La deuda de los préstamos estudiantiles es uno de los mayores problemas que afectan a la vida de los estadounidenses en la actualidad. Según Pew Research, cerca del 20% de los prestatarios de préstamos estudiantiles están en mora. Es posible que tenga la tentación de ignorar su deuda, pero es una muy mala idea con graves consecuencias.
En la mayoría de los aspectos, el impago de un préstamo estudiantil tiene exactamente las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito. Sin embargo, en un aspecto clave, puede ser mucho peor. La mayoría de los préstamos estudiantiles están garantizados por el gobierno federal, y los federales tienen poderes con los que los cobradores de deudas sólo pueden soñar. Probablemente no será tan malo como alguaciles armados en su puerta, pero podría ser muy desagradable.
Esto es lo que ocurre.
Lo más importante
- Es posible que puedas utilizar los programas federales de asistencia para préstamos estudiantiles para ayudarte a pagar tu deuda antes de que entre en mora.
- Comunique a su prestamista si puede tener problemas para pagar su préstamo estudiantil.
- Si no pagas tu préstamo estudiantil en un plazo de 90 días, la deuda se clasifica como morosa, lo que significa que tu calificación crediticia se verá afectada.
- Transcurridos 270 días, el préstamo estudiantil entra en mora y puede ser transferido a una agencia de cobros para su recuperación.
En primer lugar, eres „moroso
Cuando el pago de su préstamo se retrasa 90 días, es oficialmente „moroso.”Este hecho se comunica a las tres principales agencias de crédito. Su calificación crediticia se verá afectada.
Eso significa que cualquier nueva solicitud de crédito puede ser denegada o concedida sólo a los tipos de interés más altos disponibles para los prestatarios de riesgo. Una mala calificación crediticia puede perseguirte de otras maneras. Los posibles empleadores suelen comprobar la calificación crediticia de los solicitantes y pueden utilizarla como medida de su carácter. También lo hacen los proveedores de servicios de telefonía móvil, que podrían negarle el contrato de servicio que desea. Las empresas de servicios públicos pueden exigir un depósito de seguridad a los clientes que no consideran solventes. Un posible arrendador podría rechazar su solicitud.
Como parte de la U.S. Como respuesta del gobierno a la crisis económica de 2020, se suspenden todos los pagos e intereses de los préstamos estudiantiles federales hasta el 30 de septiembre de 2021.
La cuenta está „en mora
Cuando su pago lleva 270 días de retraso, está oficialmente „en mora.”La entidad financiera a la que debes el dinero remite tu cuenta a una agencia de cobros. La agencia hará todo lo posible para que usted pague, salvo las acciones prohibidas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Los cobradores de deudas también pueden añadir comisiones para cubrir el coste del cobro del dinero.
Puede que pasen años antes de que el gobierno federal se involucre, pero cuando lo haga, sus poderes serán considerables. Puede embargar su devolución de impuestos y aplicarla a su deuda pendiente. Puede embargar tu sueldo, lo que significa que se pondrá en contacto con tu empleador y dispondrá que una parte de tu salario se envíe directamente al gobierno.
Lo que puede hacer
Estas graves consecuencias pueden evitarse, pero hay que actuar antes de que el préstamo entre en mora. Varios programas federales están diseñados para ayudar, y están abiertos a todos los que tienen préstamos estudiantiles federales, como los préstamos Stafford o Grad Plus, aunque no a los padres que pidieron préstamos para sus hijos.
Tres programas similares, denominados Income-Based Repayment (IBR), Pay As You Earn (PAYE) y Revised Pay As You Earn (REPAYE), reducen los pagos de los préstamos a un nivel asequible según los ingresos del solicitante y el tamaño de su familia. El gobierno puede incluso contribuir con parte de los intereses del préstamo y le condonará la deuda restante después de que haga sus pagos durante un período de años.
El saldo sí se condona, pero sólo después de 20 o 25 años de pagos. Los pagos pueden reducirse a cero, pero sólo mientras la persona endeudada tenga unos ingresos muy bajos.
