Seguro de vida del crédito

Qué es el seguro de vida de crédito?

El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza de seguro de vida diseñada para pagar las deudas pendientes de un prestatario si éste fallece. El valor nominal de una póliza de seguro de vida de crédito disminuye proporcionalmente con el importe del préstamo pendiente de pago a lo largo del tiempo, hasta que ambos alcanzan un valor cero.

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Seguro de vida

Cómo funciona el seguro de vida de crédito

El seguro de vida de crédito suele ofrecerse cuando se pide un préstamo: al cerrar una hipoteca, al pedir un préstamo para el coche o al abrir una línea de crédito. La póliza paga el préstamo en caso de que el prestatario fallezca. Si su cónyuge u otra persona es cofirmante de su hipoteca, el seguro de vida crediticio les protegería de los pagos del préstamo tras su fallecimiento. Vale la pena considerar este tipo de pólizas si usted es el principal sostén de la familia y el cofirmante del préstamo tendría dificultades para hacer los pagos si usted fallece.

En la mayoría de los casos, los herederos que no son cofirmantes de sus préstamos no están obligados a pagarlos cuando usted fallezca; las deudas no suelen heredarse. Las excepciones son los pocos estados que reconocen los bienes gananciales, pero incluso en ese caso sólo un cónyuge podría ser responsable de sus deudas, no sus hijos. Cuando los bancos prestan dinero, parte del riesgo que aceptan es que el prestatario fallezca antes de devolver el préstamo. En realidad, el seguro de vida de crédito protege al prestamista, no a tus herederos. De hecho, el pago de una póliza de seguro de vida a crédito va directamente al prestamista, no a sus herederos.

Puntos clave

  • El seguro de vida crediticio es un tipo de póliza especializada destinada a saldar determinadas deudas pendientes en caso de que el prestatario fallezca antes de que la deuda quede totalmente saldada.
  • Puede ser necesario en determinadas situaciones.
  • Las pólizas de crédito-vida tienen un plazo que se corresponde con el vencimiento del préstamo y unas prestaciones por fallecimiento decrecientes, que a su vez se corresponden con la reducción de la deuda pendiente a lo largo del tiempo.
  • Las pólizas de seguro de vida a crédito, debido a su naturaleza específica, suelen tener unos requisitos de suscripción menos estrictos.

El seguro de vida de crédito es una forma de proteger a un prestatario conjunto

Si su objetivo es proteger a su cónyuge para que no tenga que pagar sus deudas después de que usted fallezca, el seguro de vida convencional puede tener más sentido. En ese caso, el valor de la póliza se pagará a su cónyuge, libre de impuestos, a su muerte. Una parte o la totalidad de los ingresos pueden utilizarse para pagar la deuda. La cobertura a plazo de una compañía de seguros de vida suele ser más barata que el seguro de vida a crédito por el mismo importe de cobertura.

Además, el seguro de vida a crédito pierde valor a lo largo de la póliza, ya que sólo cubre el saldo pendiente del préstamo; el valor de una póliza de seguro de vida a plazo es el mismo.

No es necesario un examen médico

Una de las ventajas de las pólizas de seguro de vida a crédito es que suelen requerir un examen de salud menos estricto y, en muchos casos, ningún examen médico. Se conoce como seguro de vida de emisión garantizada. Por el contrario, el seguro de vida a plazo casi siempre está supeditado a un examen médico; incluso si goza de buena salud, el precio de la prima será más elevado si es usted mayor.

El seguro de vida de crédito es voluntario

Exigir un seguro de vida de crédito en un préstamo va en contra de la ley federal, al igual que basar las decisiones de préstamo en la aceptación de un seguro de vida de crédito. Sin embargo, el seguro de vida a crédito a veces se incorpora a un préstamo, lo que hace que los pagos mensuales sean más altos, por lo que es importante preguntar a su prestamista al respecto.

El resultado final

El seguro de vida crediticio paga las deudas del prestatario si éste fallece. Por lo general, puede adquirirlo en un banco al cierre de una hipoteca, al contratar una línea de crédito o al obtener un préstamo para automóvil. Este tipo de seguro es especialmente importante si su cónyuge u otra persona es cofirmante del préstamo para protegerle de tener que pagar la deuda. También protege a su cónyuge o a sus herederos en los estados en los que los herederos no están protegidos de las deudas pendientes de los padres.

¿Necesita un seguro de crédito??

Aunque el seguro de vida de crédito a veces se incluye en un préstamo, exigirlo va en contra de la ley federal. También está prohibido basar las decisiones de préstamo en la aceptación del seguro de vida de crédito.

Cuál es el objetivo del seguro de vida de crédito?

El objetivo principal es proteger a los herederos de los pagos pendientes del préstamo en caso de que usted fallezca. Es especialmente importante si su cónyuge u otra persona es cofirmante del préstamo para evitar que tenga que pagar la deuda. También protege a su cónyuge o a sus herederos en los estados en los que los herederos no están protegidos de las deudas pendientes de los padres.

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política editorial.

  1. Oficina de Protección Financiera del Consumidor. "¿Puedo ser responsable de pagar las deudas de mi cónyuge fallecido??" Accedido en septiembre. 13, 2021.

  2. Comisionado de Seguros del Estado de Washington. "Seguro de crédito: ¿realmente lo necesita??" Accedido en septiembre. 13, 2021.

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