Muchos profesionales de las finanzas le ayudarán, a cambio de una cuota, a navegar por su camino hacia la jubilación y a través de ella. Pero utilizar un asesor financiero no es obligatorio. Si no puede permitirse, no confía o prefiere no recurrir a un asesor, la gestión de su jubilación siempre es una opción. Hay que trazar un plan sensato y estar dispuesto a seguirlo. Estos son algunos de los aspectos básicos de una estrategia de autogestión.
Puntos clave
- No es necesario que un profesional de las finanzas le ayude a planificar su jubilación.
- Si aún no tiene conocimientos básicos de inversión, tómese un tiempo para informarse sobre las acciones, los fondos de inversión y otros lugares donde colocar sus ahorros para la jubilación.
- A medida que se acerca la jubilación, le conviene leer sobre las estrategias de retirada de fondos que pueden ayudarle a maximizar sus ingresos y minimizar sus impuestos.
Empiece mucho antes de la jubilación
Si se toma en serio la idea de tomar la jubilación en sus manos, empiece lo antes posible adoptando un sencillo hábito: Páguese a sí mismo primero. Calcule una cantidad de dinero semanal o mensual que pueda reservar para el futuro.
Los planes de jubilación como el 401(k), que retiran el dinero automáticamente de su nómina, hacen que esto no suponga ningún esfuerzo. Además, es importante aprovechar al máximo la aportación de su empresa al plan 401(k) y evitar los gastos y comisiones excesivos al invertir.
Si no tiene un plan 401(k), puede suscribirse a retiros automáticos regulares que saldrán de su cuenta bancaria y se destinarán a una cuenta individual de jubilación (IRA).
Una IRA tradicional proporciona una deducción fiscal en los años en que se realizan las aportaciones, lo que significa que el importe de la aportación reduce su renta imponible a una IRA. Sin embargo, en el momento de la jubilación, los retiros o distribuciones tributan al tipo del impuesto sobre la renta en el año de la distribución.
Una cuenta IRA Roth es una cuenta IRA que permite realizar ciertas distribuciones libres de impuestos si se cumplen determinadas condiciones. Sin embargo, las cuentas IRA Roth no proporcionan una deducción fiscal en los años en que se financian, lo que significa que se financian con dólares después de impuestos.
Tanto para las cuentas Roth como para las tradicionales, las distribuciones pueden comenzar a los 59½ años y no antes, aunque hay excepciones. Si retira los fondos de la cuenta IRA antes de los 59½ años, pagará un impuesto de penalización del 10%, además de pagar los impuestos federales sobre la renta por el importe de la distribución, y posiblemente también los impuestos estatales.
Límites de las aportaciones a las cuentas individuales
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) limita la cantidad que puede aportar cada año a una IRA y a un plan de jubilación en el lugar de trabajo. El límite de contribución anual para las cuentas IRA tradicionales y Roth es de 6.000 dólares para 2021 y 2022. Las personas de 50 años o más pueden depositar una contribución de recuperación de 1.000 dólares.
Para 2021, puede aportar hasta 19.500 dólares a un plan 401(k) o Roth 401(k). Esta cantidad aumenta a 20.500 dólares en 2022. Los mayores de 50 años pueden hacer una aportación adicional de 6.500 dólares para ponerse al día en 2021 y 2022.
Existe una penalización por exceso de aportaciones -llamada por el IRS exceso de aportaciones- que se grava con un 6% anual por cada año que las cantidades en exceso permanezcan en la IRA.
Límites de ingresos de las cuentas IRA
Es importante tener en cuenta que algunas cuentas IRA, concretamente las Roth IRA, tienen limitaciones de ingresos establecidas por el IRS. Puede que se le prohíba contribuir, o que sus contribuciones se reduzcan progresivamente, en función de su situación fiscal y de sus ingresos.
En 2021, el límite de ingresos para los solteros es de 140.000 dólares. Lo que significa que si hacen esta cantidad o más, no pueden contribuir. Esta cantidad aumenta a 144.000 dólares en 2022.
Para las parejas casadas que presenten una declaración de impuestos conjunta, el intervalo de eliminación de ingresos Roth para 2021 es de 198.000 a 208.000 dólares, y para 2022, de 204.000 a 214.000 dólares. En otras palabras, no puede contribuir a una Roth si gana más de 208.000 dólares en 2021 y 214.000 dólares en 2022 como pareja casada que presenta una declaración conjunta.
Elija las inversiones adecuadas
Dado que su jubilación puede durar años -incluso décadas-, tiene que invertir su dinero en inversiones que generen intereses, paguen dividendos (o pagos en efectivo) y se revaloricen para poder venderlas más tarde y obtener beneficios.
Tiene que ser capaz de superar o mantener el ritmo de la inflación -el ritmo de aumento de los precios-, ya que la inflación no va a detenerse cuando se jubile.
Si aún no está familiarizado con los fundamentos de la inversión, tómese un tiempo para aprenderlos. Las acciones son relativamente arriesgadas, pero históricamente pueden generar altos rendimientos.
Los fondos de inversión tienen muchas ventajas y probablemente deberían ser la pieza central de la mayoría de las carteras de jubilación. Puede comprar fondos de inversión que inviertan en acciones, bonos, una combinación de ambos, o muchos otros tipos de activos.
