Calculada con una fórmula basada en cinco variables -historial de pagos, montos adeudados, duración del historial crediticio, combinación de créditos y nuevos créditos- su puntaje crediticio puede afectar la tasa de interés que paga a un prestamista e incluso marcar la diferencia entre la aprobación o el rechazo de un préstamo. Estos son algunos aspectos básicos de la puntuación crediticia y lo que significan los distintos rangos de puntuación crediticia para su futuro como prestatario.
Puntos clave
- Las puntuaciones de crédito se calculan mediante una fórmula que tiene en cuenta factores como el historial de pagos, los niveles generales de deuda y el número de cuentas de crédito que tiene abiertas la persona.
- Las puntuaciones pueden determinar el interés que se paga por los préstamos y también ser un factor decisivo a la hora de aprobar o rechazar una solicitud de crédito.
- Una puntuación entre 740 y 850 sugiere que el individuo ha sido constantemente responsable, mientras que las puntuaciones entre 700 y 750 se consideran por encima de la media.
- Las personas con puntuaciones crediticias bajas, por debajo de 600, pueden tomar medidas para mejorarlas, como realizar los pagos a tiempo, reducir los niveles de deuda y mantener un saldo cero en las cuentas de crédito no utilizadas.
- Si aún no ha establecido un crédito, es posible que quiera hablar con los prestamistas sobre los requisitos para abrir cuentas y luego establecer un historial de pagos positivo.
Conceptos básicos de la puntuación de crédito
Su puntuación de crédito es un número que representa el riesgo que asume un prestamista cuando usted pide dinero prestado. La puntuación FICO es una medida bien conocida creada por la Fair Isaac Corporation y utilizada por las agencias de crédito para indicar el riesgo de un prestatario. Otra puntuación de crédito es la VantageScore, que se desarrolló a través de una asociación entre las tres principales agencias de informes de crédito: Equifax, TransUnion y Experian.
El cálculo de su puntuación crediticia representa su riesgo crediticio en un momento dado, basado en la información que se encuentra en su informe de crédito. Tanto FICO como VantageScore oscilan entre 300 y 850, aunque la forma en que cada uno divide sus puntuaciones en diferentes clasificaciones varía. Sin embargo, en ambos casos, cuanto mayor sea la puntuación de crédito, menor será el riesgo para el prestamista. Para este artículo se utilizarán las puntuaciones FICO.
Puntuación de crédito excepcional: de 800 a 850
Los consumidores con una puntuación de crédito en el rango de 740 a 850 se consideran constantemente responsables a la hora de gestionar sus préstamos y son los principales candidatos para obtener los tipos de interés más bajos. Sin embargo, las mejores puntuaciones están en el rango de 800 a 850.
Las personas con esta puntuación tienen un largo historial de no retrasos en los pagos, así como bajos saldos en las tarjetas de crédito. Los consumidores con una puntuación de crédito excelente pueden recibir tipos de interés más bajos en hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito, ya que se considera que tienen un bajo riesgo de incumplimiento de sus acuerdos. Tener una puntuación de crédito excelente es especialmente útil para obtener un préstamo personal, ya que suele compensar con creces la falta de garantías.
Puntuación de crédito muy buena: de 740 a 799
Una puntuación de crédito entre 740 y 799 indica que un consumidor es generalmente responsable financieramente cuando se trata de la gestión del dinero y del crédito. La mayoría de sus pagos, incluyendo préstamos, tarjetas de crédito, servicios públicos y pagos de alquiler, se realizan a tiempo. Los saldos de las tarjetas de crédito son relativamente bajos en comparación con los límites de sus cuentas de crédito.
Buena puntuación de crédito: de 670 a 739
Tener una puntuación de crédito entre 670 y 739 sitúa a un prestatario cerca o ligeramente por encima de la media de U.S. consumidores, ya que la puntuación FICO media nacional es de 711 a partir de octubre de 2020. Si bien pueden seguir obteniendo tipos de interés competitivos, es poco probable que obtengan los tipos ideales de los que se encuentran en las dos categorías más altas, y puede ser más difícil para ellos calificar para algunos tipos de crédito. Por ejemplo, si un prestatario está buscando un préstamo sin garantía con esta puntuación, es vital que compare para encontrar las opciones que mejor se adapten a sus necesidades con el menor número de inconvenientes.
Puntuación de crédito justa: de 580 a 669
Se considera que los prestatarios con puntuaciones de crédito que oscilan entre 580 y 669 se encuentran en la categoría „justa”. Pueden tener algunas muescas en su historial de crédito, pero no hay morosidad importante. Todavía es probable que los prestamistas les concedan créditos, pero no a tipos muy competitivos. Aunque sus opciones sean limitadas, los prestatarios que necesiten financiación pueden encontrar opciones sólidas de préstamos personales.
Puntuación de crédito pobre: Menos de 580
Una persona con una puntuación entre 300 y 579 tiene un historial crediticio muy dañado. Esto puede ser el resultado de múltiples impagos en diferentes productos de crédito de varios prestamistas diferentes. Sin embargo, una mala puntuación también puede ser el resultado de una quiebra, que permanecerá en el historial de crédito durante siete años en el caso del Capítulo 13 y 10 años en el del Capítulo 11.
Los prestatarios con puntuaciones de crédito que se sitúan en este rango tienen muy pocas posibilidades de obtener un nuevo crédito. Si su puntuación cae en ella, hable con un profesional financiero sobre los pasos a seguir para reparar su crédito. Además, siempre y cuando usted puede permitirse el lujo de pagar una cuota mensual, una de las mejores empresas de reparación de crédito puede ser capaz de obtener las marcas negativas en su puntuación de crédito eliminado para usted. Si intenta obtener un préstamo sin garantía con esta puntuación, asegúrese de comparar cada prestamista que esté considerando para determinar las opciones menos arriesgadas.
Hacer cosas como pagar las deudas, hacer los pagos a tiempo y mantener un saldo cero en las cuentas de crédito puede ayudar a mejorar su puntuación con el tiempo.
Sin crédito
Todo el mundo tiene que empezar por algún sitio. Si tiene una puntuación de crédito muy baja (por ejemplo, por debajo de 350), lo más probable es que aún no haya establecido ninguna cuenta y no tenga un historial de crédito. Hable con su prestamista local sobre sus requisitos de préstamo. Cuando le aprueben su primer préstamo o tarjeta de crédito, establezca inmediatamente un patrón de reembolso responsable para crear un buen historial de crédito.
El resultado final
Su puntuación crediticia se basa en una serie de factores y puede utilizarse para determinar si cumple los requisitos para obtener un préstamo, así como las condiciones, incluido el tipo de interés del mismo. Pagar constantemente las facturas a tiempo y en su totalidad ayudará a prevenir el daño a su puntuación de crédito en el futuro. Dada la importancia de tener una buena puntuación de crédito, podría valer la pena invertir en uno de los mejores servicios de monitoreo de crédito para proteger mejor su información.
Fuentes del artículo
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