A pesar del modesto coste de una casa prefabricada, puede ser más difícil reunir los requisitos para obtener una hipoteca para una de estas casas. Las casas manufacturadas, también conocidas comúnmente como casas móviles, se construyen fuera del sitio y se fijan a un chasis permanente. Menos prestamistas se dedican a conceder préstamos para casas prefabricadas. Como resultado, los posibles propietarios de viviendas simplemente no tienen tantas opciones de financiación.
Afortunadamente, los interesados en una casa prefabricada tienen algunas opciones si no cumplen las normas de las hipotecas convencionales. Uno de ellos es un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA), que puede utilizarse para cubrir la propia vivienda, un terreno adecuado para construirla o ambos.
Puntos clave:
- Un préstamo de la FHA es una opción para quienes desean comprar una casa prefabricada y no pueden optar a una hipoteca convencional.
- El gobierno asegura una hipoteca de la FHA para proteger al prestamista en caso de impago.
- Los préstamos de la FHA exigen que los propietarios paguen una prima inicial y otra anual además del importe típico del préstamo.
Cómo funciona un préstamo para casas prefabricadas de la FHA
La FHA tiene dos programas de préstamos para casas prefabricadas: uno para los prestatarios que son propietarios del terreno en el que está la casa y otro para las casas situadas en un parque de casas móviles.
Con una hipoteca de la FHA, el gobierno asegura un préstamo otorgado por un prestamista privado aprobado. Si usted no cumple con sus pagos, el prestamista tiene la seguridad de que el Tío Sam le reembolsará la totalidad o parte de sus pérdidas. La buena noticia es que los proveedores de hipotecas aprobadas por la FHA están dispuestos a aceptar a los prestatarios que tienen un perfil de riesgo ligeramente superior.
Los propietarios financian el seguro hipotecario y pagan una prima inicial y una prima anual a la FHA, además del importe del préstamo. Eso puede hacer que estos préstamos sean potencialmente un poco más caros que otros préstamos. Pero si un préstamo asegurado por el gobierno es su única forma de mudarse a una nueva casa, el coste adicional puede merecer la pena.
Una hipoteca de la FHA debe utilizarse para financiar una residencia principal.
Requisitos de los préstamos para casas móviles de la FHA
No todas las casas móviles cumplen las normas para un préstamo de la FHA. La casa debe haber sido construida después del 15 de junio de 1976. Aunque modifiques una estructura antigua para cumplir con la normativa actual, no podrás conseguir un préstamo a través del programa.
Además, la residencia debe adherirse a las normas de instalación de casas prefabricadas (MMHI) y cumplir con las directrices locales y estatales. Una etiqueta roja en el exterior de cada sección transportable indica que cumple los requisitos de la MMHI. La casa prefabricada debe estar clasificada como inmueble, lo que significa que tiene una base permanente.
El gobierno también mantiene las normas relativas a la elegibilidad de los prestatarios. En primer lugar, debe tener suficiente dinero para realizar el pago inicial. También tienes que demostrar que te quedan fondos suficientes después de otros gastos para hacer frente a la hipoteca mensual.
Condiciones y tipos de los préstamos de la FHA
Al igual que con otras hipotecas de la FHA, hay límites en el importe del préstamo para las casas prefabricadas. A partir de finales de 2021, el máximo que puede pedir prestado es de unos 92.904 dólares para la vivienda y el terreno juntos (el máximo para la vivienda solamente es de 69.678 dólares y el terreno de 23.226 dólares). La duración máxima del préstamo es de 20 años para una casa móvil o una casa de una sola sección y un terreno. Sin embargo, se reduce a 15 años cuando se financia sólo un lote. Por otro lado, las hipotecas que cubren una casa prefabricada de varias secciones y un terreno pueden durar hasta 25 años.
