Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito con una tasa anual equivalente (TAE) del 0% parece un gran negocio: Pagar un 0% de TAE sobre los saldos transferidos durante un máximo de 21 meses. Estas ofertas pueden, de hecho, ser tremendas herramientas de ahorro de dinero si se utilizan sabiamente. Sin embargo, entender lo que ofrece el banco y la compañía de tarjetas de crédito antes de firmar puede ayudar a evitar costosos errores.
Puntos clave
- Las compañías de tarjetas de crédito ganan dinero no sólo por los intereses, sino también por las tasas de transferencia de los comercios, llamadas de intercambio cuando se realizan las compras.
- Los consumidores que optan por una transferencia al 0% deben entender que el periodo sin intereses es sólo por un tiempo limitado.
- Los bancos hacen un seguimiento de estas ofertas y conocen las probabilidades de que los consumidores paguen la totalidad de sus saldos antes de que expire el periodo promocional, lo que favorece a los bancos.
Qué gana la empresa
Las empresas de tarjetas de crédito tienen varias razones para ofrecer a los clientes la posibilidad de transferir el saldo de una tarjeta de la competencia y no pagar intereses por ese saldo durante un año o más. „Las empresas de tarjetas de crédito ofrecen ofertas de transferencia de saldos al 0% como forma de atraer al cliente para que solicite su tarjeta de crédito”, afirma el planificador financiero certificado Colin Drake, de Marin Financial Advisors en Sausalito, California.
Luego ganan dinero con las tasas de intercambio que pagan los minoristas por cada compra que un consumidor carga a una tarjeta de crédito, con las tasas de transferencia de saldos y con los clientes que no pagan el saldo antes de que termine el periodo de introducción, con lo que los saldos restantes quedan sujetos a los tipos de interés habituales de los bancos.
„En la mayoría de las empresas, el coste de adquisición de un nuevo cliente es elevado. Las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a pagar ese coste mediante la publicidad de sus tarjetas con una TAE del 0% y luego permitiendo el uso de la TAE promocional durante un tiempo limitado," dice Drake. Han hecho toda la investigación que necesitan para darse cuenta de que esta aparente inversión con pérdidas muy probablemente les conducirá a unas relaciones con los clientes muy rentables.”
Mientras tanto, las comisiones
Aunque el saldo de una oferta de transferencia de saldo al 0% TAE no acumulará intereses durante el periodo establecido siempre que se realicen todos los pagos mínimos a tiempo, las compañías de tarjetas de crédito suelen cobrar a los consumidores por trasladar el saldo de la tarjeta antigua a la nueva. Bankrate estima que las tasas de transferencia de saldo suelen oscilar entre el 3% y el 5% del importe transferido. Eso significa que podría terminar pagando de 30 a 50 dólares por cada 1.000 dólares transferidos.
La cuota anual de la tarjeta de crédito, si la tiene, es otra oportunidad para que el emisor de la tarjeta gane dinero cuando se transfiere un saldo a una nueva tarjeta. Por suerte, la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo no cobran cuotas anuales.
Los pagos atrasados suponen mucho dinero
Transferir un saldo para obtener una tasa introductoria del 0% durante 12 meses no significa olvidarse del saldo. El titular de la tarjeta tiene que realizar los pagos mínimos antes de la fecha de vencimiento cada mes, o perderá el tipo de interés del 0% y podría tener que pagar una comisión por retraso. La pérdida de la tasa promocional de transferencia del 0% TAE significa que el titular de la tarjeta comenzará a pagar los intereses del saldo transferido a la tasa de penalización, a menos que la tarjeta venga con una TAE sin penalización.
Considere la posibilidad de programar pagos mínimos mensuales automáticos. Incluso con este tipo de pagos, establezca un recordatorio en el calendario para asegurarse de que cada pago se realiza antes de la fecha de vencimiento y asegúrese de tener suficiente en una cuenta corriente para cubrir el pago.
