Una herencia cuantiosa puede ser tanto una bendición como una carga: una bendición porque el dinero podría ser útil algún día y una carga porque impone al receptor cierta responsabilidad de utilizarlo con prudencia y no despilfarrarlo sin más. Esta es una guía paso a paso para todos los que han recibido, o prevén recibir, una herencia importante.
Puntos clave
- Si hereda una gran cantidad de dinero, tómese su tiempo para decidir qué hacer con él.
- Una cuenta en un banco o cooperativa de crédito con seguro federal puede ser un buen lugar seguro para aparcar el dinero mientras toma sus decisiones.
- El pago de las deudas de alto interés, como las tarjetas de crédito, es un buen uso de la herencia.
- Por lo general, no deberá pagar impuestos por el dinero que herede, pero otros activos heredados -como valores, cuentas de jubilación o bienes inmuebles- pueden tener implicaciones fiscales.
1. No dé por sentado que lo conseguirá
En primer lugar, si espera una gran herencia algún día, pero aún no ha recibido el dinero, no cuente con ello. Las cosas pueden cambiar. Su familiar u otro benefactor podría incurrir en grandes facturas médicas o de residencias de ancianos al final de su vida. Pueden decidir dejarlo todo a la caridad. Pueden ser estafados por un artista de la estafa.
Un estudio publicado por la Oficina de Estadísticas Laborales en 2011 reveló que el auge de las herencias que se preveía desde hacía tiempo, cuando la generación de la Segunda Guerra Mundial transmitió su riqueza a sus descendientes del baby boom, nunca se materializó. Entre 1989 y 2007, sólo un 21% de los hogares declararon haber recibido una herencia o un regalo de bienes. Además, la herencia media actual es de unos 46.000 dólares, según la Reserva Federal, una cantidad que a muchas familias les puede resultar útil pero que no les cambiará la vida.
Los herederos de los baby boomers también pueden sentirse decepcionados cuando llegue su día. Esta es una buena razón para que los miembros de las generaciones más jóvenes sigan adelante con sus propias vidas financieras, inviertan lo que puedan para el futuro, traten de evitar demasiadas deudas y no dependan de una ganancia inesperada que puede no llegar nunca.
2. Tómelo con calma
Si se recibe una herencia importante, no hay que precipitarse a la hora de tomar decisiones. Sobrellevar el duelo no es fácil y añadir dinero a la mezcla sólo puede complicar las cosas.
Lo que debe hacer primero dependerá de la forma (o formas) que adopte su herencia. Por ejemplo, si hereda dinero en efectivo, es posible que quiera aparcarlo en un lugar seguro durante un tiempo. Una cuenta bancaria o cooperativa de crédito asegurada por el gobierno federal sería una buena opción. Estas cuentas están aseguradas hasta 250.000 dólares por depositante, por institución financiera. Puede obtener más cobertura creando varios tipos de cuentas. Por ejemplo, si abre una cuenta individual y otra conjunta, estará cubierto por un total de 750.000 dólares. Si heredas más dinero del que puede asegurar una sola entidad financiera, puedes repartirlo entre varias.
Si recibe otro tipo de activos, como valores, cuentas de jubilación, bienes inmuebles o una participación en una empresa, tendrá que trabajar con el albacea de la herencia para que todo se transfiera correctamente a su nombre.
Tenga en cuenta, además, que aunque tenga prisa, conseguir lo que le corresponde puede llevar tiempo. La sucesión -el proceso legal a través del cual se distribuyen los activos de una herencia bajo la dirección de un tribunal- puede llevar de semanas a años, dependiendo de la complejidad de la herencia y de si alguien impugna el testamento. Por término medio, se tarda unos nueve meses.
3. Busque asesoramiento si lo necesita
Dependiendo de la cantidad de dinero en cuestión y de su propio nivel de comodidad a la hora de tomar decisiones financieras, es posible que quiera pagar por una orientación profesional. Un planificador financiero puede ayudarle a decidir cuál es la mejor manera de manejar el dinero a corto plazo, así como a diseñar un plan financiero a largo plazo que tenga en cuenta todos sus activos y obligaciones.
Una buena opción en este caso sería un planificador financiero de pago, del tipo que no recibe comisiones por orientarle hacia determinadas inversiones pero que le cobra por sus servicios. El objetivo de este acuerdo es eliminar cualquier conflicto de intereses por parte del planificador.
Un planificador también puede ayudarle a decidir cómo gestionar los activos no monetarios que haya heredado. Si ha heredado valores, por ejemplo, tendrá que decidir si son adecuados para su cartera o si debe venderlos y comprar otra cosa.
4. Saldar las deudas
Un buen uso del dinero heredado es el pago de las deudas, especialmente las de alto interés, como las tarjetas de crédito o los préstamos estudiantiles. Las deudas con menor interés, como la hipoteca de la casa si la tienes, son más bien una decisión de criterio. Si se siente más seguro con una hipoteca pagada, puede utilizar la herencia para ese fin. Si prefiere invertir el dinero para obtener un mayor rendimiento del que le cuesta la hipoteca, también es una opción razonable, aunque más arriesgada.
