Seguros clasificados

Qué es un seguro clasificado

El seguro clasificado es la cobertura proporcionada a un asegurado que se considera más arriesgado y, por tanto, menos deseable para la aseguradora. El seguro clasificado, también conocido como seguro subestándar, se asocia más comúnmente con el seguro de vida.

Puntos clave

  • El seguro clasificado es la cobertura proporcionada a un asegurado que se considera más arriesgado y, por tanto, menos deseable para la aseguradora.
  • El seguro clasificado, también conocido como seguro subestándar, se asocia más comúnmente con el seguro de vida.
  • Las aseguradoras suelen cobrar primas más altas por las pólizas de seguro clasificadas para compensar el riesgo añadido de que se presente una reclamación.

Comprender el seguro clasificado

Las compañías de seguros suelen suscribir pólizas para distintas clases de riesgo. Las compañías de seguros de vida, por ejemplo, pueden ofrecer cobertura a personas sanas, ya que consideran que este grupo es de bajo riesgo, ya que es menos probable que mueran y que se presente una reclamación al seguro. Como resultado, es más probable que la compañía de seguros cobre primas más bajas a las personas sanas. Las primas de seguro son los pagos mensuales que los asegurados hacen a las aseguradoras para obtener cobertura.

Por el contrario, la aseguradora puede ofrecer cobertura de seguro de vida a personas menos sanas. Sin embargo, la aseguradora probablemente cobraría una prima más alta para compensar el riesgo añadido de que se presente una reclamación al seguro. En otras palabras, hay una mayor probabilidad de que las personas menos sanas mueran antes que las sanas. Como resultado, la clasificación de los seguros ayuda a las aseguradoras a identificar a los titulares o asegurados que tienen más o menos probabilidades de presentar una reclamación. Los seguros clasificados están diseñados para asegurar a personas con perfiles de riesgo inferiores, o lo que la industria aseguradora considera un grupo de alto riesgo para el pago de siniestros.

Los factores que pueden hacer que las pólizas de seguro de vida se consideren subestándar son, por ejemplo, si el asegurado consume tabaco y la edad de la persona en cuestión. Además, las primas de los seguros de salud pueden ser tres veces más altas para las personas mayores que para las más jóvenes.

Cómo funcionan las pólizas clasificadas

Las compañías de seguros son empresas con ánimo de lucro, y lo ideal es que se protejan financieramente si hay un asegurado que tiene más probabilidades de verse involucrado en un suceso que podría dar lugar a una reclamación. Muchas aseguradoras utilizan un sistema de calificación para clasificar y agrupar a los asegurados en función del nivel de riesgo que la aseguradora necesitaría para pagar una reclamación.

Las calificaciones pueden variar, dependiendo de la aseguradora, pero suelen agrupar a las personas en una clasificación preferente, estándar y subestándar. Los asegurados preferentes tendrían probablemente primas más bajas y quizás una cobertura más amplia que los que tienen asignada una calificación estándar. Las personas que no gozan de una salud perfecta o corren un alto riesgo debido a su ocupación pueden ser asignadas a una póliza subestándar, que se denomina póliza calificada. Una póliza clasificada es esencialmente sinónimo de una póliza de seguro clasificada, aunque la cobertura puede variar dependiendo del individuo involucrado.

Cobertura reducida

Una compañía de seguros, por ejemplo, podría protegerse de condiciones médicas conocidas, como enfermedades del corazón, al emitir pólizas de seguro de vida. En consecuencia, la aseguradora puede denegar las reclamaciones basadas o derivadas de eventos cardiovasculares del asegurado. Esta exclusión se recoge en el contrato de seguro. Alternativamente, la aseguradora puede ofrecer prestaciones reducidas para la condición. En general, la elegibilidad para la póliza se amplía a un grupo más amplio de personas. Aun así, el alcance de la cobertura del seguro es reducido en comparación con la cobertura proporcionada a los asegurados con un perfil de riesgo estándar.

El recargo de la prima

La prima de la póliza se establece en función de lo subestándar que se considere el riesgo para el asegurado. Las aseguradoras utilizan una tabla de mortalidad o morbilidad para determinar la prima que cubre determinados riesgos de salud, añadiendo un porcentaje de recargo para tener en cuenta el mayor riesgo.

Cómo obtener ayuda

La mayoría de los solicitantes de cobertura de seguros se consideran riesgos estándar. Las personas que buscan un seguro de vida y que tienen una afección que puede hacer que la póliza se clasifique, deben consultar a un agente o agencia que se especialice en pólizas subestándar. Estos agentes sabrán qué aseguradoras tienen las mejores tarifas para cada tipo de condición calificada.

Consideraciones especiales

En el pasado, las compañías de seguros podían denegar la cobertura o cobrar una prima más alta por el seguro médico a las personas con enfermedades preexistentes. Sin embargo, con la aprobación de la Ley de Asistencia Asequible (ACA), esa política ya no está permitida. En otras palabras, las compañías de seguros no pueden negar la cobertura, ni cobrar tarifas más altas, ni someter a los individuos a un periodo de espera por tener condiciones médicas preexistentes. Además, las aseguradoras no pueden cobrar en función del sexo, es decir, no pueden cobrar primas o precios diferentes a mujeres y hombres.

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  1. Sanidad.gov. "Cómo fijan las primas de salud las compañías de seguros." Consultado el. 29, 2020.

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