El Programa de Condonación de Préstamos del Servicio Público está diseñado específicamente para las personas que trabajan en empleos de servicio público, ya sea para el gobierno o para una organización sin fines de lucro. Las personas que participan pueden ser elegibles para la condonación de la deuda federal después de 10 años en el trabajo y 10 años de pagos.
Los detalles de estos programas federales están disponibles en línea, así como la información sobre la elegibilidad. Es importante recordar que ninguno de estos programas está disponible para las personas cuyos préstamos estudiantiles han entrado en mora.
Un buen primer paso es ponerse en contacto con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para seguir pagando. El prestamista puede trabajar con usted en un plan de pago más factible o dirigirlo hacia uno de los programas federales.
Una ventaja
La deuda estudiantil tiene su lado positivo. Si mantiene sus pagos, mejorará su puntuación de crédito. Según Experian, los consumidores con deudas de préstamos estudiantiles tienen de media una puntuación de crédito más alta que los que no tienen deudas estudiantiles. Ese sólido historial crediticio puede ser crucial para un adulto joven que intenta conseguir ese primer préstamo para un coche o una hipoteca para una vivienda.
El peor escenario
El peor de los casos es el de un hombre que se encontró con agentes armados de la U.S. alguaciles armados en la puerta de su casa. Pidió prestado el dinero 29 años antes y no pagó el préstamo. El gobierno finalmente demandó. Según la U.S. Servicio de Alguaciles, fracasaron varios intentos de entregarle una orden judicial. Contactado por teléfono en 2012, se negó a comparecer ante el tribunal. Un juez emitió una orden de detención contra él ese año, alegando su negativa a comparecer. Cuando los alguaciles finalmente se enfrentaron a él fuera de su casa, dijo a la CNN: „[Yo] entré a buscar mi arma porque no sabía quiénes eran estos tipos.”
Así es como acaba enfrentándose a un pelotón armado de U.S. marshals, con la policía local como apoyo, por no pagar un préstamo estudiantil de 1.500 dólares. Para que conste, el hombre dijo que creía haber pagado la deuda, que no sabía de la orden de arresto y que no recordaba la llamada telefónica.
Sin embargo, incluso esta lamentable historia tiene un final razonablemente feliz. Llevado a los tribunales, el hombre aceptó por fin empezar a pagar su antiguo préstamo estudiantil, más los intereses acumulados, a razón de 200 dólares al mes. Después de 29 años de intereses, la deuda de 1.500 dólares había crecido hasta unos 5.700 dólares.
Consideraciones especiales
Aunque la crisis de los préstamos estudiantiles pueda parecer grave, el gobierno de Biden ha expresado su apoyo a una serie de tácticas para ayudar a los que tienen deudas de préstamos estudiantiles, incluida la condonación de hasta 10.000 dólares en préstamos para estudiantes y graduados.
Además, según el sitio web de la administración, "con el plan de Biden, las personas que ganen 25.000 dólares o menos al año no tendrán que hacer ningún pago por sus préstamos federales para estudiantes de grado y tampoco acumularán ningún interés por esos préstamos. Todos los demás pagarán el 5% de sus ingresos discrecionales por encima de 25.000 dólares para sus préstamos. Al cabo de 20 años, el resto de los préstamos de las personas que hayan efectuado pagos de forma responsable a través del programa serán condonados al 100%."
El resultado final
El gobierno y los bancos tienen una excelente razón para trabajar con las personas que tienen problemas para pagar sus préstamos estudiantiles. La deuda de los préstamos estudiantiles ha alcanzado un máximo histórico, con una cifra estimada de 43.2 millones de personas deben ahora un saldo medio de 39.351 dólares. Puede estar seguro de que los bancos y el gobierno están tan ansiosos por recibir el dinero como usted por devolverlo.
Sólo asegúrate de avisarles en cuanto veas que se avecinan posibles problemas. Ignorar el problema sólo lo empeorará.
Fuentes del artículo
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