Quiere jubilarse en cinco años? Lo que debe saber

Los últimos cinco años antes de jubilarse pueden ser unos de los más críticos en cuanto a la planificación de la jubilación, ya que debe determinar en ese periodo si realmente puede permitirse dejar de trabajar. La determinación dependerá en gran medida de la cantidad de preparación que haya realizado hasta la fecha y de los resultados de dicha preparación.

Si está preparado financieramente, puede que sólo tenga que mantener su programa y continuar con su objetivo de jubilación. Si no está preparado, es posible que tenga que esperar más de cinco años, o que tenga que modificar su estilo de vida previsto para la jubilación.

Veamos un plan de acción que puede utilizar para determinar su nivel de preparación al iniciar el tramo de cinco años.

Puntos clave

  • Si espera jubilarse dentro de cinco años, ahora es un buen momento para hacer un análisis realista de las necesidades de jubilación.
  • En primer lugar, calcule cuánto piensa gastar cada año. Luego compare eso con los ingresos que puede esperar razonablemente.
  • Si sus gastos son demasiado elevados, o sus ingresos demasiado bajos, es posible que tenga que hacer algunos ajustes, incluso en su calendario de jubilación.

Cuánto dinero necesitará?

No realizar un análisis adecuado de las necesidades de la jubilación es una de las razones por las que muchas personas se encuentran con dificultades financieras durante su vida posterior al trabajo. En su nivel más básico, un análisis de las necesidades de jubilación puede consistir en multiplicar sus ingresos actuales por algún porcentaje recomendado, como el 75% o el 80%. Esto se basa en la suposición de que es probable que sus gastos disminuyan después de jubilarse, lo que desgraciadamente no suele ser el caso.

Para obtener una imagen más realista de la cantidad de dinero que necesitará para la jubilación, su análisis debe adoptar un enfoque global. Esto significa que hay que tener en cuenta todo los aspectos de sus finanzas, incluidos los elementos que podrían afectar a su flujo de caja y a sus gastos.

A continuación, algunas preguntas que puede hacerse.

Cuánto tiempo espera estar jubilado?

A falta de media década para la fecha prevista de jubilación, el objetivo clave es determinar si puede permitirse jubilarse para entonces. Para tomar esta decisión, primero debe considerar cuánto tiempo espera vivir.

A menos que sea clarividente, no hay forma de estar seguro. Sin embargo, puede hacer una estimación razonable basándose en su nivel general de salud y su historial familiar. Por ejemplo, si los miembros de su familia suelen vivir hasta los 80 años y usted goza de buena salud, es posible que quiera asumir que todavía estará por aquí a esa edad.

¿Necesita asegurar sus activos contra enfermedades prolongadas??

Mientras reflexiona sobre la esperanza de vida, considere también si su familia ha sido propensa a sufrir costosas enfermedades de larga duración. Si es así, asegurar sus activos de jubilación debe ser una de las prioridades de su análisis. Puede considerar la posibilidad de contratar un seguro de cuidados a largo plazo (LTC) para pagar los cuidados en residencias de ancianos o servicios similares en caso de que los necesite.

Tener que utilizar sus ahorros de jubilación para pagar los gastos podría acabar con sus ahorros en poco tiempo. Esto es especialmente cierto si sus activos son lo suficientemente importantes como para que sea improbable que tenga derecho a recibir cuidados en una residencia de ancianos con el apoyo de Medicaid, pero no es tan rico como para que sus activos cubran fácilmente lo que le ocurra. Si está casado, piense qué pasaría si uno de los miembros de la pareja enfermara y agotara los ahorros destinados a mantener al otro tras el fallecimiento del cónyuge.

Cuáles serán sus gastos durante la jubilación?

Proyectar sus gastos durante la jubilación puede ser una de las partes más fáciles de su análisis de necesidades. Esto es tan sencillo como hacer una lista de los artículos o experiencias en los que espera gastar dinero y determinar cuánto pueden costar.

Una forma de hacerlo es utilizar tu presupuesto actual como punto de partida. A continuación, elimine o reduzca los gastos que ya no se aplicarán (como la gasolina que utiliza para ir y volver del trabajo) y añada o aumente las partidas que representarán nuevos gastos durante la jubilación (como el aumento de las facturas de los servicios públicos de la vivienda o más viajes de ocio).

Al sumar sus recursos financieros, no olvide ninguna propiedad, como los bienes inmuebles, que pueda producir ingresos o que pueda vender y convertir en efectivo.

¿Cuántos ingresos tendrá??

A continuación, sume los ingresos que tiene garantizados en la jubilación. Esto incluye

  • Sus prestaciones mensuales de la Seguridad Social. Puede obtener una estimación de sus prestaciones de la Seguridad Social utilizando una calculadora en el sitio web de la Administración de la Seguridad Social.
  • Cualquier ingreso de pensión de los empleadores actuales o anteriores.
  • Cualquier fondo procedente de pagos regulares de una renta vitalicia que posea.
  • Cualquier propiedad, real o intelectual, que planee vender o cobrar pagos continuos para ayudar a financiar su jubilación. Puede incluir bienes inmuebles, derechos de autor o propiedades de alquiler.
  • Una vez alcanzada la edad de estar sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (72 años en la actualidad), obtenga una estimación de la cantidad que tendrá que sacar y añádala a sus ingresos garantizados para ese periodo.

