Si tiene suerte, probablemente nunca haya tenido que utilizar el seguro de enfermedad crítica (a veces llamado seguro de enfermedad catastrófica). Tal vez ni siquiera haya oído hablar de ella. Pero en caso de una gran emergencia sanitaria, como un cáncer, un ataque al corazón o un derrame cerebral, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que se interponga entre usted y la ruina financiera. Mucha gente asume que está totalmente protegida con un plan de seguro médico estándar, pero los costes exorbitantes del tratamiento de las enfermedades que ponen en peligro la vida suelen ser superiores a los que cubre cualquier plan. Siga leyendo para saber más sobre el seguro de enfermedad crítica y si es algo que usted y su familia deberían considerar.
Puntos clave
- El seguro de enfermedad crítica proporciona cobertura adicional para emergencias médicas como ataques al corazón, derrames cerebrales o cáncer.
- Dado que estas emergencias o enfermedades suelen suponer unos costes médicos superiores a la media, estas pólizas pagan en efectivo para ayudar a cubrir esos excesos cuando el seguro médico tradicional puede quedarse corto.
- Estas pólizas tienen un coste relativamente bajo. Sin embargo, los casos que cubrirán suelen estar limitados a unas pocas enfermedades o emergencias.
Seguro de enfermedades graves 101
Como la esperanza de vida media en Estados Unidos sigue aumentando, los corredores de seguros están buscando formas de asegurarse de que los estadounidenses puedan permitirse el privilegio de envejecer. El seguro de enfermedad crítica se desarrolló en 1996, cuando la gente se dio cuenta de que sobrevivir a un ataque al corazón o a un derrame cerebral podía dejar al paciente con facturas médicas insuperables.
„Incluso con un excelente seguro médico, una sola enfermedad crítica puede suponer una tremenda carga financiera”, dice el planificador financiero certificado Jeff Rossi, director de desarrollo de talento del Banco Santander en Nueva York. El seguro de enfermedad crítica proporciona una prestación en caso de sufrir una o varias de las siguientes emergencias médicas:
- Ataque al corazón
- Accidente cerebrovascular
- Trasplantes de órganos
- Cáncer
- Bypass coronario
Dado que estas enfermedades requieren una atención y un tratamiento médico exhaustivos, sus costes pueden superar rápidamente la póliza de seguro médico de una familia. Si no dispone de un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros sanitarios (HSA), le resultará aún más difícil pagar esas facturas de su bolsillo.
Muchas personas eligen ahora planes de salud con deducibles elevados, lo que puede ser un arma de doble filo: los consumidores se benefician de primas mensuales relativamente asequibles, pero pueden verse en un verdadero aprieto si se produce una enfermedad grave.
El seguro de enfermedad crítica puede pagar los costes que no cubre el seguro tradicional. El dinero también puede utilizarse para gastos no médicos relacionados con la enfermedad, como el transporte, el cuidado de los niños, etc. Por lo general, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos gastos. Los límites de la cobertura varían: puede ser elegible para unos pocos miles de dólares hasta 100.000 dólares, dependiendo de su póliza. El precio de la póliza depende de varios factores, como la cuantía y el alcance de la cobertura, el sexo, la edad y el estado de salud del asegurado, así como el historial médico familiar.
Hay excepciones a la cobertura del seguro de enfermedad crítica. Algunos tipos de cáncer pueden no estar cubiertos, mientras que las enfermedades crónicas también suelen estar exentas. Es posible que no pueda recibir un pago si la enfermedad reaparece o si sufre un segundo ataque de apoplejía o cardíaco. Algunas coberturas pueden finalizar cuando el asegurado alcanza una determinada edad. Así que, como con cualquier otro tipo de seguro, asegúrese de leer detenidamente la póliza. Lo último que quiere es preocuparse por su plan de emergencia.
