El seguro de vida puede ayudar a garantizar que las personas a su cargo dispongan de los recursos necesarios para sustituir sus ingresos en caso de que usted fallezca. Pero ¿cómo se adquiere la cobertura?? Y qué puede hacer para obtener la mejor tarifa posible? Entender el proceso de obtención de un seguro de vida puede ayudarle a obtener la cobertura que necesita a un precio asequible.
Puntos clave
- La mayoría de los seguros de vida exigen que responda a preguntas médicas y se someta a un examen médico.
- Existen pólizas sin examen, pero suelen costar más y tener un valor nominal inferior.
- Es importante que diga la verdad durante el proceso de solicitud, o sus beneficiarios podrían ver denegada la prestación por fallecimiento.
Cómo determinar sus necesidades de cobertura de seguro de vida
Hay dos categorías principales de seguro de vida: el seguro de vida permanente, que proporciona cobertura para toda la vida, y el seguro de vida a plazo, que proporciona cobertura durante un periodo de tiempo determinado. Un corredor de seguros local puede ayudarle a conocer mejor sus opciones.
Una vez que haya decidido contratar un seguro de vida, tendrá que determinar el importe de la cobertura teniendo en cuenta la cantidad que necesitarán sus beneficiarios después de que usted fallezca y la cantidad que ya tiene cubierta a través de sus bienes personales o de un seguro colectivo a plazo fijo (como una póliza ofrecida por su empresa).
El importe de la cobertura del seguro de vida que necesitará depende de varios factores, como la edad de las personas a su cargo, la capacidad de ganancia de su cónyuge, las deudas que pueda tener y sus recursos financieros combinados.
Preguntas médicas en la solicitud del seguro de vida
Tendrá que solicitar un seguro de vida. La solicitud le pedirá información básica como su nombre, dirección y empleador. También le pedirá la siguiente información personal
- Estatura
- Peso
- Fecha de nacimiento
- Hábitos de vida (i.e., fumar, beber, hacer ejercicio)
- Información financiera, incluyendo sus ingresos anuales y su patrimonio neto
Aunque puede ser tentador mentir sobre su peso u otros problemas de salud, es importante decir la verdad. Si la compañía descubre que ha mentido sobre su estado de salud o estilo de vida, puede aumentar la prima, cancelar la póliza y/o denegar la reclamación de la prestación por fallecimiento a un beneficiario.
Algunas compañías de seguros aceptan las respuestas a las preguntas relacionadas con la salud, como los medicamentos que toma o las cirugías a las que se ha sometido, en la solicitud. Estos seguros de vida sin examen -como el seguro de vida de emisión garantizada y el seguro de vida de emisión simplificada- suelen ser más caros y tener un valor nominal más bajo que los seguros que requieren un examen médico.
El examen médico del seguro de vida
La mayoría de las compañías y pólizas requieren un examen médico en persona. Un agente de seguros de vida se encargará de que un paramédico (un profesional sanitario autorizado contratado por la compañía de seguros) se reúna con usted en su casa, oficina o en una clínica seleccionada por la compañía de seguros.
Durante el examen, el paramédico probablemente:
- Hacer un historial médico (que incluya afecciones médicas, cirugías y cualquier medicamento recetado)
- Pregunte por el historial médico de sus familiares directos
- Tomar la tensión arterial
- Escuchar los latidos de su corazón
- Comprobar su altura y peso
- Extraer una muestra de sangre
- Obtener una muestra de orina
- Pregunte por los hábitos de vida que puedan afectar a su salud (e.g. ejercicio, tabaquismo, consumo de alcohol, uso de drogas recreativas, viajes frecuentes, aficiones de alto riesgo)
Es posible que tenga que someterse a otras pruebas en función de su edad, el tipo de póliza que desee y el importe de la cobertura que solicite. Las pruebas adicionales podrían incluir un electrocardiograma, una radiografía de tórax y/o una prueba en cinta rodante.
A continuación, un suscriptor de la compañía de seguros revisará su solicitud y los resultados del examen médico. Pueden pedirle a su médico su historial médico para saber más sobre las enfermedades que pueda tener y el tratamiento que haya recibido. Esta información les ayuda a determinar el riesgo que representas para la compañía desde el punto de vista financiero y el precio de la cobertura.
Si miente sobre su estado de salud, la compañía de seguros no sólo puede denegarle la cobertura, sino que también puede ponerle una bandera roja, lo que significa que otras aseguradoras sabrán que le han denegado la cobertura porque ha mentido.
Una vez revisada la solicitud y el examen médico, la compañía aprobará o denegará su solicitud de cobertura. Este proceso puede durar días o semanas, dependiendo de si ha presentado una solicitud completa, del tiempo que se tarde en recibir los resultados del laboratorio, de si la compañía solicita información a su médico, etc.
