Seguro de vida frente a. Anualidad: ¿Cuál es la diferencia??

Seguro de vida frente a. Anualidad: Una visión general

A primera vista, las pólizas de seguro de vida permanente y los contratos de rentas vitalicias tienen objetivos opuestos. Mientras que el seguro de vida tiene como objetivo proporcionar a la familia de un individuo un pago fiscal único cuando éste fallece, las rentas vitalicias actúan como redes de seguridad proporcionando a los individuos un flujo de ingresos garantizados de por vida. Ambos productos se comercializan a menudo como alternativas de impuestos diferidos a las inversiones tradicionales en acciones y bonos. Cada uno de ellos tiene también unos gastos elevados que pueden mermar el rendimiento de las inversiones.

Lo más importante

  • Tanto los seguros de vida como las rentas vitalicias permiten a los particulares invertir con impuestos diferidos.
  • El seguro de vida paga a los seres queridos de un individuo después de su muerte.
  • Las rentas vitalicias reciben pagos por adelantado y luego distribuyen un flujo de ingresos de por vida a los asegurados hasta su muerte.
  • Las rentas vitalicias cualificadas se financian con dólares antes de impuestos, y las no cualificadas con dólares después de impuestos.
  • Tanto los seguros de vida como las rentas vitalicias suelen tener comisiones elevadas.

Seguro de vida

El seguro de vida protege financieramente a sus dependientes en caso de que usted fallezca. Hay varios tipos de pólizas:

Vida a plazo simple

Una póliza de vida a plazo simplemente paga una prestación por fallecimiento a los seres queridos de una persona.

Vida permanente

Estos productos, a veces denominados pólizas de valor en efectivo, añaden un componente de ahorro. Por este motivo, las primas suelen tener comisiones mucho más elevadas que las asociadas a las pólizas a plazo conmensurado.

Vida entera

Con las pólizas de vida entera, las compañías de seguros de vida acreditan las cuentas de efectivo de los asegurados en función del rendimiento de carteras de inversión relativamente conservadoras.

Vida variable

Estos productos de seguro de vida aumentan el potencial de crecimiento de la póliza al permitir a los asegurados elegir una cesta de acciones, bonos y fondos del mercado monetario en los que invertir. Pero las pólizas de vida variable también conllevan un mayor riesgo si las inversiones subyacentes tienen un rendimiento inferior.

El dinero de la cuenta de efectivo/inversión de una póliza crece con impuestos diferidos. A diferencia de las cuentas de inversión o ahorro ordinarias, los consumidores no pagan impuestos sobre las ganancias de la inversión hasta que se retiran los fondos. Estas pólizas también ofrecen flexibilidad de gasto. Por ejemplo, si su saldo de efectivo es lo suficientemente alto, puede pedir préstamos libres de impuestos para pagar necesidades inesperadas. La prestación por fallecimiento se mantendrá intacta, siempre que se devuelva a la cuenta el importe prestado, más los intereses devengados.

Cuanto más joven sea usted, más bajas serán las primas, pero las personas mayores también pueden contratar una póliza de seguro de vida.

Consideraciones especiales sobre los seguros de vida

Es importante saber que el uso del seguro de vida como estrategia de inversión tiene inconvenientes, como las altas comisiones. Aproximadamente la mitad de las primas del asegurado se destina a la comisión del agente de ventas. Por lo tanto, el componente de ahorro de una póliza tarda un tiempo en empezar a ganar adeptos.

Además de los costes iniciales, los titulares de las pólizas deben pagar comisiones anuales de administración y gestión, que pueden contrarrestar los beneficios del crecimiento protegido de impuestos de los fondos. Además, a menudo no está claro cuáles son las comisiones, lo que dificulta la comparación entre proveedores. Lamentablemente, muchas personas dejan que sus pólizas caduquen en los primeros años porque no pueden mantener los elevados calendarios de pago.

Muchos planificadores financieros que se basan en los honorarios instan a los inversores a adquirir pólizas de seguro a plazo más económicas y, a continuación, a canalizar los fondos sobrantes que se habrían destinado a las primas de vida permanente hacia planes de jubilación con ventajas fiscales, como los 401(k) o las IRA. Este enfoque permite a los asegurados pagar menos comisiones de inversión, al tiempo que disfrutan de un crecimiento fiscal diferido en sus cuentas.