Por qué puede ser importante
Puede contratar un seguro de enfermedad crítica por su cuenta o a través de su empresa (muchas lo ofrecen como prestación voluntaria). También puede añadirlo a su actual plan de seguro de vida como una cláusula adicional, que puede ser una opción más asequible con la misma prestación.
Una de las razones por las que las empresas han querido añadir estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los elevados gastos de bolsillo con un plan de alto deducible. A diferencia de otras prestaciones sanitarias, los trabajadores suelen asumir todo el coste de los planes de enfermedad crítica. Eso lo convierte en un ahorro de dinero tanto para las empresas como para los trabajadores.
Un gran atractivo del seguro de enfermedad crítica es que el dinero se puede gastar en una variedad de cosas, por ejemplo:
- Para pagar servicios médicos críticos que de otro modo no estarían disponibles
- Para pagar tratamientos no cubiertos por una póliza tradicional
- Pagar los gastos de la vida diaria, lo que permite a los enfermos críticos centrar su tiempo y energía en recuperarse en lugar de trabajar para pagar sus facturas
- Los gastos de transporte, como ir y volver de los centros de tratamiento, adaptar los vehículos para transportar scooters o sillas de ruedas, e instalar ascensores en las casas de los enfermos graves que ya no pueden subir las escaleras
- Los enfermos terminales, o aquellos que simplemente necesitan un lugar de descanso para recuperarse, pueden utilizar los fondos para tomarse unas vacaciones con amigos o familiares
Bajo coste, cobertura limitada
Parte de lo que hace que estas pólizas sean atractivas es que, por lo general, no cuestan mucho, sobre todo cuando se obtienen a través de un empleador. Algunos de los planes más pequeños cuestan tan sólo 25 dólares al mes, lo que parece una ganga comparado con el coste de una póliza de seguro médico típica y de baja franquicia.
Algunos expertos sanitarios se muestran escépticos sobre si realmente son un buen negocio para los consumidores. Una de las preocupaciones generales es que sólo le reembolsarán por una gama algo limitada de enfermedades. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, no tiene suerte.
Cuantas más enfermedades cubra su plan, más pagará en primas. Una mujer de 45 años con un plan individual sólo para el cáncer puede pagar 40 dólares al mes por 25.000 dólares de cobertura. Esa misma mujer podría pagar el doble al mes si ampliara la cobertura para incluir enfermedades coronarias, trasplantes de órganos y algunas otras afecciones.
Al igual que todas las pólizas de seguro, las pólizas de enfermedad crítica también están sujetas a una serie de estipulaciones. No sólo cubren sólo las enfermedades enumeradas en la póliza, sino que las cubren sólo en las circunstancias específicas señaladas en la póliza. Un diagnóstico de cáncer, por ejemplo, puede no ser suficiente para desencadenar el pago de la póliza si el cáncer no se ha extendido más allá del punto inicial de descubrimiento o no pone en peligro la vida. El diagnóstico de un ictus no puede dar lugar a un pago a menos que el daño neurológico persista durante más de 30 días. Otras restricciones pueden incluir un número específico de días que el asegurado debe estar enfermo o debe sobrevivir después del diagnóstico.
Las personas mayores deben tener especial cuidado con estas pólizas. En algunas pólizas puede haber límites de pago, y las personas de más de 75 años no pueden recibir el pago, o pueden incluir los llamados „planes de reducción de edad”, lo que significa que el pago potencial del seguro se reduce a medida que se envejece.
Es importante tener en cuenta que muchas de estas pólizas no ofrecen un pago garantizado. Por ejemplo, una compañía de seguros típica indica que en su póliza de enfermedad crítica „el ratio de beneficio esperado para esta póliza es del 60%”. Esta proporción es la parte de las primas futuras que la compañía espera devolver como beneficios cuando se promedia entre todas las personas con esta póliza.” Si el 60% de las primas se pagan finalmente en concepto de siniestros, el 40% de las primas no se pagan nunca.
