Hay muchas buenas razones para tener un seguro de invalidez individual que sustituya sus ingresos en caso de que sufra una lesión.
Pero si tiene un negocio, no se trata sólo de usted. Como propietario de un negocio, probablemente sea usted el principal impulsor de su empresa, así como de los fondos. Cuando planifique su negocio, una de las contingencias que debe incluir es qué pasaría si se queda sin trabajo. Esta es una estadística aleccionadora del Council for Disability Awareness (CDA), un grupo del sector de los seguros: Uno de cada cuatro jóvenes de 20 años de hoy en día quedará discapacitado antes de jubilarse, y puede esperar estar fuera del trabajo durante la reclamación media de una discapacidad de larga duración, 34.6 meses. Son casi tres años. No es porque pasen los fines de semana compitiendo con motos o viajando largas distancias. Las enfermedades del corazón, los problemas de espalda, el cáncer y otros problemas médicos son más propensos a causar incapacidad que los accidentes.
Tenga en cuenta varios pasos clave al examinar las opciones con su corredor:
1. Los ingresos por incapacidad para usted y el seguro de incapacidad para su empresa son dos cuestiones diferentes
Hay que dar cobertura tanto a la familia como a la empresa.
Para el frente doméstico: cobertura de ingresos. Calcule lo que necesitará para cubrir la hipoteca, la factura del cable, los pagos del coche, la matrícula y la comida, entre otros gastos.
Para la empresa: cobertura de gastos generales. Empiece por la nómina, el alquiler, los servicios públicos y cualquier equipo o vehículo que tenga alquilado. Los beneficios para los empleados y la publicidad son otros dos costes.
¿Cómo equilibrar ambos?? El ex presidente de la CDA, Barry Lundquist, recomienda abordar primero las necesidades de ingresos personales y luego la cobertura de los gastos generales de la empresa.
2. Busque asociaciones profesionales y del sector
Las tarifas de grupo suelen ser más baratas que las primas individuales. Si pertenece a una asociación profesional, ése es el primer lugar en el que debe comprobar las tasas de cobertura por incapacidad. Esto es especialmente importante para las consultas independientes, que probablemente necesiten un nivel de cobertura menor (y tengan menos poder financiero para dictar las condiciones) que una empresa más grande. La Asociación Dental Americana, por ejemplo, patrocina la cobertura de ingresos por incapacidad, gastos generales y gastos de negocio para los miembros con lo que potencialmente podría ser un descuento.
3. La agrupación le da ventaja
Otra forma de reducir los precios es reunir varias necesidades en una sola compañía. Puede conseguir que los suscriptores reduzcan las primas por incapacidad si su empresa es lo suficientemente grande como para añadir una cobertura de incapacidad voluntaria de grupo para los empleados – o puede comprar su cobertura de incapacidad personal junto con su póliza de gastos generales de la empresa.
4. Lea la letra pequeña y considere la posibilidad de añadir cláusulas adicionales para personalizar su cobertura
Varias disposiciones clave mantendrán a su familia a flote y su negocio en funcionamiento. Sin embargo, cada una de ellas puede acabar aumentando la cantidad que tendrá que presupuestar para las primas, así que investigue varias opciones antes de decidirse por una póliza definitiva.
„Profesión propia”
Un factor clave de la letra pequeña es la „propia ocupación”, una forma de decir que recibirá todas las prestaciones mientras no esté trabajando en su empleo original. Esta es una consideración importante: si usted es un contratista de la construcción, puede que trabaje durante un tiempo como delineante, y no quiere perder beneficios por haber hecho esto.
Tiempo parcial, tiempo completo
Usa una lupa -y asegúrate de que entiendes y puedes vivir con ello- la redacción de tu póliza que cubre exactamente cuánto puedes cobrar en reclamaciones si vuelves a trabajar a tiempo parcial.
Reemplazos
Revisa las disposiciones para contratar a un sustituto que lleve tu carga y cumpla con tus obligaciones en el trabajo mientras te recuperas.
Aumento de los costes
La inflación ocurre y afectará al valor de su cobertura. Compruebe qué hace su compañía para ajustar su cobertura cuando los costes suben.
5. Planificar con antelación
A las empresas de nueva creación -y a sus jefes- les resulta casi imposible adquirir una cobertura por incapacidad o por gastos generales sin un historial probado. Si estás pensando en independizarte y tu empresa actual te ofrece una cobertura de ingresos por incapacidad, comprueba si puedes mantener el seguro tras tu marcha y considera la posibilidad de contratarlo antes de presentar tu dimisión.
Establezca un fondo de emergencia: Las pólizas de cobertura de gastos generales suelen establecer un periodo de espera de 30 días antes de pagar las reclamaciones. Es posible que quiera guardar un colchón para cubrir los desembolsos de la empresa durante ese periodo.
6. Tenga en cuenta la estructura de su empresa
La discapacidad puede causar estragos en diferentes tipos de empresas -empresas individuales, sociedades o corporaciones- de diversas maneras. En un estudio de arquitectura en el que los socios comparten la clientela y los costes, su ausencia aumentará las presiones cotidianas y habrá menos personas que facturen para cubrir los gastos mensuales de la sociedad. Por otra parte, su empresa de ingeniería puede depender de dos o tres „cerebros” para resolver algunos de los problemas más complicados; perderle a usted podría afectar a su capacidad de prestar servicios.
Estructure la cobertura de los gastos generales de incapacidad para cubrir las carencias, en función de la configuración de su empresa. Una opción es comprar Cobertura de „persona clave” que proporciona financiación cuando un jugador crítico queda fuera de juego. Esto puede funcionar para una variedad de tipos de negocios.
Si su empresa es una sociedad, usted y sus socios deben examinar otras posibilidades. Uno de ellos es la cobertura de compra por invalidez, que puede sufragar el coste de la parte de un socio discapacitado si va a estar fuera durante tanto tiempo como para que tenga sentido dejar el negocio. Los abogados suelen recomendar combinar las pólizas de compra con un acuerdo de compra-venta en el que se detallen las condiciones, incluido el precio pagado por la parte de cada socio o la fórmula utilizada para valorar partes de la empresa.
El resultado final
Dirigir una pequeña empresa es agotador aunque se tenga la mejor salud. Teniendo en cuenta lo mucho que su hijo depende de usted, tiene sentido protegerlo -y a su familia- de su incapacidad para trabajar al hacer planes de seguro.
Fuentes del artículo
Nuestro equipo exige a los escritores que utilicen fuentes primarias para respaldar su trabajo. Estos incluyen libros blancos, datos gubernamentales, informes originales y entrevistas con expertos del sector. También hacemos referencia a investigaciones originales de otras editoriales de renombre cuando es necesario. Puede obtener más información sobre las normas que seguimos para producir contenidos precisos e imparciales en nuestro
política editorial.