Como la FHA no le presta dinero para una hipoteca -sólo lo garantiza-, debe obtener un préstamo de un prestamista aprobado por la FHA, como un banco u otra institución financiera. Tendrá que comparar precios para asegurarse de obtener las mejores condiciones y tipos de interés. Para encontrar un prestamista aprobado, utilice la herramienta de búsqueda en la página web de la U.S. Sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). En general, al igual que con cualquier préstamo, cuanto menor sea tu puntuación de crédito y tu pago inicial, mayor será el tipo de interés que pagarás.
Si tiene preguntas sobre el programa de la FHA, el HUD dispone de una línea telefónica que puede remitirle a organizaciones locales de asesoramiento. Estas agencias de vivienda pueden ayudarle a entender mejor sus opciones. Se puede llamar al centro de intercambio de información del HUD las 24 horas del día al (800) 569-4287, o se puede buscar en Internet una agencia de asesoramiento en materia de vivienda del HUD.
Entender sus opciones
Tenga en cuenta que la FHA no es su única opción para los préstamos asegurados por el gobierno. También puede ser elegible para un préstamo del Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) o uno del Servicio de Vivienda Rural (RHS) del Departamento de Agricultura. En algunos casos, éstas pueden ser las mejores vías para quienes desean comprar una casa prefabricada, por lo que vale la pena investigar.
Los préstamos de la FHA son una buena opción para muchas personas, pero tenga en cuenta que no tiene que obtener un préstamo respaldado por el gobierno para evitar la discriminación. Además, no deje que los estereotipos anticuados sobre los propietarios de casas móviles le desanimen a seguir un camino rentable hacia la propiedad de una vivienda. La mayoría de las casas móviles se venden a través de minoristas y distribuidores locales, que suelen ser buenas fuentes de referencias para los proveedores de hipotecas convencionales y de la FHA.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si crees que te han discriminado por motivos de raza, religión, sexo, estado civil, uso de la asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay medidas que puedes tomar. Uno de estos pasos es presentar una denuncia ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o el HUD.
Ventajas y desventajas de los préstamos de la FHA
El programa de préstamos de la FHA se creó para ayudar a los compradores de viviendas de ingresos bajos y moderados, especialmente a los que tienen poco dinero ahorrado para el pago inicial. Es más fácil reunir los requisitos para un préstamo de la FHA que para un préstamo convencional. Con pagos iniciales y normas de crédito más bajos en comparación con muchos préstamos convencionales, una hipoteca de la FHA puede ser una opción atractiva para los compradores de casas móviles.
Los préstamos de la FHA están asegurados por el gobierno federal, lo que significa que los prestamistas están protegidos en caso de que un prestatario incumpla su hipoteca. En consecuencia, estos prestamistas pueden ofrecer condiciones más favorables, incluidos tipos de interés más bajos, a prestatarios que de otro modo no podrían optar a un préstamo para vivienda.
Hay algunas desventajas a tener en cuenta a la hora de obtener un préstamo FHA. Hay límites en cuanto a la cantidad que puedes pedir prestada. Y recuerde que las hipotecas de la FHA requieren un seguro hipotecario, tanto por adelantado como anualmente, y a menudo durante todo el plazo del préstamo.
¿Qué es una casa prefabricada??
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) define una casa prefabricada, también conocida como casa móvil, como aquella que está construida según el código del HUD y que muestra una etiqueta de certificación roja en el exterior. Las casas prefabricadas se construyen en una planta y se transportan y colocan sobre una base permanente.
¿Qué es una hipoteca de la FHA para casas prefabricadas??
Se puede utilizar un préstamo de la Administración Federal de la Vivienda (FHA) para financiar una casa prefabricada, un terreno para construirla o ambos. Estos préstamos están disponibles para los prestatarios que son propietarios del terreno en el que se encuentra la casa móvil y para las casas situadas en un parque de casas móviles.
¿Cuánto puedo pedir prestado para comprar una casa móvil??
Para una casa prefabricada y un terreno, se puede pedir un préstamo de hasta 92.904 dólares. Puede pedir un préstamo de hasta 69.678 dólares sólo para la vivienda.
Fuentes del artículo
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