5. Invierta el resto
Una vez que haya pagado las deudas, puede decidir qué hacer con el dinero que aún está a salvo en sus cuentas bancarias o de la cooperativa de crédito. De nuevo, no se precipite.
Con la ayuda de un planificador financiero, o por su cuenta si lo prefiere, probablemente querrá empezar a invertir el dinero. El dinero heredado no es diferente del dinero que ha ganado por sí mismo en términos de principios de inversión. A menos que quiera mantener la herencia separada por razones sentimentales o de otro tipo, considérela en el contexto de toda su cartera. Procure estar adecuadamente diversificado entre una variedad de inversiones con diferentes niveles de riesgo. Y en lugar de invertirlo todo de una vez (y arriesgarse a comprar cuando los precios son irrealmente altos), considere la posibilidad de hacerlo a lo largo de un período de tiempo, utilizando una estrategia como el promediado del coste del dólar o el promediado del valor.
La herencia también puede suponer una oportunidad para aumentar las aportaciones a las cuentas de jubilación o al plan de ahorro universitario 529. En sentido estricto, dado que el dinero heredado no es un ingreso de trabajo u otra compensación imponible, no puede ponerlo en una cuenta de jubilación; sin embargo, puede utilizarlo para liberar parte de sus ingresos de trabajo para ese fin.
6. Entienda las implicaciones fiscales
A menos que herede una gran cantidad de dinero, probablemente no tendrá que preocuparse por los impuestos federales sobre el patrimonio. En 2022, por ejemplo, sólo se aplicarán a las herencias por valor de 12.06 millones de euros o más. En algunos estados también hay impuestos de sucesiones, pero tampoco tiene que preocuparse por ellos, ya que es la sucesión la que debe pagarlos, no usted.
Sin embargo, ciertos tipos de activos tienen implicaciones fiscales que debe conocer. Por ejemplo, si hereda valores, anote el valor que tenían el día en que murió la persona de la que los heredó. Esto se debe a que necesitará conocer su base de coste si alguna vez decide venderlas.
Las cuentas individuales heredadas también son más complicadas. Las normas fiscales varían en función de si el fallecido era su cónyuge o alguien más y también del tipo de IRA: tradicional o Roth. No tendrá que pagar impuestos por la cantidad que herede, pero sí lo hará cuando reciba las distribuciones de una cuenta IRA tradicional, al igual que el propietario original. En el caso de las cuentas IRA Roth, los retiros suelen estar exentos de impuestos, pero generalmente se requiere agotar la cuenta en un plazo de cinco años.
El IRS explica estas normas en detalle en la Publicación 590-B, Distribuciones de acuerdos individuales de jubilación (IRA).
7. Derroche si es necesario, pero no se vuelva loco
Por último, nos saltaremos el dedo si quiere gastar parte de su herencia en usted mismo o en sus seres queridos. Ahora es su dinero. Pero no hay que olvidar que una vez que se ha ido, se ha ido, mientras que si se invierte con sensatez, se tendrá durante años. Incluso puede que algún día lo transmita a sus propios herederos.
Qué se considera una herencia cuantiosa?
El hecho de que una herencia sea grande, pequeña o intermedia es una cuestión subjetiva que depende de la persona que la recibe. Como es de esperar, las familias ricas tienden a transmitir una mayor riqueza. En 2019, por ejemplo, las familias más ricas reportaron herencias promedio de 719.000 dólares, mientras que las familias más pobres (las que recibieron alguna herencia) reportaron una herencia promedio de 9.700 dólares. Otra forma de verlo es el impacto. Una herencia de 9.700 dólares puede ser una bendición para alguien con pocos bienes, mientras que 719.000 dólares otorgados a una persona ya rica pueden significar poco.
Dónde debo depositar una herencia cuantiosa en efectivo?
Un buen lugar para depositar una gran herencia en efectivo, al menos a corto plazo, sería un banco o una cooperativa de crédito con seguro federal. Su dinero no generará muchos intereses, pero, siempre que se mantenga por debajo de los límites legales, estará a salvo hasta que decida qué hacer con él.
¿Qué pasa si heredo una casa??
Si heredas una casa, tienes básicamente tres opciones: quedarte con ella y vivir en ella (a tiempo completo o parcial), quedarte con ella y alquilarla, o venderla. Tenga en cuenta que si vende la casa, podría tener que pagar el impuesto sobre las ganancias de capital por la diferencia entre lo que valía cuando la persona falleció (su base de coste) y lo que se venda. Otra consideración es si la casa está totalmente pagada; si todavía tiene una hipoteca, usted será ahora responsable de hacer esos pagos. Por supuesto, eso también es cierto para los impuestos locales sobre la propiedad, los seguros, etc.
Lo esencial
Si recibe una herencia importante, puede marcar una diferencia positiva en su vida si la utiliza con prudencia. Pero no se apresure a tomar ninguna decisión y busque asesoramiento profesional si lo necesita.
Fuentes del artículo
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