Si se pregunta si tiene sentido contratar un seguro de vida, hágase esta pregunta: „¿Mi muerte dejaría a alguien en un aprieto financiero??” Si su respuesta es „sí”, entonces puede ser el momento de tomar en serio la compra de un seguro de vida. El seguro de vida puede ofrecerle tranquilidad, ya que le ayuda a garantizar que sus deudas o sus seres queridos estarán cubiertos económicamente en caso de que usted fallezca. Pero antes de considerar si debe o no comprarlo, puede preguntarse si reúne los requisitos necesarios y si debe adquirir un seguro de vida temporal o permanente.
Puntos clave
- El seguro de vida es una consideración importante para cualquier persona preocupada por el impacto financiero que su muerte pueda tener sobre sus seres queridos.
- Los padres se benefician en gran medida de tener un seguro de vida, ya que si fallecen mientras sus hijos aún están a su cargo, éstos se quedan con fondos para vivir y también pueden pagar sus deudas.
- La mayoría de los solicitantes tendrán que someterse a un examen médico; las compañías de seguros también examinan su historial médico, su calificación crediticia, su historial de conducción y sus aficiones, para ver si realiza muchas actividades imprudentes.
- El importe de la cobertura necesaria se determina utilizando un „enfoque de vida humana” que tiene en cuenta la esperanza de vida y los ingresos, o un „enfoque de necesidades” que tiene en cuenta los costes recurrentes e inusuales previstos.
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Qué es el seguro de vida?
Quién necesita (y tiene derecho a) un seguro de vida?
La regla general es que, una vez que uno se convierte en padre o madre, cualquier adulto de la casa que tenga ingresos debe tener un seguro de vida que dure hasta que el hijo menor termine la universidad. Si tiene obligaciones financieras importantes, como una elevada deuda de tarjeta de crédito o una hipoteca, podría utilizar el seguro de vida para garantizar la cobertura de esa deuda. Dado que las prestaciones por fallecimiento de los seguros de vida suelen estar exentas de impuestos federales, muchos planificadores financieros suelen utilizar las prestaciones de los seguros de vida de sus clientes para ayudar a pagar cualquier impuesto sucesorio aplicable que se genere tras el fallecimiento de un ser querido.
Para determinar si cumple los requisitos, la mayoría de los seguros de vida exigen que se someta a un examen médico. Antes de emitir una póliza, la compañía de seguros también comprobará cosas como su historial médico, sus aficiones, su calificación crediticia y su historial de conducción. Factores como la edad, el tabaquismo y los problemas de salud anteriores también pueden hacer subir las primas de una póliza.
Los dos métodos principales utilizados para determinar la cantidad de seguro que necesita una persona son el „enfoque de la vida humana” y el „enfoque de las necesidades”.” El primero proyecta los ingresos de un individuo a lo largo de su esperanza de vida laboral restante, y luego se determina el valor actual de la vida mediante una tasa de descuento. Con el enfoque de las necesidades, se examinan todos los gastos recurrentes e inusuales para determinar el importe del seguro de vida necesario.
La edad, la salud y el hecho de que la persona que busca un seguro de vida fume o no son factores que influyen en el precio de la póliza.
Explicación del seguro de vida temporal
El seguro de vida a plazo es una protección de seguro pura que paga una suma predeterminada si el asegurado fallece durante un periodo de tiempo determinado. A la muerte del asegurado, el seguro a plazo paga el valor nominal de la póliza al beneficiario nombrado. Todas las primas pagadas se utilizan para cubrir el coste de la protección del seguro.
El plazo puede ser de uno, cinco, diez, veinte años o más. Pero, a menos que se renueve, la cobertura del seguro finaliza cuando vence el plazo de la póliza. Al tratarse de un seguro temporal, es el menos costoso de adquirir.
Estas son las principales características de los seguros de vida temporales:
- Protección temporal del seguro
- Bajo coste
- No tiene valor en efectivo
- Suele ser renovable
- A veces se puede convertir en un seguro de vida permanente
El seguro de vida a plazo paga una cantidad determinada si el asegurado fallece durante un periodo de tiempo específico, y se considera un seguro „temporal”, mientras que el seguro de vida permanente garantiza un seguro de por vida, siempre que se sigan pagando las primas a tiempo.
