Es natural preocuparse por las presiones financieras que conlleva la jubilación, y para muchos, el plan 401(k) puede parecer un regalo del cielo. El plan patrocinado por el empleador ayuda a los trabajadores permitiéndoles aplazar los ingresos a su cuenta de jubilación antes de impuestos, a menudo disfrutando de una contribución del empleador. No es de extrañar, pues, que a 30 de junio de 2021, el 38% de los activos financieros estadounidenses estuvieran compuestos por 10.4 billones de activos de jubilación en planes de aportación definida como el 401(k).
Puntos clave
- Muchos empleados disponen de planes de jubilación 401(k), que permiten un crecimiento diferido de los impuestos y una compensación de las contribuciones por parte de la empresa.
- Si retira su dinero del 401(k) antes de los 59½ años, estará sujeto a una penalización del 10% y deberá pagar los impuestos diferidos sobre ese dinero.
- En algunos casos, los ahorradores para la jubilación pueden retirar el dinero del 401(k) sin penalización para pagar ciertos gastos, como la primera vivienda o los estudios.
Una de las mayores ventajas de un 401(k) es la aportación del empleador. Se refiere al dinero que su empresa aporta a la cuenta de jubilación. La mayoría de las empresas igualan 0 dólares.50 de cada dólar que aporte, hasta el 6% de su sueldo.
En 2022, el máximo que un empleado puede aportar a un plan 401(k) se eleva a 20.500 dólares, frente a los 19.500 dólares de 2021 (la cifra suele ajustarse anualmente en función de la inflación). Los empleados de 50 años o más pueden realizar una aportación adicional de 6.500 $.
Penalizaciones por retirada anticipada
Sin embargo, hay una trampa. Si empieza a retirar fondos antes de cumplir los 59½ años, puede enfrentarse a una penalización del 10% y a los impuestos diferidos que aún no haya pagado. Las retiradas anticipadas suelen ser una decisión poco óptima debido a las fuertes penalizaciones a las que se enfrentan los ahorradores.
Una persona también está obligada a empezar a retirar dinero de un 401(k) antes del 1 de abril del año siguiente a cumplir los 72 años, o de lo contrario se enfrentará a una penalización. Estos retiros se denominan distribuciones mínimas requeridas (RMD).
Millones de personas confían en estos ahorros para pasar sus años de jubilación. Pero ¿qué ocurre si las necesidades de la vida real -como los pagos de la hipoteca, la educación universitaria de un hijo o las deudas de la tarjeta de crédito- obligan a retirar fondos de su plan 401(k)?? Los expertos en inversiones no suelen ver con buenos ojos las retiradas anticipadas, pero ¿hay algún momento en el que sea prudente retirar dinero de esta inversión libre de impuestos??
Cómo afrontar las deudas
Aunque cada inversor es diferente, los profesionales financieros señalan que muchas personas se encuentran en situaciones similares.
Carol Hoffman, asesora principal de Clear Perspectives Financial Planning en Cincinnati (Ohio), cita un ejemplo de alguien que debería „posiblemente retirar” fondos de un 401(k). La clienta de Hoffman está casada y su marido tiene un plan de jubilación. Tiene una pensión propia de unos 6.000 dólares al mes y un 401(k) con 60.000 dólares.
Lo que hace que la situación de la clienta sea convincente es que deja su empresa en un momento en el que ella y su marido se enfrentan a un enorme desafío financiero. Esta pareja ha contraído "importantes deudas."Está relacionado en gran medida con el gasto que supone enviar a sus tres hijos a la universidad, así como con los 25.000 dólares que han acumulado en deudas de tarjetas de crédito.
„Recomendamos a este cliente que retirara la totalidad del 401(k) y pagara la deuda”, dice Hoffman. El cliente no sabía que el IRS permite la retirada del 401(k) a los 55 años tras la finalización del empleo.
Hoffman tiene otra advertencia que ofrecer: "Las personas que se endeudan mucho una vez tienden a hacerlo repetidamente, por lo que sólo podemos recomendar esta estrategia si estamos trabajando con ellos para planificar sus gastos y aumentar sus ahorros. Cortamos sus tarjetas de crédito."
