Qué es el riesgo límite (seguro)?
En el sector de los seguros, el riesgo límite se refiere a un solicitante de póliza que representa un riesgo tan importante para la compañía de seguros que la aseguradora sopesa cuidadosamente si debe ofrecer cobertura a estas personas.
Algunos clientes potenciales se consideran un riesgo límite si la compañía aún no ha podido evaluar completamente su solicitud, o si por alguna razón la aseguradora duda de su capacidad para cubrir al solicitante.
Los riesgos fronterizos suelen aplicarse a los seguros de salud.
Puntos clave
- El riesgo límite se refiere a un solicitante de una póliza de seguro que supone un riesgo tan importante para la compañía de seguros que ésta sopesa cuidadosamente si ofrecerle cobertura.
- Para determinar el riesgo de una persona, un actuario utiliza una serie de métodos y herramientas diseñados para calcular los niveles de riesgo.
- Algunos clientes potenciales se consideran riesgos límite si la compañía no ha podido evaluar completamente su solicitud o si por alguna razón la aseguradora duda de su capacidad para cubrir al solicitante.
- Las compañías de seguros separan a los solicitantes por clases de riesgo en función de sus perfiles de riesgo, que las aseguradoras elaboran a partir de la solicitud de póliza.
Entender el riesgo límite (seguros)
El riesgo límite denota un cliente con un perfil de alto riesgo. Las compañías de seguros separan a los solicitantes por clases de riesgo en función de sus perfiles de riesgo, que las aseguradoras elaboran a partir de la información facilitada en la solicitud de póliza.
En las solicitudes de seguro se pide a los solicitantes que respondan a una serie de preguntas relacionadas con el tipo de póliza de seguro ofrecida. Las respuestas del solicitante ayudan a la compañía de seguros a elaborar un perfil de riesgo para el solicitante.
Una vez que la aseguradora crea un perfil de riesgo para un solicitante, puede determinar una prima preliminar que el solicitante debe pagar. Sin embargo, en algunos casos, la compañía de seguros tiene que hacer algunos deberes antes de proporcionar un presupuesto final.
Actuarios y riesgo
Para determinar el riesgo de una persona, un actuario -cuyo trabajo consiste en evaluar el riesgo para las compañías de seguros y a veces para las instituciones financieras- utiliza una serie de métodos y herramientas diseñados para calcular los niveles de riesgo. Los modelos de predicción basados en la estadística y el análisis son las principales herramientas que emplean los actuarios para ayudarles a estimar el riesgo.
Las tablas de vida son otra herramienta común de evaluación de riesgos que utilizan los actuarios, aunque son más útiles para fijar el precio de los seguros que para estimar riesgos individuales concretos. Se utilizan para estimar las probabilidades de que una persona fallezca, algunas antes de su próximo cumpleaños en función de la edad y otros factores, otras que cubren un determinado periodo de tiempo y otras que desglosan el riesgo a través de diversas poblaciones demográficas.
Determinación del riesgo límite
Supongamos que un solicitante de un seguro de salud responde a un cuestionario sobre su historial médico personal. Algunas de las respuestas proporcionadas indican problemas de salud que se sabe que son recurrentes en muchas personas. Esto supone un riesgo importante para la aseguradora debido a la selección adversa, que establece que las personas con un mayor riesgo de sufrir problemas de salud tienen más probabilidades de contratar un seguro médico.
Cuando una persona solicita un seguro médico, la aseguradora suele preguntarle por su propio historial médico, el de su familia y su estilo de vida actual. Sin embargo, las personas que gozan de buena salud y de un estilo de vida saludable pueden constituir un riesgo límite si la enfermedad genéticamente transmitida, la ELA, está presente en su familia.
Si la aseguradora ofrece un presupuesto al solicitante, aunque lo considere un riesgo límite, lo hace tras sopesar la probabilidad de que se produzca un siniestro y la prima que podría ganar. Esto refleja la tolerancia al riesgo de la aseguradora. Como la aseguradora está menos segura del verdadero riesgo asociado a la póliza, puede ser más difícil para la aseguradora adquirir un reaseguro.