Qué planes 401(k) tienen los ratios de gastos más bajos?

Un plan 401(k) es uno de los vehículos de inversión más valiosos para la planificación de la jubilación. Los planes 401(k) individuales suelen estar patrocinados por una empresa y forman parte de los programas de beneficios para empleados. Las grandes empresas suelen crear vehículos 401(k) para ayudar a los empleados a planificar su jubilación y ofrecerles pagos igualados por el empleador, además de los salarios que proporcionan. Los propietarios de pequeñas empresas tienen menos opciones, por lo que deben centrarse en todos los gastos asociados al decidir qué plan de beneficios 401(k) van a ofrecer.

Vehículos de inversión tradicionales 401(k)

Las empresas suelen ofrecer vehículos de inversión tradicionales 401(k) que incluyen aportaciones antes de impuestos. También pueden ofrecer aportaciones después de impuestos a través de un plan Roth 401(k). Independientemente del vehículo de inversión para la jubilación que ofrezcan las empresas, la principal ventaja de un plan 401(k) es su función de compensación. Con la equiparación, los empleadores aportan la misma cantidad que el empleado a un vehículo de inversión 401(k) patrocinado por el empleador hasta un determinado porcentaje, normalmente alrededor del 3%.

Vehículos 401(k)

Cuando las grandes empresas actúan como patrocinadoras del plan, tienen el lujo de trabajar con casi cualquier proveedor de planes 401(k) del sector de la inversión. Casi todas las empresas de inversión disponen de opciones de planes 401(k). Un plan 401(k) también requiere un administrador, que puede ser el proveedor del plan si una empresa de inversión ofrece servicios de administración junto con los planes 401(k). Una empresa puede contratar a un administrador independiente para los planes individuales 401(k) de los empleados.

Si usted es propietario de una pequeña empresa, no podrá permitirse el lujo de trabajar con cualquier proveedor de planes 401(k) del sector. Sin embargo, eso no significa que no tenga opciones. Tres de los principales planes 401(k) para propietarios de pequeñas empresas son el Merrill Edge 401(k), el Vanguard 401(k) y el Fidelity 401(k).

Merrill Edge 401(k)

El Merrill Edge 401(k) es proporcionado por Merrill Lynch, y ofrece uno de los planes 401(k) más sencillos y convenientes de establecer para un empleador. Configurar el plan lleva aproximadamente 30 minutos.

Las comisiones son mínimas para el plan, y las aportaciones son deducibles de impuestos para la pequeña empresa. El plan Merrill Edge también ofrece numerosas carteras modelo para los empleados. Sin embargo, sus opciones de carteras modelo no son tan sólidas como las de los planes con servicios de gestión integral de carteras como Vanguard y Fidelity.

Las comisiones y gastos del plan Merrill Edge 401(k) son mínimos. El plan ofrece un bajo ratio de gastos generales de 0.52%. Este coeficiente de gastos incluye una comisión fiduciaria de inversión, una comisión de servicio al partícipe y una comisión de servicio a la cuenta.

Vanguard 401(k)

El plan 401(k) de Vanguard ofrece todas las características básicas del vehículo de inversión 401(k) con servicios opcionales de administración a través de Vanguard. Una de las mayores ventajas de un plan 401(k) de Vanguard es que permite a todos los participantes acceder al conjunto de fondos de Vanguard.

En general, las comisiones y los gastos varían según el plan. Sin embargo, la mayoría de los planes suelen tener un coeficiente de gastos generales del 0.52%. Además, los fondos de inversión de Vanguard ofrecen algunos de los ratios de gastos más bajos del sector.

Una desventaja del Vanguard 401(k) es su estructura de precios. La comisión anual de mantenimiento del plan se calcula por participante, y las empresas con un menor número de participantes pueden pagar una comisión de mantenimiento mayor.

Fidelity 401(k)

El plan 401(k) de Fidelity también es una opción inteligente para las pequeñas empresas. Incluye las características básicas del plan 401(k), así como un servicio administrativo a través de Fidelity.

Los empleadores pueden esperar un coeficiente de gastos medio del 0.52%. Al igual que Vanguard, Fidelity ofrece carteras modelo que incluyen sus propios fondos, lo que suele ser atractivo para los empresarios y los inversores.

Una de las desventajas del plan 401(k) de Fidelity es que atiende principalmente a empresas con 20 o más empleados. Para las pequeñas empresas con menos de 20 empleados, este plan puede ser costoso.

Ratios de gastos de los planes 401(k)

Una vez inscrito en un plan 401(k), ya sea a través de una gran empresa o de un pequeño negocio, es su responsabilidad gestionar los costes del plan. Pero esto puede ser complicado, ya que sólo hay ciertas opciones de inversión cuando su empresa elige el plan. Debe vigilar de cerca los costes de oportunidad de sus inversiones en el plan 401(k), sin olvidar que el patrocinador de su plan probablemente cubra la mayor parte de las comisiones asociadas al vehículo de inversión. Su responsabilidad puede ser muy pequeña.

Ratio de gasto total

El coeficiente de gastos de un plan 401(k) es igual a la cantidad que se paga en concepto de comisiones dividida por la inversión total. Para los inversores en planes 401(k), algunas de las principales comisiones a tener en cuenta en un vehículo de inversión 401(k) son las comisiones de gestión, las comisiones fiduciarias de inversión, las comisiones de administración del plan y las comisiones de servicio de cuentas individuales. Estas comisiones son habituales en un plan 401(k). Los inversores pueden esperar un ratio de gastos global aproximado del 401(k) de 0.Del 3% al 2%.

Un inversor puede gestionar algunos de los gastos de su 401(k) mediante las inversiones que elija. Es posible reducir el coeficiente de gastos general eligiendo inversiones individuales con coeficientes de gastos más bajos. Sin embargo, si el coeficiente de gastos de su plan supera el 2%, y usted ha elegido intencionadamente inversiones con los fondos de menor comisión, es probable que los costes de oportunidad de su cartera sean demasiado elevados.

Fuentes del artículo

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  1. Merrill. "401(k) para pequeñas empresas)." Consultado el 4 de julio de 2020.

  2. Vanguard. "Plan 401(k) individual." Consultado el 4 de julio de 2020.

  3. Vanguard. "Comisiones de servicio de la cuenta anual de Vanguard." Consultado el 4 de julio de 2020.

  4. Fidelity. "401k.com." Consultado el 4 de julio de 2020.

  5. Fidelity. "Comisiones y gastos del plan 401(k)." Consultado el 4 de julio de 2020.

  6. Fidelity. "401(k) para pequeñas empresas." Consultado el 4 de julio de 2020.

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