificación crediticia es mostrar un historial de pago de sus deudas relativamente rápido.
Además, mantener niveles bajos de endeudamiento, no mantener saldos enormes en sus tarjetas de crédito u otras líneas de crédito (LOC), tener un largo historial de crédito y abstenerse de solicitar constantemente créditos adicionales también ayudará a su calificación. A continuación se presentan los cinco factores clave que se utilizan para determinar las calificaciones crediticias.
| 5 factores clave que utilizan las agencias para determinar las calificaciones crediticias | |
|---|---|
| Factores determinantes | Ponderación |
| 1) Rendimiento del pago del crédito | 35% |
| 2) Ratio de utilización del crédito | 30% |
| 3) Duración del historial crediticio | 15% |
| 4) Combinación de créditos | 10% |
| 5) Frecuencia de las nuevas solicitudes de crédito | 10% |
La calificación FICO
FICO es el acrónimo de Fair Isaac Corporation, que creó el software estadístico utilizado para calcular las puntuaciones de crédito. Los prestamistas utilizan las puntuaciones FICO de los prestatarios junto con otros detalles de sus informes crediticios para evaluar el riesgo crediticio y determinar si conceden el crédito. Las puntuaciones FICO oscilan entre 350 (riesgo extremadamente alto) y 850 (riesgo extremadamente bajo).
Tener una puntuación alta aumenta las probabilidades de que te aprueben un préstamo y ayuda con las condiciones de la oferta, como el tipo de interés. Tener una puntuación FICO baja puede ser un obstáculo para muchos prestamistas.
Como se muestra en el gráfico siguiente, en 2009, la media de los.S. La puntuación FICO ha tocado fondo, con 686. En 2018, el promedio de los.S. La puntuación FICO alcanzó un nuevo máximo de 704, mostrando una tendencia constante al alza en U.S. calidad crediticia.
La calificación VantageScore
El sistema VantageScore, desarrollado en 2006, tiene una ponderación diferente a la de FICO. En este método, los prestamistas tienen en cuenta la media del crédito disponible del consumidor, el crédito reciente, el historial de pagos, la utilización del crédito, la profundidad del crédito y los saldos de crédito. La mayor importancia se otorga al historial de pagos y a la utilización del crédito.
El rango de VantageScore oscila entre 501 y 990. Se considera que quienes tienen una puntuación inferior a 630 tienen mal crédito. Una puntuación entre 630 y 690 se considera regular, y entre 690 y 720 se considera buena. Una puntuación de 720 o más es excelente. Aunque cada vez más entidades de crédito utilizan este sistema, no es tan popular como FICO.
Por qué debería revisar su informe de crédito con regularidad
Dado que su calificación crediticia puede tener un gran impacto en muchas de las decisiones importantes de la vida, no querrá que contenga errores o sorpresas negativas. Si encuentra errores, puede corregirlos con las agencias de crédito. Si su informe contiene datos que le reflejan mal, debe ser consciente de los problemas para poder explicarlos a los posibles prestamistas en lugar de que le pillen desprevenido.
Otras partes ven su informe de crédito -generalmente con su permiso- y, por supuesto, usted también debería hacerlo. Por ley, tiene derecho a revisar la información de su informe crediticio anualmente, y hacerlo no afecta a su puntuación de crédito. Cada una de las tres U.S. Las agencias de crédito -Equifax, Experian y TransUnion- permiten a los consumidores un informe de crédito gratuito anualmente, a través de AnnualCreditReport.com.
Consejos para mejorar o mantener su calificación crediticia
Si su calificación crediticia es buena, quiere mejorarla o mantenerla. Si ahora tiene un crédito deficiente, tenga la seguridad de que es posible mejorarlo: no tiene que vivir con una puntuación de crédito determinada durante el resto de su vida.
Las agencias de crédito permiten que la información desaparezca de su informe crediticio con el tiempo. Normalmente, la información negativa desaparece después de siete años, pero las quiebras permanecen en su informe durante 10 años. A continuación se indican algunas medidas que puede tomar para mejorar o mantener su calificación crediticia:
- Realice los pagos del préstamo a tiempo y por el importe correcto.
- Evite sobrepasar su crédito. Las tarjetas de crédito no solicitadas que llegan por correo pueden ser tentadoras de usar, pero no ayudarán a su puntuación de crédito.
- Nunca ignore las facturas vencidas. Si tiene problemas para pagar su deuda, llame a su acreedor para llegar a un acuerdo de reembolso. Si les dices que tienes dificultades, pueden ser flexibles.
- Ser conscientes del tipo de crédito que tienes. Los créditos de las empresas de financiación pueden afectar negativamente a su puntuación.
- Mantenga su deuda pendiente lo más baja posible. Ampliar continuamente su crédito cerca de su límite está mal visto.
- Limite su número de solicitudes de crédito. Cuando su informe de crédito es „golpeado” -es decir, visto- un número excesivo de solicitudes de crédito puede ser percibido negativamente.
Fuentes del artículo
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