Explicación del seguro de vida permanente
El seguro de vida permanente (o seguro de valor en efectivo) ofrece protección de por vida (no caduca), pero las primas deben pagarse puntualmente. La mayoría de las pólizas permanentes ofrecen un componente de ahorro o inversión combinado con la cobertura del seguro. Este componente, a su vez, hace que las primas sean más elevadas que las de los seguros temporales. La inversión puede ofrecer un tipo de interés fijo o ser en forma de valores del mercado monetario, bonos o fondos de inversión. Esta parte del ahorro de la póliza permite al titular de la misma acumular valor en efectivo dentro de la póliza, que puede ser prestado o distribuido en algún momento en el futuro.
Estas son las principales características del seguro de vida permanente:
- Protección del seguro permanente
- Más caro de poseer
- Aumenta el valor en efectivo
- Se permiten los préstamos contra la póliza
- Tratamiento fiscal favorable de las ganancias de la póliza
- Primas niveladas
Hay tres tipos básicos de seguros permanentes: vida entera, vida variable y vida universal. Las dos más comunes son la de vida entera y la de vida universal. El seguro de vida entera ofrece una protección de por vida, por la que se paga una prima predeterminada. Los valores en efectivo suelen tener un tipo de interés mínimo garantizado y la prestación por fallecimiento es una cantidad fija. El seguro de vida entera es el producto de seguro de vida más caro que existe.
El seguro de vida universal separa las partes de inversión y de indemnización por fallecimiento. Las opciones de inversión disponibles suelen incluir algún tipo de inversión en acciones, lo que puede hacer que su valor en efectivo se acumule más rápidamente. Con el tiempo, normalmente puede cambiar las primas y las prestaciones por fallecimiento para adaptarlas a su presupuesto actual.
9 consejos para quienes se plantean contratar un seguro de vida
- Considere la posibilidad de comprar un nivel de cobertura de seguro de „punto de ruptura”: las mejores primas se dan en los niveles de cobertura de 100.000 dólares, 250.000 dólares, 500.000 dólares y 1.000.000 dólares.
- Asegúrese de obtener una ilustración de la póliza que ha elegido. Si la aseguradora no se la ofrece, busque otra compañía de seguros.
- Busque siempre una póliza de prima nivelada. A nadie le gusta que le suban las primas por sorpresa. Por lo tanto, antes de contratar un seguro a plazo o permanente, asegúrese de que la ilustración muestra que el pago de la prima está garantizado para no aumentar durante la duración de la cobertura.
- No se deje convencer por el seguro permanente sólo por la característica de inversión o valor en efectivo. Durante los primeros dos a diez años, sus primas probablemente pagarán la comisión del agente de todos modos. La mayoría de las pólizas no empiezan a acumular un valor en efectivo respetable hasta su duodécimo año, así que pregúntese si esta característica realmente merece la pena.
- Determine la duración deseada de la cobertura para comprar el tipo correcto de póliza y mantener los pagos de las primas a un precio asequible. Si sólo necesita un seguro durante 10 años, probablemente le convenga contratar un seguro temporal. Además, compruebe las tarifas de varias compañías de seguros de calidad.
- Asegúrese de que su aseguradora tiene la estabilidad financiera necesaria para pagar su reclamación en caso de fallecimiento.
- No se toman con cláusulas adicionales. Sólo unas pocas pólizas pagan estas cláusulas, así que evite cosas como la muerte accidental y la renuncia a la prima, ya que sólo aumentarán sus primas.
- Durante las 24 horas anteriores a su examen médico, mantenga el azúcar y la cafeína fuera de su sistema. Es mejor programar el examen a primera hora de la mañana y evitar consumir nada más que agua durante al menos ocho horas antes.
- Si las primas son demasiado elevadas por motivos médicos o se le deniega la cobertura, compruebe si existe un plan de grupo en su empresa. Estos planes de grupo no requieren ningún examen médico ni físico.
El resultado final
Cuando busque un seguro, no se apresure a comprar un costoso seguro de vida permanente antes de considerar si el seguro de vida temporal satisface suficientemente sus necesidades. Desgraciadamente, en muchos casos, las comisiones que se cobran por las pólizas con características de inversión superan con creces los beneficios. Por lo tanto, asegúrese de considerar cuidadosamente todas sus opciones y comparar las cotizaciones para encontrar la mejor póliza de seguro de vida para sus circunstancias.
Al contratar un seguro de vida, usted apuesta por vivir, pero también se asegura la tranquilidad en caso de que no sea así. No deje a su familia desprotegida en caso de fallecimiento repentino; al fin y al cabo, son sus activos más importantes.
Fuentes del artículo
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