Seguros, seguros de exceso y reaseguros: Una visión general
Hay muchos tipos de pólizas de seguro, y cada una tiene sus propias normas y requisitos. Una póliza de seguro típica suele ser una póliza de seguro principal, que cubre el coste financiero de un siniestro hasta un determinado límite. El seguro complementario cubre cantidades específicas más allá de los límites de la póliza principal. El reaseguro es cuando las aseguradoras pasan una parte de sus pólizas a otras aseguradoras para reducir el coste financiero en caso de que se pague un siniestro.
Puntos clave
- El seguro primario es la póliza que cubre la responsabilidad financiera del asegurado como resultado de un evento desencadenante.
- El seguro primario interviene primero con su cobertura aunque haya otras pólizas de seguro.
- El seguro de exceso cubre una reclamación después de que el límite del seguro primario se haya agotado o agotado.
- El reaseguro es una forma de que una aseguradora pase las pólizas a otra compañía de seguros para reducir el riesgo de que se paguen los siniestros.
Seguros
Una póliza de seguro es un contrato por el que el tomador del seguro recibe una reparación económica o protección frente a un evento adverso cubierto por la póliza. A cambio de esta protección, el asegurado paga a la compañía de seguros en forma de primas. Existen varios tipos de pólizas de seguro que protegen a los asegurados o a las personas nombradas en la póliza de daños financieros o de responsabilidad civil, que es el riesgo de ser demandado.
La mayoría de las pólizas de seguro que compran los particulares o las empresas se denominan seguros primarios. El seguro primario es la póliza que cubre una responsabilidad financiera para el titular del seguro como resultado de un evento desencadenante. El seguro primario entra primero con su cobertura aunque haya otros seguros. Sólo cuando se haya superado el límite de cobertura predeterminado, las demás pólizas emitirán un pago. El seguro primario es la póliza que cubre el siniestro en primer lugar, antes que cualquier otra póliza en vigor.
Por ejemplo, la cobertura primaria de una póliza de seguro de incendios en una casa o negocio se activaría si la propiedad asegurada hubiera sufrido daños por incendio y el titular del seguro hubiera presentado una reclamación.
Requisitos del seguro primario
Puede haber algunas estipulaciones sobre el momento y las circunstancias, como la prontitud en la notificación del siniestro, pero en general, las obligaciones de la aseguradora siguen un patrón similar en cada caso. Cada póliza primaria tiene un límite impuesto a la cantidad de cobertura disponible y normalmente establece límites de franquicia para el cliente. Las pólizas primarias pagan los siniestros independientemente de que haya otras pólizas pendientes que cubran el mismo riesgo.
El seguro primario y Medicare
El seguro primario en medicina suele referirse al primer pagador de un siniestro, hasta un determinado límite de cobertura, más allá del cual un pagador secundario está obligado a cubrir las cantidades adicionales.
Por ejemplo, las personas con pólizas de seguro privadas que también tienen cobertura de Medicare como póliza secundaria, tendrían su seguro primario para pagar las reclamaciones hasta el límite. Más allá de ese límite, Medicare entraría en acción y cubriría las reclamaciones (suponiendo que fuera la póliza secundaria). En otras palabras, sólo cubriría los costes si hubiera gastos que la aseguradora principal no cubriera.
Seguro de exceso
El seguro de exceso cubre una reclamación después de que el límite del seguro principal se haya agotado o utilizado. Por ejemplo, si el límite de cobertura del seguro primario es de 50.000 dólares y la póliza de exceso cubre otros 25.000 dólares, una reclamación de 60.000 dólares supondría un pago de 50.000 dólares del seguro primario y 10.000 dólares de la póliza de exceso.
Las pólizas de exceso, también llamadas secundarias, amplían el límite de la cobertura de seguro de la póliza principal o la póliza de responsabilidad civil subyacente. En otras palabras, la póliza subyacente es responsable de pagar cualquier parte de un siniestro antes de utilizar la póliza de exceso. Sin embargo, la póliza subyacente podría no ser una póliza de seguro principal, sino otra póliza de exceso. Independientemente del tipo de póliza de seguro, la póliza subyacente paga antes que la póliza de exceso.