Perder en un 401(k)
Las personas que no mantienen su plan 401(k) pueden acabar lamentando su abandono. Justo antes de cumplir 60 años, el respetado New York Times El columnista de negocios Joe Nocera se lamentó públicamente de su situación en un artículo de abril de 2012 en el que hacía balance de su vida: "Lo único que no he tratado en mi lista de tareas pendientes es la planificación de la jubilación," escribió. "No pienso jubilarme. Más exactamente, no puedo permitirme jubilarme. Mi plan 401(k), que se suponía que iba a ocuparse de mi jubilación, está destrozado."
Circunstancias imprevistas, como el divorcio y el estallido de la burbuja de las puntocom en el año 2000, hicieron que el 401(k) de Nocera se redujera a la mitad dos veces.
Reinversión de la IRA
Algunos inversores quieren tener una alternativa a un 401(k) y al mismo tiempo realizar el ahorro de impuestos. Transferir fondos de un 401(k) a una cuenta de jubilación individual (IRA), en lo que se conoce como una transferencia de IRA, también ofrece beneficios fiscales.
Hildy Richelson, presidenta del Scarsdale Investment Group de Nueva York, afirma: „Los particulares deberían convertir su 401(k) en una IRA autodirigida y comprar bonos individuales de alta calidad para financiar su jubilación, y así poder autogestionar sus activos de jubilación”.”
Phillip Christenson, analista financiero colegiado y copropietario de Phillip James Financial, afirma: „Si ya no trabaja para su empresa, pero su 401(k) nunca fue trasladado, debería considerar la posibilidad de transferir los activos a otra cuenta cualificada, como una IRA”. Probablemente tendrá muchas más opciones de inversión y potencialmente de menor coste que las que ofrece su antiguo plan 401(k).”
Al mismo tiempo, Christenson advierte a los inversores que „en algunos casos, su plan 401(k) puede tener una inversión a la que no tendrá acceso fuera de su plan, como una Cuenta de Capital Garantizado.” Christenson añade que „especialmente en este entorno de tipos bajos, he visto que este tipo de fondos ofrecen tipos atractivos sin pérdida de capital.”
Los riesgos de una reinversión
Sin embargo, antes de transferir los fondos de su plan 401(k) a una cuenta de jubilación, los interesados deben tener en cuenta las posibles consecuencias. „Considere los costes de los fondos del 401(k) en comparación con el coste total de una IRA”, incluidos los honorarios y las comisiones de los asesores, insta Terry Prather, planificador financiero de Evansville, Indiana.
Prather plantea otro escenario digno de mención. Un plan 401(k) suele exigir que se nombre al cónyuge como beneficiario principal de una cuenta concreta, a menos que éste firme una renuncia facilitada por el administrador del plan. Una cuenta IRA no requiere el consentimiento del cónyuge para nombrar a otra persona como beneficiario principal.
„Si un partícipe tiene previsto volver a casarse en breve y quiere nombrar a otra persona que no sea su nuevo cónyuge como beneficiario -quizás los hijos de un matrimonio anterior-, puede ser conveniente hacer una transferencia directa a una cuenta IRA”, dice Prather.
Agotar todas las demás opciones
Los asesores de inversión insisten en que sólo se debe abandonar un plan 401(k) cuando se considere absolutamente necesario y se hayan agotado todas las demás opciones. Recuerde que el 401(k) es ante todo una cuenta de jubilación. Es aconsejable consultar a un profesional de la inversión antes de tomar una medida tan drástica.
„Muchos empleados, al dejar su empleo por jubilación o cambio de trabajo, buscan con razón el asesoramiento de profesionales financieros”, señala Wayne Titus III, director gerente de Savant Wealth Management en Plymouth, Michigan. „Pueden incluir una serie de profesiones, desde agentes de seguros, corredores, preparadores de impuestos o contadores públicos.”
El resultado final
Los expertos señalan que un plan 401(k) que se invierte totalmente en acciones puede esperar una rentabilidad anual de entre el 9 y el 10%. Desde 1957, el S&El índice P 500 ha rendido aproximadamente un 10% anual antes de la inflación. Los expertos destacan que las inversiones alternativas pueden proporcionar mayores rendimientos a corto plazo. Pero un 401(k) debe considerarse un refugio seguro a toda costa. El riesgo no debería formar parte de la ecuación de inversión.
Fuentes del artículo
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