Por supuesto, para las personas que ya han alcanzado el máximo de sus contribuciones a estas cuentas de jubilación con ventajas fiscales, las pólizas de valor en efectivo pueden ser prudentes, especialmente si eligen proveedores con tarifas bajas y tienen el tiempo necesario para dejar que sus saldos en efectivo crezcan. Además, las personas con un alto patrimonio neto a veces aparcan las pólizas de valor en efectivo dentro de fideicomisos de seguros de vida irrevocables para minimizar los impuestos federales sobre el patrimonio de sus beneficiarios, que pueden llegar a ser del 40%.

Anualidades

A muchas personas les preocupa no disponer de un fondo de reserva lo suficientemente grande como para poder pasar sus años de jubilación. Las rentas vitalicias se desarrollaron para ayudar a aliviar estas preocupaciones. Una renta vitalicia es esencialmente un contrato con una aseguradora, en el que los particulares se comprometen a pagar a la compañía una determinada cantidad de dinero, ya sea en un pago único o a plazos, que les da derecho a recibir una serie de pagos en alguna fecha futura. Estos pagos suelen durar un periodo de tiempo concreto, por ejemplo, 10 años. Otras anualidades ofrecen desembolsos de por vida. En cualquier caso, los asegurados saben que tendrán un colchón financiero.

El número de productos de renta vitalicia se ha disparado con los años. Esto es válido tanto para los contratos fijos que acreditan su cuenta a un tipo garantizado, como para los contratos variables, cuyos rendimientos están vinculados a una cesta de fondos de acciones y bonos. Existen incluso rentas vitalicias indexadas, en las que la rentabilidad está vinculada a un índice de referencia específico, como el S&Índice P 500.

Consideraciones especiales sobre las rentas vitalicias

Lamentablemente, al igual que las pólizas de seguro de vida permanente, los productos de renta vitalicia también conllevan importantes comisiones iniciales que pueden erosionar las ganancias a largo plazo. También tienen elevadas comisiones de rescate, que son esencialmente penalizaciones que los inversores deben pagar por retirar prematuramente los fondos de un contrato de renta vitalicia, o por cancelarlo por completo. Por este motivo, los fondos de una renta vitalicia pueden estar inmovilizados hasta una década. No es raro que el titular de una póliza sufra un golpe en las distribuciones realizadas durante los primeros años del contrato.

El tratamiento fiscal también es una preocupación. Aunque las ganancias crecen con impuestos diferidos, si el titular de la póliza retira los fondos antes de cumplir los 59½ años, cualquier ganancia de la inversión estará sujeta a los impuestos ordinarios sobre las ganancias de capital.

Por todas estas razones, las rentas vitalicias tienen más sentido para las personas con longevidad en sus familias. Para las personas que probablemente lleguen a los 90 años, es esencial contar con un flujo de ingresos de por vida, especialmente si los retiros del 401(k) y los pagos de la Seguridad Social se quedan cortos.

Para los inversores más jóvenes, las rentas vitalicias variables sólo son prudentes si ya han alcanzado el máximo de sus aportaciones al 401(k) y a la cuenta individual de jubilación (IRA) y buscan refugios fiscales.

Cualificado frente a. Anualidades no cualificadas

Las mencionadas anualidades entran en la categoría de no cualificadas. Los contratos de renta vitalicia cualificados son los que se mantienen en las cuentas individuales de jubilación u otros planes de jubilación con ventajas fiscales, como los 401(k). Una renta vitalicia cualificada se financia con dólares antes de impuestos, y una renta vitalicia no cualificada con dólares después de impuestos.

Los contratos de rentas vitalicias cualificadas están sujetos a la misma penalización por retirada anticipada y a las mismas normas de distribución mínima requerida (RMD) que otras inversiones en planes de jubilación cualificados.

El 27 de marzo de 2020, el ex presidente Donald Trump firmó un paquete de estímulo de emergencia de 2 billones de dólares, llamado Ley CARES (Ayuda, Alivio y Seguridad Económica del Coronavirus), en la ley. La Ley CARES exime de la penalización fiscal del 10% a las retiradas anticipadas de fondos de jubilación, incluidas las rentas vitalicias cualificadas, si las retiradas están relacionadas con el impacto financiero del coronavirus. La exención tiene carácter retroactivo hasta el mes de enero. 1, 2020. Tampoco está sujeto a un RMD de su cuenta de jubilación en 2020.

Fuentes del artículo

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