A los bancos les encanta la venta cruzada
Una vez que un banco tiene un cliente de tarjeta de crédito, puede tratar de conseguir el negocio de ese cliente de otras maneras: una cuenta corriente personal por la que el cliente paga una cuota mensual; una cuenta de ahorro que gana poco interés para el cliente, ya que el banco presta ese dinero a un tipo de interés más alto; o un préstamo para automóviles o una hipoteca por la que el cliente de venta cruzada paga intereses durante años, incluso décadas. Por no hablar de una línea de crédito para la vivienda u otra tarjeta de crédito que acumule saldo e intereses.
No hay nada intrínsecamente malo en ninguno de estos productos ni en que los bancos ganen dinero con ellos, pero cada vez que un banco inscribe a un cliente en uno de sus productos, tiene la oportunidad de crear una larga relación de venta cruzada. Esa esperanza de negocio adicional es otra razón para las ofertas de tarjetas de transferencia de saldo al 0% TAE.
¿Es usted un revolucionario o un transactor??
Los „revolvers”, en la jerga del sector de las tarjetas de crédito, son consumidores que mantienen un saldo en sus tarjetas mes a mes. Acumulan intereses sobre sus saldos, lo que contribuye a los resultados de los bancos.
Los „Transactores” son mucho menos rentables porque simplemente utilizan sus tarjetas de crédito como herramientas para hacer compras y posiblemente ganar recompensas. Los usuarios pagan sus saldos en su totalidad y a tiempo cada mes. El único dinero que los acreedores ganan de estos consumidores proviene de las tasas de intercambio. Los transactores se benefician del periodo de gracia sin intereses de la tarjeta.
Algunos transactores incluso ganan dinero con las bonificaciones únicas de las tarjetas de crédito. Sin embargo, se ha demostrado que los consumidores con tarjetas de crédito con recompensas gastan mucho más en sus tarjetas frente a. los que no tienen recompensas. Los ingresos por intercambio que generan los transportistas son suficientes para que sean clientes rentables, aunque menos rentables que los revendedores.
Las compañías de tarjetas de crédito tienen varias razones para ganar dinero al ofrecer a los clientes la transferencia de un saldo con una TAE del 0%.
„Los bancos codician a los titulares de tarjetas que renuevan los saldos mientras pagan el pago mínimo a tiempo”, dice Kevin Haney, que pasó más de una década como director de ventas en Experian, una de las tres grandes agencias de crédito. Ahora comparte sus ideas como informante de la oficina de crédito en el sitio web Growing Family Benefits. „Los revólveres son mucho más rentables que los transactores”, dice. „Las ofertas [de transferencia de saldo al 0%] representan la forma más rentable de aumentar los saldos renovables que generan ingresos por intereses.”
Quién puede perder
La mayoría de las personas acuden a una oferta de transferencia de saldo al 0% TAE esperando salir ganando, pero ¿lo harán?? „Los bancos hacen un seguimiento y miden los resultados de estas ofertas y saben por experiencia el porcentaje de personas que ganarán o perderán la partida”, dice Haney. „Los ganadores aceptan la oferta y reembolsan la totalidad del saldo antes de que expire el periodo de introducción, o aprovechan otra oferta del 0% TAE y transfieren el saldo a otro banco. Los perdedores pagan la comisión de transferencia y luego vuelven a pagar los intereses del saldo una vez finalizado el periodo introductorio.”
Los bancos cuentan con que los consumidores sobrestiman sus propias fortalezas y subestiman sus propias debilidades (también conocido como „sesgo de superioridad”). La mayoría de las personas que aceptan las ofertas se ven a sí mismas como ganadoras del juego, pero las estadísticas de años de seguimiento de estas ofertas muestran que la mayoría acaban siendo perdedoras, dice Haney.
El resultado final
En el mundo de las ofertas temporales al 0% TAE, las compañías de tarjetas de crédito no están alentando a los consumidores a tener éxito. Lea y comprenda la letra pequeña de la oferta, y busque en el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito información adicional sobre cómo gestiona las transferencias de saldo. Si el consumidor no comprende fácilmente estas ofertas, o si no ha revisado los comportamientos de gasto que le han llevado a endeudarse, es más probable que salga ganando si se limita a pagar los saldos existentes lo más rápidamente posible.
Fuentes del artículo
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