Muchas empresas ofrecen un seguro de vida colectivo como beneficio para sus empleados. Algunas empresas también lo ponen a disposición del cónyuge y de las personas a cargo del empleado. Si usted está cubierto por una póliza de grupo en su trabajo, entonces es importante entender cómo funciona y si la cobertura de su empleador es suficiente.
Lo más importante:
- El seguro de vida colectivo es un beneficio para los empleados que a menudo los empleadores proporcionan de forma gratuita.
- Los empleados también pueden tener la opción de adquirir una cobertura adicional a través de deducciones en la nómina.
- Los primeros 50.000 dólares de la cobertura del seguro de vida colectivo están exentos de impuestos para el empleado.
Qué es el seguro de vida colectivo a término?
El seguro de vida colectivo es una parte común de los paquetes de beneficios para empleados. Muchos empleadores proporcionan, sin coste alguno, una cantidad básica de cobertura, así como la oportunidad de que el empleado adquiera una cobertura adicional a través de deducciones en la nómina. El plan de seguros también puede ofrecer a los empleados la opción de adquirir cobertura para sus cónyuges e hijos.
Al igual que otros tipos de seguro de vida, el seguro de vida colectivo a término paga una prestación por fallecimiento a su beneficiario designado si usted fallece mientras la póliza está en vigor.
Cómo funciona el seguro de vida colectivo
El seguro de vida colectivo a término no sólo te cubre a ti, sino también a tus compañeros de trabajo. Estás cubierto por la póliza mientras seas empleado de la empresa.
Sin embargo, estas políticas no son necesariamente las mismas de una empresa a otra. Las empresas pueden decidir la cuantía de la prestación por fallecimiento que ofrecen, si permiten a los empleados aumentar su prestación por fallecimiento y si ofrecen cobertura a los cónyuges e hijos.
A continuación, le mostramos lo que debe tener en cuenta al evaluar una póliza de seguro de vida colectiva a plazo fijo.
Importes de cobertura
La cobertura ofrecida a través de un plan de grupo varía entre las empresas. El importe de la cobertura disponible también puede variar en función del lugar que ocupe en la jerarquía de la empresa. Las prestaciones para los ejecutivos y directivos mejor pagados pueden ser más sólidas que las ofrecidas a los empleados de menor nivel o por hora. En la cúspide de la pirámide empresarial, algunos empleados pueden optar tanto a una póliza de grupo como a su propia póliza individual, a través de lo que se conoce como plan de separación de grupo.
Muchos planes colectivos sólo cubren el salario base del individuo o algún múltiplo del mismo. Pueden quedar excluidas otras formas de compensación, como las primas, las comisiones por ventas o los incentivos que se declaran como ingresos; por ejemplo, el reembolso de un automóvil o la concesión de acciones restringidas.
Costes de las primas
La empresa puede proporcionar cierta cantidad de cobertura de forma gratuita. Si desea adquirir una cobertura adicional, lo que pagará por ella dependerá, en gran medida, de su edad.
La cobertura colectiva a término suele ser barata, especialmente para los trabajadores más jóvenes. Sin embargo, las tarifas suben a medida que los individuos envejecen. La mayoría de los planes también tienen bandas de tarifas en las que el coste del seguro aumenta automáticamente en incrementos, por ejemplo, a los 30, 35, 40 años, etc. Las primas de cada banda tarifaria se detallan en el documento del plan.
Elegibilidad
En el caso de los planes de grupo, todos los empleados suelen inscribirse automáticamente en la cobertura básica una vez que cumplen los requisitos de elegibilidad. Estos requisitos pueden incluir el hecho de trabajar un determinado número de horas a la semana o haber sido empleado durante un periodo de tiempo específico.
Es posible que los participantes en un plan de grupo no tengan que pasar por el proceso de suscripción, que es el que utilizan las compañías de seguros para evaluar el riesgo que supone una persona cuando solicita una póliza individual. En cambio, todos los empleados que reúnen los requisitos están cubiertos automáticamente, independientemente de su estado de salud.
La posibilidad de que el empleado adquiera una cobertura complementaria de grupo difiere también de una empresa a otra. En algunos planes, esto sólo es posible cuando un individuo es contratado inicialmente o después de un evento calificado, como el nacimiento de un hijo. En otros planes, se puede añadir una cobertura complementaria de grupo durante los periodos de inscripción abierta.
A diferencia de la cobertura básica, la cobertura complementaria puede requerir una suscripción. Por lo general, se trata de un proceso de suscripción simplificado en el que el empleado responde a algunas preguntas para determinar su elegibilidad en lugar de pasar por un examen físico. La compañía de seguros decide entonces si ofrece la cobertura y, en caso afirmativo, a qué precio.
