Seguro de vida con prestación de fallecimiento creciente

El seguro de vida permanente permite a los propietarios seleccionar dos opciones de prestación por fallecimiento para cuando el titular de la póliza fallezca: una prestación por fallecimiento nivelada, a veces llamada Opción 1, o una prestación por fallecimiento creciente, también conocida como Opción 2. La primera es la misma siempre que una persona fallece, ya sea poco después de comprar la póliza o muchos años después, mientras que la segunda aumenta su valor con el paso de los años. La mayoría de las pólizas de seguro de vida universal (UL) permiten a los propietarios cambiar entre prestaciones por fallecimiento niveladas o crecientes con pocas restricciones.

Puntos clave

  • La prestación por fallecimiento creciente es una opción que se ofrece en las pólizas de seguro de vida permanente. Aumenta su valor con el paso de los años.
  • La otra opción es una prestación por fallecimiento nivelada, que permanece inalterada siempre que una persona fallece, ya sea poco después de adquirir la póliza o muchos años después.
  • En una prestación creciente, el crecimiento del valor en efectivo depende del importe de la prima pagada.

Las pólizas de seguro de vida entera tienen algunas opciones más a tener en cuenta. Estas pólizas producen dividendos que pueden utilizarse para adquirir una cobertura adicional, aumentando así la prestación por fallecimiento. Sin embargo, otras opciones de dividendos incluyen la toma de efectivo, la reducción de las primas o la obtención de intereses sobre los dividendos acumulados.

Dependiendo de la elección que haga, la prestación por fallecimiento de una póliza puede aumentar a medida que crece el valor en efectivo. ( sobre cómo funcionamiento del seguro de vida entera.)

Prestación por fallecimiento nivelada

En una póliza de vida entera con una prestación por fallecimiento nivelada, las comisiones y los gastos de venta se deducen de la prima y el resto se acredita al valor en efectivo. El coste del seguro se deduce del valor en efectivo cada mes. Con el tiempo, a medida que se pagan las primas, el valor en efectivo de la póliza aumenta y el importe del seguro adquirido cada mes disminuye gradualmente. Por ejemplo, en el segundo año, una póliza de 500.000 dólares puede tener un valor en efectivo de 1.500 dólares. Por lo tanto, sólo se compran 498.500 dólares de seguro.

Al fallecer el asegurado, la compañía de seguros paga una prestación por fallecimiento consistente en un seguro y la devolución del valor en efectivo de la póliza. Supongamos que el propietario paga la prima de una póliza de 500.000 dólares durante 15 años, acumulando un valor en efectivo de 65.000 dólares. La compañía de seguros pagaría 435.000 dólares por el seguro y devolvería el valor en efectivo de 65.000 dólares, lo que supone una prestación total de 500.000 dólares.

Prestación por fallecimiento creciente

Por el contrario, si la póliza es un seguro de vida universal con prestación por fallecimiento creciente, al fallecer el asegurado, el beneficiario recibe 500.000 dólares de seguro más el valor en efectivo acumulado.

En las pólizas UL con prestación por fallecimiento creciente, el propietario adquiere 500.000 dólares de seguro. Sin embargo, el crecimiento del valor en efectivo depende de la cantidad de primas pagadas. Si la prima es la misma que la de una póliza con prestación por fallecimiento nivelada, el valor en efectivo de la póliza con prestación por fallecimiento creciente sería probablemente menor, ya que se está comprando más seguro cada mes.

Los términos de las pólizas de vida entera se distinguen por el hecho de que los dividendos pueden utilizarse para comprar seguros adicionales, aumentando así la prestación por fallecimiento en pequeños incrementos a medida que se compran seguros adicionales cada año.

Nivelación frente a. Aumento de las prestaciones

Existen varias razones para elegir prestaciones por fallecimiento crecientes en lugar de prestaciones por fallecimiento niveladas:

  • El titular de la póliza puede necesitar temporalmente una cantidad mayor de seguro. Esto funciona especialmente bien cuando el asegurado es más joven y el coste del seguro es menor. El titular de la póliza puede volver a cambiar a una prestación por fallecimiento nivelada más adelante.
  • El titular de una póliza puede necesitar una prestación por fallecimiento que siga aumentando. Por ejemplo, si el seguro se utiliza como parte de un plan de sucesión de la empresa, la cobertura de la prestación por fallecimiento puede no proporcionar un valor de sustitución adecuado para una empresa en crecimiento sin una prestación por fallecimiento creciente. ( sobre el seguro en la planificación de la sucesión.)
  • Una póliza se adquiere como parte de una estrategia de ahorro diseñada para complementar la jubilación y acumular rápidamente valor en efectivo mediante la sobrefinanciación de la póliza en los primeros años. Hay que tener en cuenta que hay que tener cuidado al aplicar esta estrategia: la póliza corre el riesgo de convertirse en un contrato de dotación modificado si el importe de la prima pagada supera la prueba de los siete pagos sin una prestación por fallecimiento creciente.

¿Cuáles son los dos tipos de prestaciones crecientes por fallecimiento en una póliza de seguro permanente??

Los titulares de pólizas de seguro de vida permanente pueden elegir entre una prestación por fallecimiento nivelada o una prestación por fallecimiento creciente. A veces se denominan opciones 1 y 2. El nivel de prestación es el mismo siempre que una persona fallezca, ya sea poco después de adquirir la póliza o muchos años después. Un beneficio que se revaloriza con el paso de los años.

¿Cómo puede una persona elegir entre el nivel y el aumento de las prestaciones??

Recuerde que la mayoría de las pólizas de seguro de vida universal permiten a los propietarios cambiar entre prestaciones por fallecimiento niveladas o crecientes con pocas restricciones, por lo que puede cambiar de opinión. Si cree que necesita un nivel de seguro más alto, la prestación creciente puede irle bien. Además, si el seguro se utiliza como parte de un plan de sucesión empresarial, es posible que la cobertura de prestación por fallecimiento nivelada no proporcione un valor de sustitución adecuado para una empresa en crecimiento sin una prestación por fallecimiento creciente. Si no está seguro de lo que tiene que hacer, llame a un agente con sus preguntas.

El resultado final

Una vez que haya decidido que necesita un seguro de vida permanente, considere detenidamente sus opciones. Hay muchas maneras de adaptar la cobertura para satisfacer sus necesidades, y un corredor de seguros independiente con experiencia es un excelente recurso de conocimiento y asistencia.

Fuentes de artículos

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  1. HMS Insurance Associates. "Seguro de vida universal," Páginas 2-4. Acceso a septiembre. 27, 2021.

  2. MassMutual. "Seguro de vida entera colectivo: Cómo entender sus opciones de dividendos," Páginas 1-2. Consultado en septiembre. 27, 2021.

  3. MassMutal. "Guía de Contratos de Dotación Modificados," Página 2. Accedido el 19 de junio de 2020.

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