Una disposición de recaptura es una disposición en un tratado de reaseguro que permite a la parte cedente recuperar parte o la totalidad del riesgo inicialmente cedido al reasegurador. Las cláusulas de recaptura definen las circunstancias en las que puede producirse una recaptura.
Desglosar la provisión de recaptura
Cuando una compañía de seguros suscribe una nueva póliza, se compromete a indemnizar al asegurado a cambio de una prima. Esta indemnización es una responsabilidad, y el asegurador es responsable de cubrir las pérdidas de las reclamaciones presentadas. Existen límites reglamentarios y financieros sobre la cantidad de riesgo a la que puede exponerse una aseguradora. Con cada nueva póliza suscrita, la aseguradora disminuye su capacidad de asumir nuevos riesgos. Para reducir o repartir el riesgo inherente, una aseguradora puede suscribir un tratado de reaseguro. El tratado de reaseguro contendrá normas sobre cómo las compañías cedentes pueden recapturar el riesgo en la cláusula de recaptura.
Explicación de los tratados de reaseguro
En un tratado de reaseguro, el asegurador cede parte de sus responsabilidades al reasegurador. La renuncia a una parte del compromiso total de la aseguradora libera capacidad de suscripción. El reasegurador recibirá una parte de las primas o una comisión a cambio de asumir la responsabilidad. En la mayoría de los casos, el tratado de reaseguro seguirá en vigor hasta que la póliza subyacente expire. La aseguradora suele ceder las pólizas de mayor riesgo consideradas por encima de su nivel de retención.
Un principio fundamental del reaseguro es que los intereses de la compañía cedente tienen prioridad sobre los del reasegurador. La aseguradora cedente retendrá las pólizas que considere rentables y de bajo riesgo, mientras que suscribirá un tratado de reaseguro para cubrir las pólizas que superen el perfil de retención de la compañía.
Disposiciones de recaptura de reaseguro
A veces, una aseguradora puede querer aumentar su retención. El deseo de aumentar la retención puede deberse al crecimiento financiero de la empresa o a cambios en la región geográfica que cubre la empresa. En este punto, la aseguradora puede querer invocar la disposición de recaptura del tratado.
La recaptación del riesgo pondrá fin al pago de primas y comisiones de la compañía cedente al reasegurador. El reasegurador debe garantizar la cobertura de todos los costes administrativos y de mantenimiento de las pólizas que asume, así como obtener un beneficio por mantener las pólizas de alto riesgo. La mayoría de las reaseguradoras no se oponen a que se añada una disposición de recaptura a un tratado de reaseguro. Sin embargo, un reasegurador añadirá condiciones que restrinjan la forma en que la compañía cedente puede recapturar su riesgo.
Los reaseguradores suelen exigir a la compañía cedente que se abstenga de recapturar el riesgo durante un periodo mínimo. La cláusula de recaptura también exige que la empresa cedente avise con suficiente antelación de su intención de recuperar parte de sus pasivos.