¿Qué son los directores y funcionarios(D&O) Seguro de responsabilidad civil?
Directores y funcionarios (D&O) el seguro de responsabilidad civil es una cobertura de seguro destinada a proteger a los individuos de pérdidas personales si son demandados como resultado de servir como director o funcionario de una empresa u otro tipo de organización. También puede cubrir los honorarios legales y otros costes en los que pueda incurrir la organización como resultado de dicha demanda.
Puntos clave
- Directores y funcionarios (D&O) el seguro de responsabilidad civil cubre a los consejeros y directivos o a su empresa u organización si son demandados.
- D&Las reclamaciones del seguro O se pagan para cubrir las pérdidas asociadas a la demanda, incluidos los gastos de defensa legal.
- La mayoría de las políticas excluyen el fraude y los delitos penales.
- La cobertura del lado A cubre a los consejeros y directivos en caso de que la empresa se niegue a pagar la indemnización o sea incapaz de hacerlo.
- La cobertura del lado B cubre las pérdidas de los administradores y directivos cuando la empresa concede una indemnización.
- La cobertura del lado C, también llamada "cobertura de la entidad," amplía la cobertura de la propia entidad corporativa.
- El coste medio anual de una cobertura de 1.000.000 de dólares suele oscilar entre 5.000 y 10.000 dólares.
- En igualdad de condiciones, las empresas con un largo historial de funcionamiento y una sólida posición financiera pagan menos por el seguro D&O que las empresas más jóvenes y con muchas deudas.
1:21
Seguros
Entendiendo por Directores y Funcionarios (D&O) Seguro de responsabilidad civil
D&El seguro O se aplica a cualquier persona que actúe como director o funcionario de una empresa con ánimo de lucro o de una organización sin ánimo de lucro. A D&La póliza de seguro asegura contra las pérdidas personales, y también puede ayudar a reembolsar a una empresa o a una organización sin ánimo de lucro los honorarios legales u otros costes incurridos en la defensa de dichas personas contra las demandas.
D&El seguro O paga a los directores y funcionarios de una empresa u organización por las pérdidas o el reembolso de los gastos de defensa en caso de que se inicie una acción legal contra ellos. Esta cobertura también puede extenderse a las investigaciones penales y reglamentarias o a los costes de defensa en juicios. Las acciones civiles y penales a menudo se presentan simultáneamente contra los directores y funcionarios.
D&El seguro de responsabilidad civil está relacionado con el gobierno corporativo, el derecho de sociedades y el deber fiduciario que se debe a las partes interesadas, como los accionistas y los beneficiarios. La ley federal de EE.UU. otorga a los directores y funcionarios una amplia discreción en sus actividades comerciales. El derecho de sociedades suele tratarse a nivel estatal. Las empresas que cotizan en bolsa están sujetas a una mayor regulación federal que las empresas privadas, especialmente debido a la Ley de Valores de 1933 y la Ley de Intercambio de Valores de 1934.
Tipos de seguro de responsabilidad civil para directivos
El típico D&a póliza de seguro contiene tres tipos de acuerdos de aseguramiento. Se denominan comúnmente Lado A, Lado B y Lado C.
La cobertura del lado A cubre a los directores y funcionarios en caso de que la empresa se niegue a pagar la indemnización o sea incapaz de hacerlo. Esto puede ocurrir, por ejemplo, si la empresa se ha declarado en quiebra. En la cobertura del lado A, el funcionario individual es el que está asegurado y son sus activos personales los que están en riesgo.
La cobertura del lado B cubre las pérdidas de los directores y funcionarios cuando la empresa concede una indemnización. En este caso, la póliza reembolsará a la empresa los costes legales. En la cobertura del Lado B, es la empresa la que está asegurada mientras sus activos corporativos están en riesgo.
La cobertura del lado C, también llamada „cobertura de la entidad”, amplía la cobertura de la propia entidad corporativa. Bajo la cobertura del Lado C, la empresa está asegurada y sus activos corporativos están en riesgo.
La cobertura exacta que elige una empresa depende en última instancia de las características de su modelo de negocio, sus necesidades, su historial y su situación financiera.
Proceso del seguro de responsabilidad civil de administradores y directivos
El proceso de D&El seguro de O en la vida real es sencillo. Todo comienza cuando un directivo supuestamente no cumple con su función. Algunos escenarios de riesgo comunes son la mala praxis laboral, los errores de información, las declaraciones inexactas, las insolvencias y las violaciones de la normativa. Como resultado, varios reclamantes deciden demandar al directivo.
Una vez que el gestor y los departamentos jurídico y de gestión de riesgos son informados de la reclamación, proporcionan una descripción de la misma a su corredor o aseguradora. Si el siniestro está cubierto, la aseguradora cubre los gastos de defensa. Si la reclamación está cubierta y el caso se pierde, la aseguradora paga los costes de la defensa y las pérdidas financieras.
Por supuesto, este ejemplo depende en gran medida de los términos y condiciones de la póliza específica.
El seguro de responsabilidad de los directivos
D&El seguro O se ha asociado estrechamente con el seguro de responsabilidad de gestión más amplio, que cubre las responsabilidades de la corporación, así como las responsabilidades personales de los directores y funcionarios de la corporación.