„Tener una asignación de activos adecuada que esté representada por una amplia base de fondos mutuos indexados puede ayudar a reducir las emociones asociadas con las subidas y bajadas más frecuentes de los precios de las acciones individuales”, dice Kevin Michels, CFP®, planificador financiero de Medicus Wealth Planning en Draper, UT.
Los fondos indexados también tienen la ventaja de que las comisiones y los costes son relativamente bajos, otro aspecto importante que debe tener en cuenta a la hora de invertir.
Es fundamental controlar los gastos de inversión durante la jubilación, ya que unas comisiones elevadas pueden mermar los rendimientos.
Aunque comprar y mantener es una estrategia de inversión consagrada, también querrá revisar su asignación de activos a lo largo del tiempo. Las inversiones que son apropiadas para una persona de 24 años pueden no serlo para una de 64 o 74 años.
„Cuando uno envejece, es mucho más importante encontrar inversiones seguras”, dice Kirk Chisholm, gestor de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts. „Cuando está cerca de la jubilación, no puede permitirse perder un gran porcentaje de sus ahorros.
Puede reducir el riesgo buscando bonos con una fecha de vencimiento corta, certificados de depósito, rentas vitalicias fijas (no indexadas a la renta variable), acciones con dividendos seguros, bienes inmuebles físicos u otros activos en los que se considere un experto.”
Qué hacer cuando se acerca la jubilación
Antes de jubilarse, intente hacer una estimación razonable de cuánto dinero necesitarán usted y su familia para vivir cómodamente durante la jubilación.
A continuación, sume todas sus posibles fuentes de ingresos y compare los dos. Si sus ingresos no van a ser suficientes para cubrir sus gastos, tendrá que hacer algunos ajustes.
„Lo más importante”, dice Cullen Breen, presidente de Dutch Asset Corporation, en Albany, N.Y., ” es la regla de oro: Mantenga sus gastos lo más bajos posible. Esto no puede ser exagerado y es lo más importante que puede controlar.”
Seguridad Social
Es probable que tenga varias fuentes de ingresos para la jubilación, empezando por la Seguridad Social. Puede obtener una estimación de sus futuras prestaciones de la Seguridad Social en el sitio web de la SSA.gov.
Si ha acumulado al menos 40 créditos (aproximadamente diez años de trabajo), puede obtener una estimación personalizada utilizando la calculadora de jubilación de la SSA.
También puede introducir sus ingresos actuales y la fecha de jubilación prevista en la Calculadora rápida de la Seguridad Social para obtener una cifra aproximada.
Si está casado, tenga en cuenta que aunque su cónyuge no tenga derecho a la Seguridad Social en función de su propio historial laboral, puede tener derecho a prestaciones conyugales en función del suyo.
También puede aumentar considerablemente sus ingresos de la Seguridad Social si cobra las prestaciones más tarde, en lugar de cuando tenga derecho a ellas por primera vez.
Otras fuentes de ingresos
Sus otras fuentes de ingresos para la jubilación pueden incluir uno o varios planes de aportación definida, como un 401(k) o un 403(b), una pensión tradicional de prestación definida y cualquier cuenta individual de jubilación que haya creado a lo largo de los años.
Además de las cuentas de jubilación, es probable que tenga otros activos, como acciones y bonos individuales, fondos de inversión, fondos cotizados (ETF), rentas vitalicias y certificados de depósito.
Cuando llegue el momento (o antes, si es posible), también querrá leer sobre las estrategias de retirada de fondos que pueden ayudarle a maximizar sus ingresos de jubilación, minimizar su factura fiscal y, lo que es especialmente importante, no agotar sus ahorros antes de tiempo.
¿Qué es una buena cantidad de dinero para la jubilación??
Lo que se considera una buena cantidad de dinero para la jubilación varía en función de cada persona. Dependerá del trabajo de la persona antes de la jubilación, de su estilo de vida actual, de su estilo de vida previsto durante la jubilación, de sus obligaciones financieras, como hijos o nietos, y de su salud. En general, se considera que una buena cantidad de dinero para la jubilación es entre el 70% y el 80% de los ingresos de su último trabajo antes de la jubilación.
¿Cuál es el límite de aportación a un plan 401(k)??
La aportación anual para un plan 401(k) en 2021 es de 19.500 $. Esta cantidad aumenta a 20.500 dólares en 2022. Si tiene 50 años o más, se le permite una cantidad de contribución adicional de 6.500 dólares tanto en 2021 como en 2022.
Cuáles son algunas buenas formas de administrar el dinero en la jubilación?
Algunos buenos consejos para gestionar el dinero de la jubilación incluyen esperar todo lo posible para empezar a recibir las prestaciones de la Seguridad Social, ajustar los hábitos de gasto, crear fondos separados para los gastos sanitarios de bolsillo, analizar el valor de la vivienda y posiblemente reducir su tamaño, ser eficiente desde el punto de vista fiscal con los retiros de los fondos de jubilación y generar ingresos para la jubilación.
Lo más importante
No es necesario contratar a un profesional para planificar su jubilación. Hay una enorme cantidad de información que es fácilmente accesible para educar a sí mismo en algunas de las mejores estrategias y consejos para crear un nido de jubilación que le permitirá vivir una vida cómoda en su post-working. años.
Fuentes del artículo
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