Póliza paraguas
Las pólizas de seguro paraguas se redactan para cubrir varias pólizas de responsabilidad civil primarias diferentes. Por ejemplo, una familia puede comprar una póliza de seguro personal de una compañía de seguros para ampliar la cobertura en exceso sobre su póliza de automóvil y de vivienda. Una póliza de cobertura no se limita a dar cobertura sólo al titular de la póliza. Por ejemplo, una póliza paraguas también puede cubrir a los miembros de la familia y a los que viven en un hogar.
Las pólizas paraguas se consideran pólizas de exceso, ya que se consideran una cobertura adicional para los siniestros que superan los pagos y los límites de cobertura de la póliza primaria o subyacente. Aunque las pólizas paraguas son pólizas de exceso, no todas las pólizas de exceso son pólizas paraguas. Si una póliza de exceso sólo se aplica a una única póliza subyacente, no se considera una póliza de seguro paraguas.
Beneficios de las pólizas paraguas
Las pólizas paraguas pueden ser menos costosas, lo que significa primas más bajas para el asegurado, en comparación con la compra de varias pólizas de seguro primario. Si la póliza paraguas se adquiere a través de la aseguradora existente que cubre las pólizas primarias, el coste global suele ser menor y el asegurado obtiene una cobertura completa. Las pólizas „paraguas” también pueden proporcionar una cobertura adicional que no se ofrece en la póliza principal, como la protección contra la calumnia y la difamación.
Reaseguro
Las compañías de seguros siempre corren el riesgo de que se presenten siniestros debido a un evento. Si el suceso se extiende y se presentan muchas reclamaciones a la vez, las primas recibidas de esas pólizas podrían no ser suficientes para cubrir el importe total de las reclamaciones. Las compañías de seguros sólo son rentables si las primas recibidas por las pólizas son más que suficientes para cubrir los siniestros durante la vida de las mismas.
Por ello, las compañías de seguros pueden verse en dificultades financieras si no gestionan los riesgos de siniestros en función de los tipos de cobertura que tienen en su cartera. El reaseguro es una forma de que una aseguradora pase o venda pólizas a otras compañías de seguros para reducir la exposición o el riesgo de que se paguen siniestros. La compañía de seguros que toma las pólizas se llama compañía de reaseguros, mientras que la aseguradora que las pasa se llama compañía de seguros cedente, ya que cede el riesgo de que se presenten reclamaciones en las pólizas cedidas.
A cambio, la reaseguradora recibe las primas de las pólizas cedidas menos una tasa (llamada comisión de cesión), que se paga a la aseguradora inicial (la aseguradora cedente). En otras palabras, el reaseguro es un seguro para que las compañías de seguros sigan siendo rentables y se mantengan en el negocio. A menos que usted sea propietario o trabaje para una compañía de seguros, es poco probable que encuentre un reaseguro en el mercado.
Siniestros con reaseguro
Las características fundamentales de funcionamiento del reaseguro son similares a las del seguro primario. La compañía de seguros cedente paga la prima al reasegurador y crea un posible crédito contra riesgos futuros no deseados. Si no fuera por la protección añadida de las compañías de reaseguro, la mayoría de las aseguradoras primarias abandonarían los mercados más arriesgados o cobrarían primas más altas por sus pólizas.
Sin embargo, a veces el reasegurador incumple una póliza cedida, lo que significa que no puede cubrir el siniestro por problemas financieros. Como resultado, la compañía cedente puede seguir teniendo una responsabilidad y puede tener que pagar los siniestros, a pesar de ceder la póliza al reasegurador.
Reaseguro de catástrofes
Un ejemplo común de reaseguro se conoce como „póliza cat”, abreviatura de póliza de reaseguro de exceso catastrófico. Esta póliza cubre un límite específico de pérdidas debido a circunstancias catastróficas, como un huracán, que obligaría al asegurador primario a pagar sumas importantes de siniestros simultáneamente. A menos que existan otras disposiciones específicas de pago en efectivo, que requieran pagos en efectivo por parte del reasegurador, éste no está obligado a pagar hasta después de que el asegurador original pague los siniestros de sus propias pólizas.
Aunque las catástrofes son raras, la cantidad de dinero que paga una aseguradora podría ser suficiente para quebrar la empresa. Por ejemplo, el huracán Andrew de 1992 costó 15 dólares.5.000 millones de euros en daños en el estado de Florida, lo que obligó a varias compañías de seguros a declararse en situación de insolvencia financiera, según el Insurance Information Institute. El reaseguro de catástrofes ayuda a repartir el riesgo y parte de los costes de un evento catastrófico.
Fuentes del artículo
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