Alternativas al seguro de enfermedad crítica
Los expertos señalan que hay formas alternativas de cobertura sin todas estas restricciones. El seguro de invalidez, por ejemplo, proporciona ingresos cuando no se puede trabajar por razones médicas, y la protección financiera no se limita a un conjunto limitado de enfermedades. Se trata de una opción especialmente buena para aquellos cuyo medio de vida se vería afectado por una ausencia prolongada del trabajo.
Los consumidores con un plan de deducibilidad alta también pueden hacer contribuciones a una cuenta de ahorros para la salud o a una cuenta de gastos flexibles (FSA), que ofrecen beneficios fiscales cuando se utilizan para gastos cualificados.
También puede crear una cuenta de ahorro separada para cubrir los gastos no médicos que podrían surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y ha tomado una licencia en su trabajo.
¿Cómo puedo comprar un seguro de enfermedad crítica??
El seguro de enfermedad crítica es una póliza que paga una prestación directa a tanto alzado que se puede destinar a pagar los gastos no cubiertos por otro seguro. Puede contratarlo usted mismo o a través de su empresa, o añadirlo a su plan de seguro de vida personal.
Qué proporciona el seguro de enfermedad crítica para la asistencia?
El seguro de enfermedad crítica puede ayudar a financiar las facturas que las enfermedades que ponen en peligro la vida, como el infarto de miocardio, el ictus o el cáncer, pueden ocasionar. A su elección, la prestación de una póliza de enfermedad crítica puede cubrir cualquier cosa, desde los gastos médicos no cubiertos por una póliza de asistencia sanitaria hasta las facturas de los servicios públicos, el pago del alquiler o la hipoteca, o las facturas de la compra.
Qué enfermedades críticas dan derecho a este seguro?
La cobertura suele limitarse a las crisis médicas que implican un ataque al corazón, un derrame cerebral, una insuficiencia renal, un cáncer, una parálisis y algunas otras. Cada plan tiene una lista específica, que varía de un plan a otro.
¿Cuáles son las ventajas del seguro de enfermedad crítica??
El seguro de enfermedad crítica proporciona una suma de dinero cuando se le diagnostica una enfermedad cubierta por la póliza. El pago puede destinarse a cualquier necesidad, incluidos los gastos no médicos, como el pago de la hipoteca, el transporte o el equipamiento, o incluso las vacaciones mientras se recupera. Las primas son bajas y asequibles, en comparación con las de un seguro médico típico.
¿Cuáles son las desventajas del seguro de enfermedad crítica??
Algunos tipos de cáncer pueden no estar cubiertos, y las enfermedades crónicas suelen estar exentas. Las recidivas de una enfermedad crítica, como un segundo derrame cerebral o un ataque al corazón, pueden no recibir un pago. La cobertura puede terminar o reducirse cuando el asegurado alcanza una edad determinada. Es importante tener en cuenta las circunstancias particulares en las que una póliza cubre una enfermedad, ya que algunas pólizas de enfermedad crítica estipulan restricciones estrechas.
El resultado final
Dado que las facturas médicas son una causa común de bancarrota en Estados Unidos, puede merecer la pena investigar este tipo de póliza, especialmente si tiene antecedentes familiares de alguna de las enfermedades mencionadas. El seguro de enfermedad crítica puede aliviar algunas de las preocupaciones financieras en el caso de que usted esté demasiado enfermo para trabajar. Ofrece cierta flexibilidad, ya que puede utilizar el dinero pagado como desee para cubrir una amplia variedad de posibles necesidades. Sin embargo, este tipo de seguro tiene algunos inconvenientes y estipulaciones. Aunque tenga antecedentes familiares de una enfermedad específica, puede que otros tipos de seguro se ajusten mejor a sus necesidades. Como con todos los tipos de seguro, debe comparar precios para encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades y situación. El seguro de invalidez puede ser una mejor opción porque las prestaciones son más completas y se pagan durante más tiempo.
Fuentes del artículo
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