Qué es el seguro de vida con valor en efectivo?
El seguro de vida con valor en efectivo es una forma de seguro de vida permanente -que dura toda la vida del titular- que cuenta con un componente de ahorro de valor en efectivo. El asegurado puede utilizar el valor en efectivo para muchos fines, como fuente de préstamos o efectivo o para pagar las primas de la póliza.
Puntos clave
- El seguro de vida con valor en efectivo es más caro que el seguro de vida a plazo.
- A diferencia de los seguros de vida a plazo, las pólizas de seguro de valor en efectivo no caducan después de un número determinado de años.
- Los asegurados pueden pedir un préstamo contra una póliza de seguro de vida con valor en efectivo.
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Seguro de vida con valor en efectivo
Cómo funciona el seguro de vida con valor en efectivo
El seguro de valor en efectivo es un seguro de vida permanente porque proporciona cobertura durante toda la vida del asegurado. Tradicionalmente, el seguro de vida con valor en efectivo tiene primas más altas que el seguro de vida a plazo, debido al elemento de valor en efectivo. La mayoría de las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo requieren el pago de una prima de nivel fijo, de la cual una parte se destina al coste del seguro y el resto se deposita en una cuenta de valor en efectivo.
El valor en efectivo de los seguros de vida genera un modesto tipo de interés, con impuestos diferidos sobre las ganancias acumuladas. Por lo tanto, el valor en efectivo del seguro de vida aumentará con el tiempo. A medida que el valor en efectivo del seguro de vida aumenta, el riesgo de la compañía de seguros disminuye, porque el valor en efectivo acumulado compensa parte de la responsabilidad de la aseguradora.
Ejemplo de seguro de vida con valor en efectivo
Considere una póliza con una prestación por fallecimiento de 25.000 dólares. La póliza no tiene préstamos pendientes ni retiradas de efectivo anteriores y un valor en efectivo acumulado de 5.000 dólares. Al fallecer el titular de la póliza, la compañía de seguros paga la totalidad de la prestación por fallecimiento de 25.000 dólares. El dinero recogido en el valor en efectivo es ahora propiedad de la aseguradora. Como el valor en efectivo es de 5.000 $, el coste real de la responsabilidad para la compañía de seguros es de 20.000 $ (25.000 $ – 5.000 $).
Los seguros de vida entera, variable y universal son ejemplos de seguros de vida con valor en efectivo.
Ventajas y desventajas del seguro de vida con valor en efectivo
El componente de valor en efectivo sirve como prestación en vida para los asegurados, de la que pueden extraer fondos. El valor neto en efectivo del seguro de vida es lo que le queda al tomador o a su beneficiario una vez que la compañía de seguros deduce sus honorarios o cualquier gasto incurrido durante la propiedad de la póliza. Hay varias opciones para acceder a los fondos. En la mayoría de las pólizas se permiten los rescates parciales o las retiradas, pero pueden reducir la prestación por fallecimiento.
Los impuestos se aplazan sobre las ganancias hasta que se retiran de la póliza y se distribuyen. Una vez distribuidas, las ganancias están sujetas al tipo impositivo estándar del asegurado. Algunas pólizas permiten retiros ilimitados, mientras que otras restringen el número de retiros que se pueden hacer durante un plazo o año natural. Algunas pólizas limitan las cantidades disponibles para la retirada (e.g., mínimo de 500 dólares).
La mayoría de los seguros de vida con valor en efectivo permiten hacer préstamos con el valor en efectivo. Al igual que con cualquier otro préstamo, el emisor cobrará intereses sobre el capital pendiente. El importe del préstamo pendiente reducirá la prestación por fallecimiento dólar por dólar en caso de que el titular de la póliza fallezca antes de la devolución total del préstamo. Algunas aseguradoras exigen la devolución de los intereses del préstamo y, si no se pagan, pueden deducir los intereses del valor efectivo restante.
El valor en efectivo también puede utilizarse para pagar las primas de la póliza. Si hay una cantidad suficiente, el asegurado puede dejar de pagar las primas de su bolsillo y hacer que la cuenta de valor en efectivo cubra el pago
Por qué considerar el seguro de vida con valor en efectivo?
Los titulares de las pólizas pueden pedir un préstamo con los ahorros acumulados, que ganan un modesto tipo de interés. Al tratarse de las llamadas pólizas permanentes, los seguros de vida en efectivo no caducan al cabo de unos años.
¿Debo considerar la compra de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo??
Aquellos que quieran construir un nido con un horizonte temporal de varias décadas pueden considerar el seguro de vida con valor en efectivo como una opción de ahorro, junto con un plan de jubilación como una IRA o un 401(k). Tenga en cuenta que el valor en efectivo a menudo no empieza a acumularse hasta que han pasado de dos a cinco años.
¿Qué pasa con esas altas primas??
Sí, las primas de las pólizas de valor en efectivo suelen ser más elevadas que las de los seguros de vida normales, ya que parte del pago se destina al ahorro.
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