Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, todo ayuda, aunque sea poco. Por eso es bueno que un número cada vez mayor de corredores de bolsa, empresas de inversión, bancos y servicios en línea ofrezcan cuentas individuales de jubilación (IRA), tanto del tipo tradicional como de la versión Roth, sin depósito mínimo inicial. Al fin y al cabo, hasta que no tenga abierta esa cuenta, no puede empezar a ingresar ni siquiera pequeñas cantidades, ahora puede?
Puntos clave
- Las cuentas de jubilación sin mínimo están disponibles en una variedad de instituciones financieras.
- Las cuentas de jubilación sin mínimo pueden conllevar ciertos requisitos, como depósitos mensuales regulares.
- Los servicios de inversión automatizados, también conocidos como robo-asesores, pueden ser una forma cómoda para que los principiantes empiecen a ahorrar para la jubilación.
IRAs Sin Depósito Mínimo: Por qué?
Por qué estas entidades financieras se portan tan bien con usted? Una parte es pragmática. Establecer un mínimo de cinco cifras en la cuenta no tiene sentido cuando el máximo que un cliente puede invertir en una IRA anualmente, tanto para 2020 como para 2021, es de 6.000 dólares (o 7.000 dólares si tienes más de 50 años).
Otra parte es el marketing de nicho. Aunque personas de todas las edades pueden invertir, y de hecho lo hacen, en cuentas IRA, muchas son creadas por veinteañeros que tienen su primer empleo y que ganan su primer dinero real. Consíguelos mientras son jóvenes, calcula la institución. Las cuentas pequeñas se convierten en cuentas más grandes, especialmente cuando el dinero crece con impuestos diferidos en una cartera con un horizonte de inversión a largo plazo.
Lea la letra pequeña
Sin embargo, como en todas las cosas, es importante leer la letra pequeña. Estas cuentas pueden conllevar comisiones de mantenimiento o de negociación más elevadas y cobrarle tasas de inactividad y de salida. Es posible que no exijan un depósito inicial de cierta cuantía, pero que le obliguen a realizar depósitos de forma periódica (por ejemplo, mensualmente) en lo sucesivo. También pueden exigir que todas las transacciones se realicen en línea o que los registros se mantengan electrónicamente, lo que no es bueno si usted es de los que prefieren usar los estados de cuenta en papel.
Además, no necesitar una cantidad mínima para abrir una cuenta no es lo mismo que no necesitar un mínimo para invertir. Sí, sabemos que parece una distinción sin diferencia, pero una se refiere al vehículo para mantener los activos, mientras que la otra se refiere a los propios activos.
Por ejemplo, Vanguard técnicamente le permite abrir una IRA con un mínimo de cuenta de cero. Sin embargo, necesitas al menos 1.000 dólares para invertir en sus fondos de inversión, el Vanguard Target Retirement Funds y el Vanguard STAR Fund, y otros fondos requieren incluso más. (La compañía de fondos de inversión, a su favor, lo deja bastante claro en sus materiales de marketing.)
Aunque se puede abrir una cuenta IRA sin depósito, es probable que haya una cantidad mínima que deba poner antes de poder empezar a invertir en los activos de la IRA.
IRAs sin mínimo en fondos de inversión y corredores de bolsa
Muchas compañías de fondos de inversión y empresas de corretaje requieren una inversión mínima inicial, como 2.500 o 3.000 dólares, para la mayoría de sus cuentas. Sin embargo, a menudo renuncian a ese requisito -o ofrecen formas de eludirlo- en el caso de las cuentas IRA. He aquí algunos ejemplos, por orden alfabético:
- Fidelity Investments, la principal empresa de servicios financieros, no sólo no tiene cuentas mínimas ni comisiones, sino que también renuncia a los requisitos mínimos de inversión en algunos de sus fondos de inversión para las cuentas IRA tradicionales y Roth.
- Merrill Edge no tiene requisitos de fondos mínimos iniciales para sus cuentas de jubilación. Si los inversores abren una cuenta en su matriz, Bank of America, las transferencias automáticas periódicas entre el banco y la agencia de valores también son gratuitas y especialmente fáciles.
- Charles Schwab renuncia a su mínimo habitual de 1.000 dólares para las cuentas IRA tradicionales y Roth.
- TD Ameritrade ofrece cuentas IRA tradicionales y Roth sin requisitos de inversión mínima. A menudo ofrece promociones, como operaciones sin comisiones durante 60 días y bonos en efectivo de hasta 600 dólares para las cuentas nuevas.
- TIAA-CREF no tiene requisitos mínimos de inversión para las cuentas individuales.
Cuentas IRA sin mínimo en bancos y cooperativas de crédito
No se olvide de su banco o cooperativa de crédito local o de sus homólogos en línea. Muchos ofrecen cuentas de jubilación sin mínimos, o con mínimos muy bajos. Por ejemplo, Ally Bank ofrece certificados de depósito para cuentas IRA tradicionales y Roth sin requisito de inversión mínima. Si ya tiene una cuenta IRA, le abonará las comisiones de traspaso de otras firmas hasta 150 dólares. PNC Bank también tiene cuentas IRA sin mínimo, y PenFed Credit Union las ofrece con un mínimo de 25 dólares.
IRAs sin mínimo en Automated Investment Services
Las empresas de inversión automatizada como Betterment, a veces llamadas robo-asesores, pueden ser convenientes para los principiantes que quieren empezar a invertir en una cuenta IRA. Betterment no tiene un depósito mínimo, y uno de sus competidores, Wealthfront, ofrece ahora a los nuevos inversores un depósito mínimo de 500 dólares para fondos indexados de bajo coste.
Puede sentirse un poco receloso de dejar que un robo-asesor se haga cargo de sus fondos. Sin embargo, la realidad es que los servicios de inversión ofrecidos por los corredores de bolsa como Merrill también utilizan programas automatizados, especialmente para las cuentas más pequeñas y sin mínimo.
El resultado final
Las cuentas IRA se crearon para ayudar al inversor individual a ahorrar para su jubilación. Si tiene algo de dinero para depositar en una cuenta IRA este año, es probable que pueda encontrar un buen hogar para él, y con poco o ningún desembolso obligatorio. Si estas cuentas de mínimo cero le parecen demasiado escuetas, o ya tiene una suma de cuatro cifras con la que abrir una cuenta, explore el siguiente escalón en las instituciones mencionadas u otros lugares. Aunque un banco o una agencia de valores exija un mínimo para abrir una cuenta, éste suele ser menor en el caso de una cuenta IRA que en el de una cuenta normal sujeta a impuestos.
Fuentes del artículo
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