Si está cubierto por Medicare y se pregunta si realmente necesita un seguro complementario de Medicare, también conocido como Medigap, no está solo. El sitio web de Medicare contiene cientos de páginas de información, algunas de las cuales son de fácil lectura. Es difícil obtener una respuesta a la gran pregunta: ¿Por qué alguien que tiene Medicare debería contratar un plan Medigap?? A continuación, nuestra respuesta.
Puntos clave
- Medigap paga una parte o la totalidad de los costes que no cubre Medicare, dependiendo del nivel de cobertura que elija.
- Los costes de lo que no cubre Medicare pueden ser considerables, especialmente si necesita un tratamiento extenso o una hospitalización de larga duración.
- Muchas compañías de seguros privadas ofrecen pólizas de Medigap, así que asegúrese de comparar.
Qué es Medigap?
Medigap es un complemento de la cobertura de Medicare. Dependiendo del tipo de cobertura, las pólizas de Medigap están diseñadas para proporcionar más cobertura para los servicios rutinarios que sí cubre Medicare y, en algunos casos, la totalidad o parte de los gastos que no cubre Medicare, como los cuidados a largo plazo, la visión o la cobertura dental.
El objetivo de un plan Medigap es que le reembolsen los gastos que paga directamente de su bolsillo. Estos planes son ofrecidos por compañías de seguros privadas, por lo que tendrá que comparar para conseguir el que se ajuste a sus necesidades y a su situación económica. Tenga en cuenta que los planes con letra de cada compañía tienen los mismos beneficios, según el mandato del gobierno.
Como ocurre con cualquier plan de seguro médico, pagará un precio más alto por una mayor cobertura. Y un plan menos costoso tendrá un deducible más alto.
Por qué comprar más seguro?
Como ya se ha dicho, Medicare no es una póliza de seguro general. Esto significa que tiene agujeros. El Medicare original, como el gobierno llama a lo que ahora conocemos como Partes A y B -y la cobertura de medicamentos recetados de Medicare, Parte D- paga la mayor parte de sus gastos.
Pero no es ni mucho menos la totalidad de los gastos a los que puede enfrentarse si enferma gravemente o se lesiona. Incluso los servicios de rutina tienen copagos y deducibles. Aquí es donde entra en juego el seguro Medigap.
Deducible de Medicare
Aquí tiene algunos ejemplos. Si le ingresan en el hospital, tiene una cobertura de hospitalización del 100% después del deducible anual de 1.484 dólares de la Parte A de Medicare Original, a partir de 2021 (1.556 dólares en 2022). Eso es lo básico, cama y comida. Sin embargo, es posible que deba pagar hasta el 20% de algunos otros costes, como los honorarios del anestesista.
Si está en el hospital durante más de 60 días, tiene que pagar 371 dólares por día en 2021 (389 dólares en 2022). Hay copagos similares para las estancias prolongadas en centros de enfermería y hospicios. Las visitas regulares al médico y la atención médica ambulatoria también pueden costarle. Su deducible para 2021 es de $203 ($233 en 2022), pero después de eso, pagará hasta el 20% de la cantidad aprobada por Medicare para la mayoría de los servicios médicos. No hay límite máximo.
Si no tiene cobertura para los gastos dentales, es posible que desee buscar un plan de seguro dental independiente. Muchos planes ofrecen cobertura para los tipos de procedimientos dentales que pueden necesitar las personas mayores, como coronas, endodoncias, prótesis dentales y sustituciones de dientes.
El „Donut Hole” de Medicare
Los medicamentos recetados también pueden afectar a su presupuesto si necesita medicamentos caros. Debe saber que puede adquirir una cobertura de medicamentos independiente. Eso es la Parte D en la terminología de Medicare.
Gracias a la Ley de Asistencia Asequible (ACA), el agujero de la prescripción se ha ido cerrando cada año, pero aún no ha desaparecido del todo. A partir de un determinado nivel -4.130 dólares en 2021 (4.430 dólares en 2022)- se entra en el conocido „Donut Hole” de la cobertura, que obliga a pagar hasta el 25% de los costes de los medicamentos de marca y genéricos cubiertos. Cuando los costes superan los 6.550 $ en 2021 (7.050 $ en 2022), usted pasa por el „donut hole” y sólo debe el 5% del coste de los medicamentos.
Cómo funciona Medigap?
Quizá ya sepa que las Partes A y B de Medicare comprenden la cobertura básica, mientras que la Parte D es un plan opcional de medicamentos recetados que puede comprar a un proveedor privado y adjuntar a su Medicare. La Parte C, también conocida como Medicare Advantage, sustituye toda la cobertura básica del gobierno por un plan de seguro privado; si elige la Parte C, no necesita un plan Medigap.
Pero si opta por el Medicare Original, más la Parte D -y quiere un plan Medigap para una cobertura más completa- hay más letras que aprender (esta vez para los „planes” en lugar de las „partes”). Cada letra representa un nivel de cobertura estándar. Para los planes Medigap, las opciones más populares son F y G.
Plan F de Medicare
Este es el plan más completo y ha sido la opción más popular durante años. El coste medio mensual del Plan F de Medigap más popular es de aproximadamente 326 dólares.
