Las pólizas de seguro de vida universal indexado (IUL) pueden ayudarle a crear un patrimonio mientras deja una prestación por fallecimiento para sus seres queridos. Estas pólizas destinan una parte de los pagos de las primas del asegurado a un seguro de vida anual renovable, y el resto se añade al valor en efectivo de la póliza una vez deducidas las comisiones. Mensualmente o anualmente, el valor en efectivo se acredita con intereses basados en los aumentos de un índice de acciones. Aunque el seguro IUL puede resultar valioso para algunos, es importante entender cómo funciona antes de adquirir una póliza.
Lo más importante
- Las pólizas de seguro de vida universal indexado (IUL) ofrecen un mayor potencial alcista, flexibilidad y ganancias libres de impuestos.
- Este tipo de seguro de vida ofrece una cobertura permanente mientras se paguen las primas.
- Algunos de los inconvenientes son los topes de rentabilidad y la ausencia de garantías sobre el importe de las primas o la rentabilidad del mercado.
- En general, estas pólizas son mejores para quienes tienen una gran inversión inicial y buscan opciones para una jubilación libre de impuestos.
Seguro de vida universal indexado: Cómo funciona
El seguro IUL se presenta a menudo como una póliza de valor en efectivo que se beneficia de las ganancias del mercado sin impuestos y sin el riesgo de pérdida durante una caída del mercado.
Cuando se contrata una póliza de seguro IUL, se obtiene una cobertura permanente mientras se paguen las primas. Su póliza incluye una prestación por fallecimiento, que se paga a su beneficiario o beneficiarios cuando usted fallece. Pero la póliza también puede aumentar su valor durante su vida a través de un componente de valor en efectivo.
La parte del valor en efectivo de su póliza gana intereses en función de la evolución de un índice bursátil subyacente. Por ejemplo, la rentabilidad puede estar vinculada al Standard & La Seguridad Social puede ser una fuente importante de ingresos&P) Índice de precios compuesto de 500, que sigue los movimientos de las 500 mayores empresas de U.S. empresas por capitalización bursátil. Cuando el índice sube o baja, también lo hace la tasa de rendimiento del componente de valor en efectivo de su póliza.
La compañía de seguros que emite la póliza puede ofrecer una tasa de rentabilidad mínima garantizada. También puede haber un límite superior o un tope de tasa en los rendimientos.
El seguro IUL es más arriesgado que las pólizas de seguro de vida universal fijo, que ofrecen una tasa de rendimiento garantizada. Pero es menos arriesgado que el seguro de vida universal variable, que permite invertir el dinero directamente en fondos de inversión u otros valores.
Nota
Puede pedir un préstamo sobre el valor en efectivo acumulado en una póliza de seguro de vida universal indexada, pero cualquier préstamo pendiente cuando fallezca se deducirá de la prestación por fallecimiento.
Ventajas del seguro de vida universal indexado
Como ocurre con cualquier tipo de seguro de vida universal, es fundamental investigar a fondo cualquier empresa potencial para asegurarse de que se encuentra entre las mejores compañías de seguros de vida universal que operan actualmente. Teniendo esto en cuenta, a continuación le mostramos algunas de las principales ventajas de incluir un IUL en su plan financiero.
1. Mayor potencial de rentabilidad
Estas pólizas aprovechan las opciones de compra para obtener una exposición al alza de los índices bursátiles sin riesgo de pérdidas, mientras que las pólizas de seguro de vida entera y las pólizas de seguro de vida universal fijo sólo proporcionan un pequeño tipo de interés que puede incluso no estar garantizado. Por supuesto, la rentabilidad anual que obtenga con una póliza de seguro IUL dependerá de la evolución de su índice subyacente. Pero la compañía de seguros puede ofrecer un rendimiento mínimo garantizado para su inversión.
2. Mayor flexibilidad
El seguro IUL puede ofrecer flexibilidad a la hora de confeccionar una póliza diseñada para satisfacer sus objetivos de inversión. Los asegurados pueden decidir el riesgo que desean asumir en el mercado, ajustar los importes de la prestación por fallecimiento según sea necesario y elegir entre una serie de cláusulas adicionales que hacen que la póliza se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, puede optar por añadir una cláusula de atención a largo plazo para cubrir los costes de la residencia de ancianos si fuera necesario.
3. Ganancias de capital libres de impuestos
Los titulares de las pólizas no pagan ganancias de capital por el aumento del valor en efectivo a lo largo del tiempo, a menos que abandonen la póliza antes de su vencimiento, mientras que otros tipos de cuentas financieras pueden gravar las ganancias de capital al retirarlas. Este beneficio se extiende a cualquier préstamo que pueda tomar de la póliza contra su valor en efectivo. Disponer de una fuente de dinero en efectivo contra la que puede pedir un préstamo puede ser atractivo si quiere evitar que se produzcan impuestos y penalizaciones con una retirada anticipada de un 401(k) o una IRA.