Como ya se ha mencionado, algunas empresas ofrecen a los empleados la opción de adquirir una cantidad limitada de cobertura de grupo para los cónyuges e hijos (la edad de los hijos varía).
Portabilidad de la cobertura
Dado que la duración de un grupo está vinculada a la continuidad del empleo, la cobertura finaliza automáticamente cuando el individuo deja de trabajar. Algunas compañías de seguros ofrecen la opción de continuar la cobertura mediante la conversión a una póliza individual de seguro de vida permanente.
Las opciones de conversión varían de un plan a otro, pueden no ser automáticas y pueden requerir una suscripción. La nueva póliza también puede tener una prima mucho más alta.
Tributación de las prestaciones
Las empresas pueden ofrecer a los empleados hasta 50.000 $ de cobertura de seguro de vida colectivo libre de impuestos. De acuerdo con el artículo 79 del Código del Servicio de Impuestos Internos (IRS), el coste de cualquier cobertura superior a 50.000 dólares pagada por un empleador debe reconocerse como beneficio imponible y declararse en el formulario W-2 del empleado como ingreso. La base imponible se calcula mediante una tabla de primas del IRS, en función de la edad del empleado, y está sujeta a los impuestos de la Seguridad Social y Medicare.
Si una empresa hace una diferenciación -que está permitida, ofreciendo diferentes importes de cobertura a determinados grupos de empleados-, los primeros 50.000 $ de cobertura pueden convertirse en una prestación imponible para ellos. Esto incluye a los directivos de la empresa, las personas altamente remuneradas o los propietarios con una participación del 5% o más en la empresa.
¿Es suficiente el seguro de vida patrocinado por su empresa??
El seguro de vida colectivo es una buena prestación, pero hay que tener en cuenta algunas limitaciones.
Como ya se ha dicho, como la cobertura colectiva está vinculada al empleo, si cambia de trabajo, deja de trabajar durante un periodo de tiempo, se marcha para abrir un negocio o se jubila, la cobertura cesará. Esto le pone en riesgo de quedarse sin seguro o, si tiene problemas de salud, de tener dificultades para encontrar una nueva cobertura. Puede tener la opción de convertirse en una póliza permanente, pero eso puede ser costoso.
Además, es posible que la cobertura que le ofrece su empresa no sea suficiente para satisfacer las necesidades financieras de sus seres queridos cuando usted falte. Una póliza de seguro de vida básica de 50.000 dólares podría pagar los gastos del funeral y saldar algunas deudas, pero necesitarás una póliza mayor si quieres dejar dinero para pagar la hipoteca, pagar la universidad de tus hijos o cubrir los gastos diarios de tu familia en los próximos años.
Por estas razones, a menudo tiene sentido comprar alguna cobertura individual por su cuenta. Nuestro equipo valora periódicamente las mejores compañías de seguros de vida para diferentes tipos de pólizas.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida colectivo a término
¿Puedo contratar un seguro de vida colectivo con otras fuentes que no sean mi empresa??
Sí, si pertenece a una asociación de antiguos alumnos, grupo comercial, sociedad profesional u otra organización, ésta puede ofrecer un seguro de vida colectivo para sus miembros. Y, a diferencia de los seguros basados en el empleador, es transferible si cambia de trabajo.
Si no tengo personas a mi cargo, ¿necesito un seguro de vida??
Como ya hemos dicho, tener al menos una pequeña cantidad de seguro de vida puede ayudarle a pagar sus gastos finales si fallece. Por ejemplo, si uno de tus padres es cofirmante de un préstamo estudiantil o de un préstamo para el coche, es posible que quieras dejarle un seguro suficiente para que no tenga que hacer frente a los pagos.
¿Por qué el seguro permanente es más caro que el seguro temporal??
Una de las principales razones es que el seguro permanente tiene un componente de ahorro, a menudo denominado valor en efectivo de la póliza, mientras que el seguro a plazo no lo tiene. Las primas que paga por una póliza permanente se destinan en parte a comprar el seguro y en parte a acumular valor en efectivo.
¿Qué ocurre si la compañía de seguros que utiliza mi empresa tiene problemas financieros??
La mayoría de las compañías de seguros están respaldadas por fondos de garantía estatales, que intervienen cuando esto ocurre.
Si muero, ¿tendrán mis beneficiarios que pagar impuestos por el dinero que reciban?
No, salvo raras excepciones, las prestaciones por fallecimiento pagadas a un beneficiario no se consideran ingresos imponibles.
Fuentes del artículo
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