Sin embargo, a partir del 1 de enero de 2020, el Plan F dejará de estar disponible para los nuevos beneficiarios de Medicare. Las personas que ya tienen el Plan F podrán mantenerlo, y las personas que eran elegibles para Medicare antes de 2020, pero no tenían un plan Medigap todavía puede ser permitido obtener el Plan F si lo desean.
Plan G de Medicare
Este plan probablemente sustituirá al Plan F en popularidad, ya que tiene prácticamente la misma cobertura excepto el reembolso del deducible de la Parte B, una ventaja que ya no se incluye en ningún plan ofrecido a los nuevos usuarios de Medicare a partir de 2020. El Plan G medio debería ser más barato que el Plan F. Sin embargo, los costes varían mucho según el código postal del solicitante, el sexo y el consumo de tabaco, y aumentan con la edad.
El Plan G de Medigap tiene casi la misma cobertura que el popular Plan F -que ha sido retirado a partir del 1 de enero de 2020, para cualquier persona con derecho a Medicare-, pero sólo falta el reembolso del deducible del Plan B.
Qué plan es mejor?
Esta es la respuesta corta: Si quiere una cobertura del 100% de todo, un plan F o G (dependiendo de su elegibilidad) es su elección. Los demás planes ofrecen progresivamente menos cobertura a cambio de menores costes iniciales.
Para obtener una respuesta más detallada, puede hacer una de las siguientes cosas:
- Hable con un agente de seguros cualificado o con un asesor de Medicare para encontrar el plan que le convenga.
- Lea la publicación de Medicare Cómo elegir una póliza Medigap, donde encontrará descripciones de cada tipo de póliza y lo que cubre.
Medigap frente a. Medicare Advantage
Una póliza Medigap es un complemento de su cobertura de Medicare Original que paga los gastos que no cubre Medicare Original. Un plan Medicare Advantage (Medicare Parte C) es un reemplazo privado del programa público de Medicare. La mayoría de estos planes se configuran como organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) que sustituyen todos los servicios de Medicare Original y añaden servicios adicionales, como la atención sanitaria preventiva, dentro de una red preseleccionada de médicos y hospitales.
Un plan Medigap probablemente le dará más libertad de elección que Medicare Advantage, siempre que su médico o centro acepte Medicare. Es la mejor opción para los „snowbirds” y otras personas que viajan mucho o tienen casas en más de un lugar.
No se puede tener Medigap y un plan Medicare Advantage al mismo tiempo. En muchos casos, tener ambos significaría que estaría pagando una cobertura duplicada. Una aseguradora le venderá una póliza de Medigap si abandona Medicare Advantage. Esto le permite comenzar su cobertura de Medigap el día después de que se acabe su plan Advantage.
¿Está cubierto mi cónyuge??
No hay. Una póliza de Medigap sólo cubre a una persona y no cubre los gastos de su cónyuge. Medicare no es como un plan patrocinado por el empleador; no puede inscribir a su cónyuge bajo su cobertura. Esto significa que usted y su cónyuge tienen que adquirir planes distintos para estar cubiertos por el seguro complementario.
¿Se puede cancelar mi plan??
No, eso es ilegal. Mientras pague sus primas, su póliza es renovable por el resto de su vida. Sólo podrá ser dado de baja si se da alguna de las siguientes circunstancias:
- Deja de pagar las primas.
- Usted mintió en su solicitud original de Medigap.
- La compañía quiebra.
Si decide cancelar su póliza de Medigap, debe hacerlo poniéndose en contacto directamente con la compañía de seguros.
La Ley CARES de 2020
El 27 de marzo de 2020, el presidente Trump firmó un paquete de estímulo de emergencia de 2 billones de dólares llamado Ley CARES (Ayuda, Alivio y Seguridad Económica de los Coronarios). Amplía la capacidad de Medicare para cubrir el tratamiento y los servicios para los afectados por la COVID-19. La Ley CARES también:
- Aumenta la flexibilidad de Medicare para cubrir los servicios de telesalud.
- Autoriza la certificación de Medicare para los servicios de salud a domicilio prestados por asistentes médicos, enfermeras profesionales y enfermeras especialistas certificadas.
- Aumenta los pagos de Medicare por las estancias hospitalarias relacionadas con la COVID-19 y el equipo médico duradero.
Los cambios probablemente continuarán en 2022 o cuando termine la pandemia.
Cuánto cuesta Medigap?
Como Medigap es un seguro privatizado, cada compañía de seguros ofrece primas diferentes para sus pólizas de Medigap. El precio puede venir determinado por una serie de factores, como su edad, la inflación o el tiempo que lleva afiliado.
¿Por qué necesito Medigap??
La póliza Medigap complementa su cobertura de Medicare Original, cubriendo más gastos. Medigap ofrece más opciones y cubre una red más amplia de proveedores sanitarios que otras opciones. Si viaja o necesita una cobertura que Medicare Original no le proporciona, Medigap puede ser una buena opción para usted.
¿Está mi cónyuge cubierto por Medigap?
No. Medigap sólo cubre a una persona. Ambos cónyuges tendrán que comprar planes separados.
Fuentes del artículo
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