Si se le deniega la cobertura
Si no supera el examen médico y la compañía de seguros se niega a cubrirle o le ofrece una tarifa más alta debido a los resultados de su examen, tiene algunas opciones. Puede contratar un seguro de vida colectivo a través de su empresa, que a menudo no requiere un examen médico, preguntar a su corredor de seguros si hay alguna compañía que se adapte a su estado de salud, o intentar contratar una póliza sin examen. Si le ofrecen una póliza pero no está satisfecho con la tarifa, puede contratarla por ahora y pedir que le vuelvan a evaluar en una fecha futura (y procurar mejorar su salud durante ese tiempo). Y, por supuesto, puede consultar con más de una compañía de seguros para intentar encontrar la mejor póliza de seguro de vida posible para sus circunstancias.
Formas de reducir la prima del seguro de vida
Aunque no puede hacer nada con respecto a dos de los tres factores principales que afectan a la prima del seguro (la edad y los antecedentes médicos familiares), hay medidas que puede tomar con respecto al tercero: el estilo de vida. Podría reducir la prima de su seguro si
- Deje de fumar. Al no ser fumador, es probable que viva más tiempo, lo que significa que la compañía de seguros de vida tendrá más años para cobrar las primas antes de tener que pagar la póliza cuando fallezca.
- Adelgazar. La pérdida de peso suele conllevar una reducción de los niveles de colesterol y de la presión arterial, así como un menor riesgo de desarrollar enfermedades crónicas como la diabetes. Todas estas mejoras en su salud pueden convertirle en un mejor riesgo para el seguro.
- Reduzca o elimine su consumo de alcohol. Beber puede suponer un riesgo potencial para la salud. Las compañías de seguros de vida comprobarán su solicitud, su historial de conducción y su examen médico para hacerse una idea de sus hábitos de consumo. Beber menos alcohol, o dejar de hacerlo por completo, le hace menos arriesgado para la compañía y, por tanto, es probable que se le recompense con una prima más baja.
- Mejorar su conducción. Las compañías de seguros pueden subirte la prima si tienes varias infracciones de tráfico.
Otras formas de reducir la prima no relacionadas con el estilo de vida son
- Cambiar de un seguro de vida permanente a uno temporal. Dependiendo de su edad y del tiempo que espere necesitar la cobertura del seguro de vida, puede considerar la posibilidad de cambiar a una póliza a plazo fijo. Compruebe la política de cancelación de su cobertura actual antes de hacer un cambio.
- Cambiar de aseguradora. Puede obtener una cobertura similar o mejor por menos dinero.
Eliminación de cláusulas adicionales. Las cláusulas adicionales son disposiciones opcionales de la póliza que le pagan dinero adicional a usted o a sus beneficiarios. Los tipos de cláusulas incluyen:
Cláusula adicional de indemnización por muerte accidental: paga a sus beneficiarios si su muerte es consecuencia de un accidente - Cláusula adicional de seguro de vida infantil: paga si fallece un hijo cubierto por su póliza de seguro de vida
- Cláusula adicional de exención de prima: paga la prima de su póliza si queda incapacitado permanente y totalmente
- Cláusula adicional de prestaciones en vida: paga por adelantado una parte de la prestación por fallecimiento si le diagnostican una enfermedad terminal o si necesita cuidados a largo plazo o servicios en una residencia de ancianos
- Cláusula adicional del pagador: renuncia a las primas si usted fallece o queda incapacitado antes de que un hijo dependiente cubierto alcance una determinada edad
- Búsqueda de pólizas „sin carga” o „con poca carga”. Estas pólizas suelen ser más baratas porque los agentes de seguros cobran una tarifa plana en lugar de una comisión elevada.
- Preguntar por los descuentos en los pagos. Puede obtener un descuento por pagar la totalidad de su factura anualmente en lugar de pagarla mensualmente. Las aseguradoras también pueden hacer un descuento por tener el pago retirado automáticamente de su cuenta corriente.
- Revisión de su informe de crédito. Las compañías de seguros pueden revisar su informe de crédito a la hora de determinar su prima. Pagar sus facturas a tiempo, lo que se hace constar en su informe, asegura a la compañía que es probable que pague su prima a tiempo y en su totalidad.
- Elegir una compañía que tenga experiencia en cubrir a personas con su condición. Si tiene una afección médica, un corredor puede ayudarle a encontrar una compañía que probablemente trabaje con usted y que pueda ofrecerle una mejor tarifa.
- Revisión de su expediente de la Oficina de Información Médica. Las aseguradoras comparten información sobre las condiciones médicas de los solicitantes a través de la Oficina de Información Médica (MIB). Solicite una copia gratuita de su expediente en el sitio web del MIB y revíselo; la información incorrecta podría afectar negativamente a su prima.
Fuentes del artículo
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