A partir de finales de 2021, los estudiantes estadounidenses tienen que pagar aproximadamente 1.75 billones de euros en préstamos estudiantiles, según los datos recopilados por la Iniciativa de Datos Educativos. 43.2 millones de estudiantes prestatarios deben una media de 39.351 dólares, lo que supone un aumento significativo respecto a décadas pasadas. Con tanto dinero en juego, es razonable sentir curiosidad por saber quién recibirá finalmente todos esos pagos de capital e intereses. Mientras que $1.75 billones pueden ser un pasivo importante para los prestatarios, pero pueden ser un activo aún mayor para los acreedores.
Puntos clave
- La deuda de los préstamos estudiantiles en Estados Unidos asciende a 1.75 billones, y el prestatario medio debe 39.351 dólares.
- La mayoría de los prestamistas de préstamos estudiantiles son grandes instituciones, como bancos internacionales o el gobierno.
- Aparte de los préstamos federales, la mayoría de los préstamos estudiantiles están en manos del prestamista, de una agencia cuasi-gubernamental como Sallie Mae, o de una compañía de servicios de préstamos de terceros.
- El gobierno federal garantiza totalmente casi todos los préstamos estudiantiles.
El laberinto de la tramitación de los préstamos estudiantiles
Es posible que su préstamo estudiantil haya sido originado por una institución, que sea propiedad de otra, que esté garantizado por otra y que posiblemente sea administrado por una cuarta o incluso quinta agencia. Esto puede hacer que sea muy difícil averiguar quién es el propietario de tu deuda y cómo. También depende en gran medida del tipo de préstamo que se haya contratado, aunque es seguro que el gobierno federal estuvo involucrado de alguna manera.
La mayoría de los prestamistas son instituciones enormes, como bancos internacionales o el gobierno. Sin embargo, una vez originado el préstamo, éste representa un activo que puede comprarse y venderse en el mercado. Los bancos suelen estar incentivados para sacar los préstamos de los libros y venderlos a otro intermediario porque al hacerlo mejoran instantáneamente su ratio de capital y les permite conceder aún más préstamos.
Como casi todos los préstamos están totalmente garantizados por el gobierno, los bancos pueden venderlos a un precio más alto, porque el riesgo de impago no se transfiere con el activo.
Propietarios no gubernamentales
Fuera del gobierno, la mayoría de los préstamos estudiantiles están en manos del prestamista o de una empresa de servicios de préstamos de terceros. Los originadores y los terceros pueden realizar servicios de cobro internos o contratar esa tarea a una agencia de cobros. Algunas de las mayores empresas privadas de préstamos estudiantiles son SoFi Technologies, Discover Financial Services y Navient.
$1.Acuerdo de 85.000 millones de euros
En enero de 2022, Navient alcanzó una cifra de 1.Acuerdo de 85.000 millones de euros con 38 estados y el Distrito de Columbia a raíz de las denuncias de que había concedido préstamos estudiantiles abusivos. La empresa cancelará el saldo pendiente de 1.7.000 millones de euros en saldos de préstamos estudiantiles privados de alto riesgo que deben unos 66.000 prestatarios en todo el país.
Muchos préstamos estudiantiles también son propiedad de organismos cuasi-gubernamentales o empresas privadas con relaciones beneficiosas con el Departamento de Educación, como NelNet Inc. y Sallie Mae. Sallie Mae es la titular de muchos de los préstamos concedidos en el marco del Programa Federal de Préstamos para la Educación de las Familias (FFELP), que fue sustituido por el gobierno federal.
El gobierno federal como acreedor
La deuda pendiente de los consumidores en EE.S. alcanzado 4 dólares.4 billones en noviembre de 2021. Esa cifra representa un aumento de casi 1.9 billones desde 2010. El principal culpable son los préstamos estudiantiles, que el gobierno federal monopolizó efectivamente en una disposición poco conocida de la Ley de Asistencia Asequible, firmada en 2010.
Antes de la Ley de Asistencia Asequible, la mayoría de los préstamos estudiantiles se originaban con un prestamista privado, pero estaban garantizados por el gobierno, lo que significa que los contribuyentes pagan la factura si los prestatarios estudiantiles no pagan. En 2010, la Oficina Presupuestaria del Congreso (CBO) estimó que sólo el 55% de los préstamos entraban en esta categoría, frente al 93% actual.
Antes de la administración de Bill Clinton, el gobierno federal no poseía ningún préstamo estudiantil, aunque había estado en el negocio de garantizar préstamos desde al menos 1965. Entre el primer año de la presidencia de Clinton y el último de George W. Durante la administración de Bush, el gobierno acumuló lentamente unos 670.000 millones de dólares en deuda estudiantil.
Estas cifras se han disparado desde 2009. La U.S. El Departamento del Tesoro reveló en su informe anual de 2020 que los préstamos estudiantiles representaban casi el 20% de toda la deuda de los Estados Unidos.S. activos del gobierno.
El coste de los programas federales de préstamos a estudiantes es objeto de un amplio debate. La CBO ofrece diferentes estimaciones basadas en tasas de descuento bajas y en tasas de descuento de „valor razonable”. Algunas estimaciones de valor razonable sugieren que el gobierno pierde varios miles de millones al año, incluyendo los costes administrativos. Pero otro informe reciente dijo que la CBO estima que cuando se finalicen los resultados de 2021, los programas de préstamos a estudiantes habrán generado ingresos netos de 1.En 2010, la Oficina Presupuestaria del Congreso (CBO) estimó que sólo el 55% de los préstamos pertenecían a esta categoría, en comparación con el 93% actual.2.000 millones en costes administrativos, lo que sugiere que el resultado total es una pequeña pérdida. Independientemente de cómo se calculen los costes, las implicaciones son las mismas: el gobierno no recupera el valor de los préstamos, poniendo a los contribuyentes presentes y futuros en la posición de garante.
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