Además, haga un inventario de otros ahorros y activos que tenga y de los que pueda disponer durante la jubilación:

  • Los fondos que haya ahorrado en cuentas de ahorro para la jubilación, como las cuentas IRA y 401(k).
  • Cuentas IRA heredadas y otras cuentas de jubilación heredadas. Tenga en cuenta que las normas de distribución de las cuentas de jubilación heredadas han cambiado con la Ley de Mejora de la Jubilación de Todas las Comunidades (SECURE). (Anteriormente, algunos beneficiarios que no eran cónyuges podían repartir los desembolsos de su dinero heredado a lo largo de su vida. Con la Ley SECURE, estos beneficiarios disponen de 10 años desde el fallecimiento del titular de la cuenta de jubilación para realizar el reparto íntegro.)
  • Dinero en otras cuentas de ahorro o inversión.
  • Su cuenta de ahorro para la salud (HSA), si tiene una.
  • El valor de su casa u otros bienes inmuebles.
  • Cualquier otra propiedad de valor, como el arte.

Haciendo las cuentas de la jubilación

Una vez que haya establecido sus gastos previstos y la cantidad de ingresos que recibirá regularmente, el siguiente paso es determinar cuánto dinero adicional necesitará sacar de los ahorros para la jubilación y otros activos que acaba de inventariar para mantenerse.

A continuación se muestra un ejemplo de ese cálculo, basado en los siguientes supuestos:

  • Esta persona tiene previsto jubilarse dentro de cinco años.
  • Sus gastos anuales de jubilación serán el 75% de sus ingresos previos a la jubilación.
  • Esperan pasar 20 años en la jubilación.
  • Sus ingresos anuales actuales son de 250.000 dólares, y recibirá un aumento salarial estimado del 5% anual.
  • Sus ingresos estimados de la Seguridad Social son de 24.528 dólares al año.
  • Su saldo actual de ahorro para la jubilación es de 1€.5 millones, que proyectan que crecerán a un ritmo del 8% anual.

En este caso, los resultados son los siguientes:

Imagen de Sabrina Jiang © Nuestro equipo 2021

Puede obtener una calculadora para este cálculo en http://www.choosetosave.org/.

Aunque nuestro prejubilado hipotético tiene unos ingresos y unos ahorros para la jubilación superiores a la media, el cálculo muestra que está en camino de reemplazar sólo el 64% de sus ingresos previos a la jubilación, bastante menos que la tasa de reemplazo del 75% a la que aspiraba. Eso significa que tendrán que hacer algunos ajustes si quieren jubilarse en cinco años.

Es probable que sus hechos y circunstancias particulares produzcan resultados diferentes. Por ejemplo, ¿tiene más o menos ahorrado? ¿Recibirá más o menos de la Seguridad Social?? ¿Recibirá más o menos ingresos de otras fuentes?? ¿Su tiempo previsto de jubilación es más largo o más corto?? Todos estos factores podrían cambiar el resultado final.

¿Está usted en el buen camino o en el mal camino??

Si el resultado de su análisis de las necesidades de jubilación muestra que va por buen camino, enhorabuena! Seguirá añadiendo las cantidades recomendadas -más si es posible- a sus ahorros y reequilibrando su cartera según sea necesario para que sea adecuada a su horizonte de jubilación.

Si los resultados de su análisis de necesidades muestran que no está preparado financieramente para jubilarse en cinco años, aquí tiene algunas cosas que debe considerar:

  • ¿Podría realizar algunos cambios en su estilo de vida previsto para la jubilación que reduzcan significativamente sus gastos anuales??
  • ¿Podría aumentar las aportaciones a su cuenta de jubilación lo suficiente en los próximos cinco años para que produzcan suficientes ingresos cuando se jubile??
  • ¿Podría trabajar a tiempo parcial durante la jubilación y obtener ingresos adicionales??

Si no hay mucho que pueda hacer para reducir sus gastos o aumentar sus ingresos, su mejor opción puede ser aplazar la jubilación unos años más. Cuanto más tiempo trabaje, más tiempo tendrá para ahorrar dinero, y menos años tendrá que depender de sus ahorros para la jubilación para mantenerse.

Fuentes del artículo

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  1. Administración de la Seguridad Social. "Cómo funciona el calculador de jubilación." Consultado el 7 de mayo de 2020.

  2. Servicio de Impuestos Internos. "Temas de jubilación – Distribuciones mínimas obligatorias (RMD)." Consultado el 7 de mayo de 2020.

  3. Servicio de Investigación del Congreso. "Cuentas de jubilación individuales (IRA) heredadas o „estiradas” y la Ley SECURE," Página 2. Accedido el 7 de mayo de 2020.

  4. Servicio de Impuestos Internos. "Publicación 969: Cuentas de ahorro para la salud y otros planes de salud con ventajas fiscales." Consultado el 7 de mayo de 2020.

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