Consejo
A diferencia de los planes 401(k) o IRA tradicionales, no hay distribuciones mínimas requeridas para la acumulación de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida universal indexado.
4. Sin impacto en la Seguridad Social
Las prestaciones de la Seguridad Social pueden ser una importante fuente de ingresos durante la jubilación. Puede empezar a cobrar la Seguridad Social a partir de los 62 años o aplazar las prestaciones hasta los 70 años. Tomar las prestaciones antes de la edad de jubilación puede reducir el importe de la prestación, al igual que trabajar mientras se reciben las prestaciones. Sólo puede ganar una cantidad al año antes de alcanzar la plena edad de jubilación antes de que se reduzcan sus prestaciones.
La acumulación de valor en efectivo de una póliza de seguro IUL no contaría para los umbrales de ganancias, ni tampoco los importes de los préstamos que usted tome. De este modo, podría tomar un préstamo contra su póliza para complementar las prestaciones de la Seguridad Social sin que ello suponga un menoscabo de la cuantía de su prestación.
5. Prestación por fallecimiento
El seguro IUL, al igual que otros tipos de seguro de vida, puede proporcionar una prestación por fallecimiento a sus seres queridos. Este dinero puede utilizarse para pagar gastos de funeral y entierro, cubrir deudas pendientes como una hipoteca o préstamos estudiantiles cofirmados, financiar los costes universitarios de los hijos o simplemente pagar los gastos de la vida diaria. Esta prestación por fallecimiento puede transmitirse a sus beneficiarios sin impuestos.
Consejo
Los expertos financieros suelen aconsejar tener una cobertura de seguro de vida equivalente a entre 10 y 15 veces sus ingresos anuales.
Contras del seguro de vida universal indexado
Las pólizas de seguro IUL presentan varios inconvenientes que los críticos se apresuran a señalar. Por ejemplo, alguien que establezca la póliza en una época en la que el mercado se comporta mal podría acabar pagando primas elevadas que no contribuyen en absoluto al valor en efectivo. La póliza podría caducar si los pagos de las primas no se realizan a tiempo más adelante en la vida, lo que podría anular el objetivo del seguro de vida por completo.
Aparte de eso, tenga en cuenta las siguientes consideraciones:
1. Límites de rentabilidad
Las compañías de seguros suelen establecer tasas de participación máximas inferiores al 100% y tan bajas como el 25% en algunos casos. Además, los rendimientos de los índices de renta variable suelen estar limitados a ciertas cantidades durante los años buenos. Estas restricciones pueden limitar la tasa de rendimiento real que se acredita en su cuenta cada año, independientemente del rendimiento del índice subyacente de la póliza.
En ese caso, puede ser mejor invertir en el mercado directamente o considerar una póliza de seguro de vida universal variable en su lugar. Pero es importante tener en cuenta su tolerancia al riesgo personal y sus objetivos de inversión para asegurarse de que cualquiera de ellos se ajusta a su estrategia general.
2. Sin garantías
Las pólizas de seguro de vida entera suelen incluir un tipo de interés garantizado con importes de prima predecibles durante toda la vida de la póliza. Las pólizas IUL, en cambio, ofrecen rendimientos basados en un índice y tienen primas variables en el tiempo. Esto significa que tiene que sentirse cómodo aguantando las fluctuaciones de los rendimientos al tiempo que presupone unas primas potencialmente más altas.
3. Tasas
Las pólizas de seguro IUL pueden conllevar una serie de comisiones y otros costes, entre los que se incluyen:
- Cargos por gastos de prima
- Gastos administrativos
- Riders
- Honorarios y comisiones
- Cargo por rescate
Todas estas comisiones y costes diversos pueden restarle rentabilidad a su póliza. Por eso es importante investigar las mejores compañías de seguros de vida para entender lo que está pagando por la cobertura y lo que está recibiendo a cambio.
Lo más importante
El seguro IUL puede ayudarle a satisfacer las necesidades de protección financiera de su familia y, al mismo tiempo, a acumular valor en efectivo. Sin embargo, estas pólizas pueden ser más complejas en comparación con otros tipos de seguros de vida, y no son necesariamente adecuadas para todos los inversores. Hablar con un agente o corredor de seguros de vida con experiencia puede ayudarle a decidir si el seguro de vida universal indexado es una buena opción para usted.
Fuentes del artículo
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