Tanto si tiene un nombre suave como „seguro de gastos finales” o „seguro de vida para personas mayores” como si se denomina sin más „seguro funerario” o „seguro de entierro”, se venden diversos planes a personas que quieren asegurarse de que han atado sus cabos financieros antes de partir de esta vida. Más allá del marketing, el seguro de sepelio no es más que una forma de seguro de vida entera. Muchas compañías de seguros lo venden, desde las más pequeñas, de las que quizá no haya oído hablar, hasta las más conocidas, como State Farm y AIG.
Puntos clave
- El seguro de decesos se vende a menudo a las personas mayores como algo crucial que deben comprar para proteger a sus seres queridos de grandes gastos cuando ya no estén.
- En realidad es una forma de seguro de vida permanente con una pequeña prestación por fallecimiento que sus beneficiarios pueden utilizar para cualquier fin.
- El seguro de sepelio es fácil de conseguir y no requiere un examen médico.
- Las pólizas más asequibles y con mejores prestaciones por fallecimiento requieren que rellene un cuestionario médico y que no tenga una enfermedad terminal.
- El seguro de sepelio puede no ofrecer tanto valor por dólar de prima como una póliza de seguro de vida más grande.
- La creación de una cuenta de ahorro con el propósito expreso de hacer frente a los gastos de funeral y entierro es otra opción para las personas mayores o enfermas que quieren ayudar a su familia con los gastos finales.
La venta de seguros de entierro
Los seguros de sepelio, a menudo dirigidos a personas mayores, responden a necesidades prácticas y emocionales.
Fácil de conseguir
Se puede comprar la póliza por Internet o por teléfono sin tener que pasar por un examen médico, porque a quién le gustan esos exámenes? A los solicitantes se les pregunta sobre su edad, el consumo de tabaco y si tienen ciertas condiciones de salud graves.
Algunas pólizas ni siquiera tienen preguntas médicas y la aceptación está garantizada. No es de extrañar que se llamen seguros de vida de aceptación garantizada o de emisión garantizada. Estas pólizas están diseñadas para personas que están tan enfermas que no pueden optar a ningún otro tipo de seguro de vida.
Las pólizas de emisión garantizada no pagan una prestación por fallecimiento (la cantidad que se paga a los beneficiarios) durante los dos o tres primeros años de vigencia de la póliza. Si lo hicieran, todo el mundo querría esperar a estar en su lecho de muerte, pagar las primas durante un mes y que sus herederos recibieran 25.000 dólares. Ningún proveedor de seguros podría mantenerse en el negocio si permitiera esto. Sin embargo, si el asegurado fallece durante el periodo de espera, los beneficiarios de la póliza recuperarán las primas pagadas por su ser querido, más los intereses.
Aparentemente, no es caro
El seguro de sepelio puede adquirirse por pequeñas cantidades, como 5.000 o 10.000 dólares, mientras que otras pólizas de seguro de vida entero, universal garantizado o a plazo pueden requerir cantidades mínimas de cobertura sustancialmente mayores, de 50.000 o 100.000 dólares. Las primas del seguro de sepelio pueden parecer un buen negocio, pero es difícil saberlo sin obtener presupuestos personalizados y competitivos de pólizas más grandes.
Un vehículo de amor
Los anuncios pueden ser conmovedores, promocionando el seguro de sepelio como una de las cosas más importantes que puede hacer por su familia para que no tenga que luchar para pagar su funeral y liquidar sus facturas. Se trata de un objetivo valioso, pero el seguro de sepelio no es la única -ni necesariamente la mejor- forma de conseguirlo. Dicho esto, puede ser un buen tipo de seguro para las personas que sólo quieren una póliza pequeña y no pueden optar a una póliza más grande o menos costosa debido a su edad o salud.
Otras opciones de seguro: Costes similares, mayores prestaciones
Por qué el seguro de sepelio puede ser un mal negocio. El hecho de que no se requiera un examen médico significa que está asegurado como parte de un grupo de personas de alto riesgo.
Sin embargo, muchas personas, incluso con problemas de salud, pueden optar a pólizas que ofrecen un mejor valor en términos del pago que recibirán sus beneficiarios en relación con las primas que usted paga. No asuma que la mala salud le excluye de otros seguros de vida. Considere la posibilidad de trabajar con un corredor que venda diferentes tipos de seguros de vida (no sólo de gastos finales) para ver a qué puede optar.
El seguro de vida a término se presenta a menudo como una alternativa, pero este seguro caduca después de un período determinado, por lo que puede no ofrecer suficiente cobertura para alguien que quiere estar seguro de que sus herederos recibirán dinero en efectivo cuando mueran. Si mueres después de que termine el plazo, tus herederos no recibirán ningún pago. El seguro de vida permanente, como su nombre indica, garantiza la cobertura de su fallecimiento a cualquier edad, siempre que pague las primas. Las pólizas a plazo pueden no estar disponibles para los adultos mayores o las primas pueden ser prohibitivas.
El seguro de sepelio está diseñado para un tipo específico de persona. Si usted es ese tipo de persona, puede ser un producto valioso. La mala reputación del seguro de entierro se debe a que algunas aseguradoras, corredores y agentes se preocupan más por hacer la venta que por ofrecer al cliente el mejor producto de seguro para su situación.
De 5.000 a 25.000 dólares
es la prestación por fallecimiento típica de las pólizas de seguro de sepelio.
La opción de la cuenta de ahorro
Si lo que le preocupa es asegurarse de que sus deseos de entierro, cremación y/o servicio fúnebre se financiarán y cumplirán, considere la posibilidad de financiar una cuenta de ahorros o un fideicomiso y designar como beneficiario a la persona que, de otro modo, pagaría sus gastos finales. Este dinero puede retirarse inmediatamente si se necesita después de su muerte, por lo que los supervivientes no tendrán que esperar al cheque del seguro o a la sucesión.
También puede estudiar la posibilidad de pagar por adelantado los gastos funerarios en la funeraria que su familia suele utilizar. Sin embargo, esto implica invertir dinero en un negocio que puede o no ser viable o estar bien gestionado para cuando su familia necesite organizar su funeral. Una cuenta de ahorro o fideicomiso proporciona más flexibilidad.
También es importante discutir tus deseos con tu familia y ponerlos por escrito. La planificación de su funeral es sólo una parte de un proceso más amplio de planificación patrimonial que asegura que sus seres queridos sepan lo que usted quiere y que sus activos vayan a las personas adecuadas cuando usted muera.
Fuentes del artículo
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