Consideraciones especiales
D&Las pólizas pueden adoptar diferentes formas, dependiendo de la naturaleza de la organización y de los riesgos a los que se enfrenta. Lo mejor es buscar una compañía de seguros con gran experiencia en este campo especializado. Las pólizas suelen ser adquiridas por la organización para cubrir a un grupo de personas y no por las propias personas.
Si una empresa no revela información importante o proporciona deliberadamente información inexacta, la aseguradora puede evitar el pago por falsedad.
La cláusula de separabilidad de las condiciones de la póliza puede tener por objeto evitar que la mala conducta de un asegurado afecte al seguro de otros asegurados; sin embargo, en algunas jurisdicciones puede ser ineficaz.
Las pólizas se pueden redactar para asegurar una gran variedad de riesgos, pero generalmente se excluyen el fraude, las actividades delictivas y los beneficios ilegales. Además, la mayoría de las pólizas contienen "asegurados frente a. Las cláusulas de seguro, por las que no se paga ninguna reclamación cuando los directores y ex directores demandan a la empresa. Esto evita que la empresa se beneficie del engaño o la conspiración.
¿Necesito D&O Seguro?
Depende del tamaño y la naturaleza de su empresa. Pero, en general, D&El seguro O debe considerarse seriamente.
De hecho, un estudio realizado en 2016 por Chubb mostró que más del 25% de las empresas privadas informaron de una pérdida de D&O pérdida en el plazo de tres años.
En particular, el 96% de esas empresas sufrieron un impacto financiero negativo. Para las empresas que no compraron D&En cuanto a los seguros, la pérdida media fue de 390.000 dólares. Además, empresas de todos los tamaños y sectores sufrieron D&O pérdidas, incluyendo empresas de salud, fabricantes, minoristas y muchas más.
Así que mientras D&O no es necesario para todas las empresas, en todas las situaciones, es justo decir que cualquier empresa con un consejo de administración sería prudente para comprar algunos D&O del seguro.
¿Necesitan las pequeñas empresas D&O El seguro?
Las pequeñas empresas no son inmunes a las costosas demandas judiciales. Podría ser fácil suponer que las demandas y las multas sólo las provocan los accionistas descontentos. Es el caso, sin duda, de las demandas de alto perfil contra grandes empresas públicas.
Sin embargo, los datos de Chubb's muestran que, en el caso de las empresas privadas, las demandas más perjudiciales son las presentadas por clientes, proveedores y otros terceros.
Algunas de las principales razones por las que las empresas no compran D&O seguro incluyen:
- La creencia de que no es necesario porque su empresa es privada
- No han experimentado una demanda en el pasado
- La creencia de que no es necesario porque su empresa es familiar
Las pequeñas empresas son especialmente vulnerables a una demanda potencialmente perjudicial porque no tienen el músculo financiero que pueden tener las empresas más grandes.
Cuánto cuesta la D&Coste del seguro de D O?
El coste de D&El seguro de O puede variar mucho en función de factores como el tamaño de la empresa, el sector, la predisposición al riesgo, la situación financiera, los ingresos y el historial de reclamaciones.
En igualdad de condiciones, las empresas que tienen un largo historial de funcionamiento probablemente pagarán menos que las organizaciones más jóvenes. Además, las empresas con una sólida posición financiera (menor riesgo de quiebra) también pagarán menos, en general.
Dicho esto, el coste medio anual de una cobertura de 1.000.000 de dólares suele oscilar entre 5.000 y 10.000 dólares.
Qué tipo de D&¿Debo contratar un seguro de responsabilidad civil??
Una vez más, el tipo de D&O el seguro que elija dependerá de lo que su empresa necesite y de lo que pueda pagar. A continuación se exponen algunos aspectos principales a tener en cuenta:
- ¿Debe la póliza cubrir sólo a los directivos (Cara A) o a la empresa en su conjunto (Cara B y Cara C)??
- ¿Cuánta cobertura es suficiente??
- Cuáles son las mayores D&O riesgos a los que se enfrenta su empresa, en particular?
También es importante determinar si el seguro D&La póliza que está comprando es una póliza de „obligación de indemnizar” o de „obligación de defender”.
En una póliza de indemnización, la empresa puede elegir su propio equipo de defensa legal. La aseguradora reembolsará a la empresa los gastos de defensa siempre que considere el precio "razonable.Por el contrario, la aseguradora es responsable de defender a la empresa en virtud de una póliza de defensa obligatoria.
En general, una póliza de obligación de defensa es preferible para las empresas más pequeñas porque el proceso es ágil, sin complicaciones, y todos los costes de defensa están cubiertos.
Qué hace D&O La cobertura del seguro?
D&El seguro O suele cubrir los honorarios de los abogados, los acuerdos y las pérdidas económicas cuando el asegurado es considerado responsable. Las alegaciones más comunes incluyen el incumplimiento de las obligaciones fiduciarias, el incumplimiento de la normativa, la falta de gobierno corporativo, las reclamaciones de los acreedores y los errores de información.
El fraude descarado, la actividad delictiva y los pleitos entre directivos de la misma empresa no suelen estar cubiertos.
Nuestro equipo requiere que los escritores utilicen fuentes primarias para apoyar su trabajo. Se trata de libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando procede. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.